2014年暑期夏令營A組 唐長松

2004年2月，光大銀行推出首款銀行理財產品，理財產品經理也順勢誕生。時至今日，最有資歷的銀行理財產品經理已經有10年的從業經理。以在工商銀行工作了二十多年的羅中（化名）為例，從04年開始接觸到理財業務，他已在銀行理財產品這條路上走了足足十年。

                      十年如一日的基本工資

羅中一畢業就被分到銀行工作，而今已經到了知天命的年紀，兒子也已經快大學畢業了。從村鎮銀行到縣級銀行，再到現在的桂林市工商銀行支行二把手，這一條艱難的銀行升遷之路，他走了大半輩子。

雖然工作的地方在桂林市區，但他和家人還住在縣里面的家中。和其它單位的工作人員不同，羅中每天早上都得換上一身筆挺的西服，下樓找到自己的豐田凱美瑞，開一個小時的車前往單位上班，他每天也有兩個小時在路上。

來到單位的第一件事就是晨會，晨會之后，他打開電腦，查看郵件，瀏覽新聞，和客戶接洽。

中午，簡單的中餐之后，羅中便又忙碌的工作。打電話、分配任務、聯系項目，每一天都是這樣枯燥而又重復的工作。

羅中現在是銀行的二把手，已經不用像普通客戶經理一樣每天去拉存拉貸推銷理財產品了，這么多年的銀行從業經歷，為他建立起來了廣泛的人脈?，F在的他，他只需要把新的銀行理財產品信息發給客戶，就能接到客戶的回信。甚至有時候一頓飯，就能賣出幾百萬的理財產品，這個數字，可能是很多普通理財經理一年的成果。

在記者問到這十年銀行職員的工資有什么變化，羅中頓了頓，慘淡地笑了笑說：“沒有什么變化，銀行的基本工資都沒怎么漲，十年前是2000多，現在還是3000不到。如果算漲幅的話，可能還算不錯，但是如果單就錢來說的話，漲的不多。”（在此只指桂林地區的銀行職員基本工資）

他又向記者解釋，普通員工的基本工資是不高的，他們的收入和完成的業務量相掛鉤，所以即使基本工資很低，絕大部分的銀行員工的收入還是不錯的。

                       被“瘋搶”的初期銀行理財產品

說起；理財產品，羅中的體會也許是最深的。

他毫不避諱地說，最初銀行理財產品推出來的時候，普通百姓很難買到，因為很大一部分都被分銷到了銀行內部。“很多人排隊買，但是買到的人不多，很多人都把理財產品當成了國債來買，認為銀行推出的東西，肯定是安全的，而且收益還不錯，所以當時理財產品銷路很好。”

“這種情況其實現在也存在，但已經不像以前那樣了?，F在收益高的理財產品，普通百姓一樣很難買到。”說到現在銀行的理財產品時，他又這樣補充道。

銀行理財產品剛剛推出來的時候，羅中還在縣里面的銀行工作。他說：“剛開始縣里是沒有銀行理財產品的，大概在2005年底到2006年時候才有。很多投資者根本就不懂什么叫銀行理財產品，我們開始時也試圖和他們解釋，但取得的效果不好。后來沒辦法，就干脆和他們說這種和銀行定期存款差不多，收益比普通的定期存款高一些，他們也就把理財產品當成了定期存款，而且那時候銀行基本上都是剛性兌付的。”

即使理財產品已經發展了十年，在記者的調查過程中，發現仍然有很多投資者不知道什么是理財產品。記者在中國建設銀行走訪的時候，遇見一個從銀行出來的老爺子。老爺子和記者說起剛剛在銀行買理財產品的經歷，當記者問起他是否了解這款理財產品的時候，老爺子說不了解，但是他相信銀行肯定會到期兌付的。而這位老爺子的例子也絕非個案。

雖然還存在一些年紀較大的投資者不了解理財產品的現象，但從記者調查的結果來看，北京地區絕大部分投資者對銀行理財產品的性質和風險等方面的已經有了較為清楚的認識。

當問起10年前工商銀行有幾款理財產品的時候，羅中說他記得不太清楚了，但可以肯定的是數量非常稀少，而且普通投資者很難買到，很大一部分都被分銷到了銀行內部。“到后來逐漸才多了起來，以至于客戶經理都有任務去推銷理財產品了，不過由于工商銀行信譽好，客戶經理推銷也不難。”在記者整個采訪過程中，羅中不斷向記者強調著工商銀行的信譽。

規范也激烈競爭的現狀

“不過由于現在競爭太激烈，我們有一些客戶經理有時也完不成任務，但絕大部分是沒問題的。”在談到競爭的時候，羅中如此對記者說。

過去十年里，理財產品數量大量增加，從最初的一兩種到現在的每家銀行都有幾十種。而從普益財富統計數據來看，截止2013年12月31日，國內商業銀行發行的理財產品數量達到了47008款。銀行理財的資金規模也從2004年光大銀行的陽光理財A計劃所募集的200億發展到現如今的14萬億，僅僅十年時間，銀行理財產品就完成了如此大的跨越。

值得一提的是，雖然理財產品的數量非常多，但是絕大部分都可以集齊其所需的資金。調查結果顯示，其中一部分要歸功于銀行客戶經理，而另外一部分則要歸功于銀行長期積累起來的信用。

按照羅中的說法，即使競爭再激烈，投資者的投資渠道再多，銀行理財產品依然有著自己天然的優勢。“因為投資者相信銀行，實力和信譽都擺在那里。雖然互聯網金融很火，但安全性遠遠比不上銀行理財產品，現在新聞上幾乎每周都有p2p公司跑路的消息，但銀行就不可能出現這種情況。”

除此之外，羅中還談到未來銀行理財產品的信息披露會更嚴格和更規范等問題，但他相信，p2p公司的產品始終是無法代替銀行理財產品的。他的理由也很簡單，因為互聯網金融銀行也能做，而且銀行更有經驗，更有實力去做好。