“20萬元存3年，賺了2萬多利息，現在想續存卻找不到同款產品了?！蔽靼驳睦钕壬嬖V經濟觀察報記者。

2025年12月6日，他所購買的3年期大額存單要到期了。曾經3.35%的年利率，如今卻成了難以復刻的高息記憶。

同樣面臨著資金安放困擾的，還有煙臺的郭女士。作為曾經的“存款特種兵”，她曾為搶高息大額存單開車跨市開戶。今年10月，部分資金到期后，她發現此前的跨省找高息存款的思路已然行不通，轉而將到期資金購買黃金。

近日，郭女士有50萬元定存資金到期，她再次陷入糾結。12月4日，記者查詢六大行手機銀行顯示，發現在售的產品中，5年期大額存單已不見蹤影?！艾F在大額存單利率很低，國有大行3年期利率是1.55%，中小銀行最高的也就2%左右，還得搶額度、綁開戶條件?！惫空f。

她翻看手機里的存款交流群，發現曾經熱鬧的“存款特種兵”們如今大多沉默，偶爾有人分享產品，也多是利率2%左右的小銀行定存。

國有大行集體“棄長”

2022年12月6日，經客戶經理介紹，李先生在昆侖銀行購入20萬元3年期大額存單時，年利率達3.35%，到期后能拿到利息20397.78元。

隨著大額存單到期日的臨近，李先生每天都會翻看四五家銀行的APP（移動應用程序），發現利率在2%以上的大額存單產品現在已經很難找到了。

為了續存，他也看過不少國有大行和股份行的大額存單產品，利率甚至跟整存整取定存產品差不多。

不僅利率沒了優勢，越來越多的銀行選擇停發長期限大額存單產品。近日，六大行手機銀行在售的產品中，5年期大額存單已不見蹤影。此外，六大行3年期、2年期、1年期及更短期的大額存單產品，也存在不同程度的收縮。

例如，工行、建行、農行均有其他期限大額存單產品，3年期大額存單利率均為1.55%，1年期利率均為1.20%。

從轉讓區看，多家國有大行轉讓區的大額存單利率為1.5%—1.7%。例如，工行大額存單轉讓區，多為金額在20萬元至1000萬元的轉讓單，剩余期限多為2年以上；其中一個轉讓單最高利率為1.732%，金額為1000萬元。

反觀整存整取定存產品的利率，以工行為例，其3年期整存整取產品年利率1.30%起，最高利率達1.55%，起存金額50元。與此同時，工行還推出了新客專享產品，3年期整存整取定存，利率為1.55%，起存金額為3000元。

國有大行大額存單收緊的同時，股份制銀行也跟進“下架”步調。招商銀行、中信銀行、平安銀行的APP中，5年期大額存單同樣難尋，3年期大額存單利率多在1.8%左右，且部分產品僅限特定地區購買。

一位農行線上客服人員表示，大額存單是按期發行的，產品存在差異。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，長期限大額存單停發，反映了銀行在當前低利率環境和凈息差壓力下的主動負債管理策略。

中小銀行借勢營銷

2022年是大額存單自2015年推出以來發行總量的峰值年份，全年利率水平仍處于相對高位。彼時，國有大行大額存單的存款利率達3%以上。

當年5月，郭女士偶然得知，齊商銀行某支行正在推一款5年期大額存單，20萬元起存，年利率高達4.0%。這一利率在當時市場中極具吸引力，但當時手頭資金暫時周轉不開，她只能計劃等資金回籠后再辦理。

由于郭女士所在的市與該支行所在地屬于不同的地級市，她原本想著后續通過線上渠道便捷辦理，但2022年10月份她再次查看時，發現這款5年期大額存單的利率已降至3.75%，且僅限柜面銷售。郭女士思慮再三后，選擇了驅車跨市前往當地銀行網點辦理。

“當時只想多拿點利息，沒想過成為‘存款特種兵’?！惫空f，后來，她在社交媒體上加入了許多存款社群，也十分關注利率方面的消息。讓她感受頗深的是，近一年來，利率持續下行，大額存單的利率也是一降再降。

隨著國有大行長期限大額存單利率走低，部分中小銀行開始借勢發力，通過社交媒體平臺展開密集營銷，試圖承接儲戶溢出的大額資金。在各類存款交流群、社交平臺上，中小銀行的客戶經理顯得格外活躍。

郭女士最近在社交媒體平臺看到一則關于2%存款利率的帖子，咨詢后發現，該帖源自一家民營銀行的客戶經理。該客戶經理稱，銀行有2.2%的整存整取產品，要綁定推薦碼開戶，提前支取只能按活期利率計息?！爸暗拇箢~存單支持轉讓，急用錢時能止損；現在這些產品提前取就虧大了，只能長期持有?！彼f。

一位蘇商銀行客戶經理稱，有2年期可轉讓的大額存單，利率為2.1%，3年整存整取定存的利率為2.2%，可通過小程序一鍵開戶，填寫推薦碼通過權限即可存取，開戶送10.6元微信立減金，新人資產達標再享666元獎勵。

一位達州銀行客戶經理則稱，可以線上開戶便捷辦理，3年整存整取利率為2.25%，50萬元以內均可存入，有存款保險來保障。

部分銀行還借助大額存單轉讓單“讓利吸客”。在一個大額存單轉讓分享群中，廣東華興銀行一位客戶經理推薦，3年期轉讓單20萬元起，2027年9月6日到期，利率可達2.95%，并補充“僅限新客購買”。該客戶經理坦言，老客戶若直接購買新發行3年期大額存單，利率僅為2.05%，高息轉讓單本質是讓利給新客戶，為了完成開門紅業務指標。

錢投到哪？

“現在擁有大額存款的客戶，大致能分成兩類?！币晃还ば写ㄓ宓貐^網點的工作人員表示，一類是著重求穩的客戶，他們沒有購房、購車需求，覺得錢放在銀行最安全，哪怕利率低，也還是會選擇大額存單或普通定存，最多為了多拿點禮品，對比幾家銀行；另一類是能承受風險的客戶，以中年群體為主，他們會把資金拆分，一部分存定期保底，一部分買非保本理財或保險。

郭女士屬于后者。除了配置黃金，她還將部分資金投入了銀行理財?！斑x的是中低風險的穩健型產品，收益在2.5%—3%之間，雖然不保本，但比存款利率高，也相對安全?！惫空f。

“存款群中，越來越多人開始討論黃金和股票了?！惫空f，曾經的“存款特種兵”們，有人跟風買黃金，有人嘗試債券基金，還有人選擇分散存到多家中小銀行。

中國人民銀行發布的《2025年第三季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占62.3%，比上季低1.5個百分點。居民偏愛的前五位投資方式依次為：“銀行非保本理財”“基金信托產品”“股票”“債券”和“非消費型保險”。

薛洪言表示，在期限利率相同的情況下，大額存單相較于普通存款的主要優勢在于其更高的流動性和靈活性，例如支持轉讓、質押等功能，適合有短期資金調度需求的大額儲戶。儲戶在布局存款時，應綜合考慮資金規模、流動性和風險偏好；若資金量達到門檻，大額存單可提供更便捷的資產配置選擇，否則普通定期存款也是穩健之選。在當前市場環境下，他建議儲戶關注不同銀行的存款產品動態，并根據自身財務規劃分散配置，或探索其他低風險投資渠道以實現資產保值。

（作者 劉穎）