在青海省海拔3800米的高原草場上，90后的公保南杰算了一筆賬：過去10年時間里，他創辦的狼寧生態畜牧業專業合作社（下稱“狼寧合作社”），養殖的牦牛數量從10頭增至千頭，營業收入也從萬元級攀升至千萬元級。

公保南杰對經濟觀察報記者說，10年前那筆來自當地農商行的5萬元小額信用貸款，是他創業起步的“火種”。

公保南杰的經歷并非個例。在廣袤的青海高原，農牧區金融痛點復雜多樣，核心資產難作融資依據、信用缺數據難評估、輕資產產業融資遇阻，再加上“服務遠、流程繁”，不少潛力產業被困在“缺錢”的死循環里。

近期，經濟觀察報記者跟隨青海省農村信用社聯合社走進青海省海東市循化撒拉族自治縣、青海省黃南藏族自治州河南蒙古族自治縣、青海省海南藏族自治州貴南縣等地實地調研，發現多家農商行正跳出傳統信貸框架，不搞“一刀切” 的宏大方案，而是以簡化手續、定制產品、“信用村”等“小突破”精準破局，讓小牧場長成大合作社，讓老手藝煥發新活力。

牦牛是“隱性資產”

生于牧民家庭的公保南杰，在20歲時決定自己創業。彼時，他嘗試向當地的青海河南農商行申請了一筆5萬元的純信用貸款。依托此前青海河南農商行開展的牧戶信用評級工作，這筆貸款很快被審批通過。公保南杰用這筆錢買了10頭牦牛。

“高原的冬天漫長而寒冷，我每天凌晨4點起床添草喂水，深夜蹲在牛棚記錄牦牛的生長數據?！惫Ｄ辖芑貞浀?。3個月后，牦牛出欄讓他凈賺近5萬元。

此后，基于公保南杰擴大養殖規模的需求，青海河南農商行分兩次給他追加授信，分別為10萬元、50萬元。

在信貸資金的持續支持下，公保南杰的牦牛養殖數量逐步擴張，從放養到集約化養殖的需求也日益凸顯。因此，在2022年，他聯合11戶牧民成立狼寧合作社，當時被評為青海省黃南藏族自治州河南蒙古族自治縣 “千頭牦牛示范社”。

2023年，狼寧合作社計劃新增400頭牦牛養殖，并建設標準化飼料加工車間。擺在公保南杰面前的一個難題是，眼前手中的資金并不足以支撐后期的擴張及運營，面臨200萬元的資金缺口。而合作社作為新型經營主體，既無傳統抵押物，牧民社員也對貸款流程一竅不通，融資工作因此一度陷入停滯。

得知這一情況后，青海河南農商行安排熟悉牧區情況、懂養殖產業的客戶經理才讓三木知全程對接，并針對生態畜牧業周期長、回報慢的特點，向狼寧合作社推薦了“鄉村振興·牛羊出欄貸”產品。與此同時，該行主動對接縣農牧局，為狼寧合作社申請全額貼息支持，最終發放了200萬元3年期的流動資金貸款，并且可以提前還款。

公保南杰至今記憶猶新：“當時才讓三木知登門，說貸款利息全免還能提前還款，徹底幫我們卸下了包袱?！?/p>

“他的務實做法和養殖熱情很打動我們，更重要的是，我們始終認為金融服務生態畜牧業，不能只看‘抵押物’，更要看到‘生態價值’與‘民生價值’?！?nbsp;青海河南農商行行長完瑪本對經濟觀察報記者說道。

完瑪本表示，有機牦牛市場認可度高、溢價空間大，規?；B殖能提升抗風險能力，這些都是合作社還款能力的重要保障?！澳翍舻酿B殖熱情、產業的發展前景、生態的可持續效益，都是值得銀行投入的‘隱性資產’”。

每只藏羊都有 “身份證”

青海省海南藏族自治州貴南縣藏羊之府生態畜牧業專業合作社（下稱“藏羊之府合作社”）理事長尕洛托也有著相似的獲得感。

“你看，每只羊的信息都在這上面?！辨芈逋心贸隽藘杀居涗泝?，冊子里清晰記錄著每只藏羊的ID、產權人、入欄時間、產地、品種、檢疫狀態等信息。

這些信息來自藏羊身上植入的“生物耳標”。

2025年初，尕洛托計劃引進良種擴大養殖規模，因抵押物不足被多家銀行拒之門外。過去，牧場牛、羊等因“可移動、難估值、風險高”，難以成為信貸認可的抵押物，養殖戶想擴大規模常因缺抵押陷入“錢緊”困境。

讓他意外的是，貴南農商行主動上門，針對這類需求，相應推出專為高原牧業設計的 “藏羊活體抵押貸”。同時，該行聯合保險公司搭建了“生物耳標”質押體系，為藏羊之府合作社1000只藏羊逐一植入耳標，通過物聯網技術實現活體資產的可視化監管與精準估值。

同時，貴南農商行積極鼓勵農戶投保政策性農業保險，建立多層次風險防控機制?！耙坏┌l生牲畜死亡，保險就能夠及時賠付?！辟F南農商行過馬營支行行長崗格爾說道。日常里，工作人員通過耳標清點羊只數量、檢查存活與健康狀態，若遇下雨或其他災害導致羊只損失，可直接啟動保險流程。

通過“生物耳標”質押系統，尕洛托十分順利地拿到了其所在縣首筆“藏羊活體抵押貸”，期限為2年，利率達3.5%，貴南農商行在此基礎上進一步貼息60%。

在這筆貸款的支持下，尕洛托順利引進優質種羊，還配套升級了養殖棚圈與飼草儲備設施。他提到，這筆資金推動藏羊之府合作社引入藏羊良種，年出欄良種羊苗從500只躍升至1000只。

從種花椒到做產業

在青海省海東市循化撒拉族自治縣千畝花椒種植基地上，初秋的鮮椒被運往青海萬雲生態科技有限公司（下稱 “萬雲公司”）加工車間，經篩選、晾曬、研磨、萃取后，變成花椒粉、花椒醬等產品走進全國商超。

近年來，萬雲公司深耕花椒全產業鏈，循化農商行的陪伴支持也逐步深入。

“2024年7月，我們順利拿到260萬元流動資金貸款，期限為2年，利率達5.95%?！?nbsp;據萬雲公司負責人蘇小真介紹，這筆貸款成了該公司產業升級的“助推器”——不僅研發出花椒油深加工生產線，還拓展了多個種植基地，帶動周邊50余戶農戶穩定就業。

蘇小真表示，自2013年至今，循化農商行已累計為公司授信1500萬元?！般y行愿意持續加碼，是看到我們從‘種花椒’到‘做產業’的轉型，尤其是科技投入帶來的競爭力?！?/p>

“前后6次授信，銀行不看我們有多少房子、機器，反而關心種了多少地、帶了多少農戶增收，這才是真懂農業?！碧K小真說。

“信用評估是高原農業金融的難點?！毖r商行行長汪囡坦言，除了融資難、需求不匹配，農牧戶信用評估往往缺乏依據。對此，循化農商行聯合縣農牧局、村委會深入田間地頭，為種植主體建立“農牧戶信用檔案”，整合土地面積、種植規模、帶動就業人數、作物產量等28項數據，形成量化信用評分體系。

與此同時，循化農商行還大力推進“信用縣、信用村、信用戶”的創建。截至2024年，青海省海東市循化撒拉族自治縣累計評定信用戶1.9萬余戶、信用村125個、信用鄉鎮9個，成功創評“市級信用縣”。 循化農商行提供的數據顯示，近五年，該行累計向信用戶讓利5300萬元，將農牧戶信用貸款額度從5萬元提高至20萬元，讓更多農牧戶憑信用就能獲貸。

讓非遺“活”起來

“回家鄉做貢獻?！?0 后返鄉大學生倉央尖措的選擇，藏著高原非遺產業發展的溫度。最困難時，他曾受樂樂瑪蒙藏特色手工制品開發有限公司（下稱 “樂樂瑪公司”）資助完成學業。也正是在樂樂瑪公司，他習得蒙藏傳統手工技藝，成為非遺傳承人，與手藝人一同守護老手藝。

2011年成立的樂樂瑪公司，以蒙藏傳統手工技藝傳承為核心，將牦牛毛、羊絨等天然原料轉化為鞋墊、掛毯、工藝禮品等500余種產品，既讓傳統縫邊、盤繩手藝走出草原，更遠銷加拿大、瑞士等海外市場。但在2013年左右，該公司曾陷入生存危機——倉庫堆積的貨物、快失傳的手藝，加上80%員工是貧困婦女、含15名殘疾人，資金缺口成了最大難題。

非遺企業多為輕資產運營，缺乏土地、房產等傳統抵押物。金融機構出于風險管控，往往要求企業提供足額抵押物，導致非遺企業融資難度大。例如，許多非遺手工藝企業因無法提供抵押物，難以獲得銀行貸款支持，限制了生產規模擴大和技術升級。

轉機出現在2013年秋天。青海河南農商行工作人員走訪牧區時，被樂樂瑪公司墻上的“州級非遺傳承基地”證書所吸引。

第一時間，青海河南農商行敏銳捕捉到企業“文化傳承 + 民生保障”的雙重價值，突破傳統信貸模式，構建“三維支持體系，從“重抵押”轉向“重價值”，將非遺傳承貢獻、社會效益等“隱形資產”納入評估；開通“特色產業綠色通道”，建立“當日考察、當日審批”機制。2013年、2023年，該行分別為樂樂瑪公司發放100萬元抵押貸款、98萬元擔保貸款。

在資金的支持下，樂樂瑪公司建成了新廠房，開展了3期非遺技藝培訓（培養省級傳承人24名），成為青海省黃南藏族自治州河南蒙古族自治縣靚麗的“蒙藏文化名片”。

（作者 劉穎）