2024年12月，多部門發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》，明確自當年12月15日起。個人養老金制度從36個先行試點城市（地區）推開至全國。

今年12月，個人養老金制度正式迎來全面推廣一周年的節點時刻。那么，目前銀行對個人養老金開戶的態度如何呢？如何看待未來個人養老金未來的發展？近期，財聯社記者就此進行了相關調研。

多家銀行開戶數超千萬，但2025年新增客戶數趨緩

最新的個人養老金開戶數到底有多少？從權威渠道的信息來看，其數據應當依然停留在一年前。新華社今年1月的報道指出，截至2024年11月末，已有7279萬人開通個人養老金賬戶。

2022年11月25日，個人養老金制度（試點）正式啟動，北京、上海、廣州等36個城市和地區成為“先行者”，其他地區則在兩年后才迎來“開閘”。如何理解去年開始的個人養老金制度全面推廣？今年的情況如何？

有全國性商業銀行人士告訴財聯社記者，2023年是各大銀行積極發力個人養老金開戶的“大年”，大家都希望搶奪這一新業務的先手，吸納更多資金。但到了2025年，受多種因素的影響，該銀行的個人養老金開戶數增幅日趨減緩。

這一趨勢，官方數據也可以佐證。2023年末，試點一周年之際，個人養老金賬戶突破4000萬戶；去年年中，人社部數據顯示，已有6000多萬人開通了個人養老金賬戶。而到了2024年11月底，這一數據為7000多萬。這意味著，2024年，國內新增開戶人數約3000萬左右，并且下半年僅新增1000多萬。

目前，上市銀行對于個人養老金開戶人數的披露并不全面。依據公開信息，截至2024年末，中國銀行、招商銀行個人養老金賬戶開戶數均超千萬。其余銀行中，2024年末，興業銀行個人養老金開戶數627.45萬戶，民生銀行個人養老金賬戶229.56萬戶，北京銀行個人養老金開戶突破170萬戶。

今年以來，個人養老金的開戶數和繳存有無顯著變化呢？一家國有大行相關人士透露，截至目前該行個人養老金開戶數增速減緩，但繳存額有所增長。另外兩家地方城商行人士則向記者表示，年內個人養老金客戶的開拓情況不如預期，開戶數量增長緩慢，繳存額也無明顯變化?！笆芙洕蛩氐确矫娴挠绊?，新客戶的拓寬難度相比往年要更大一些。優質客戶基本都開通了?！?/p>

電子國債新入配置范圍，產品多元化，多家銀行積極攬客

近日，財政部、中國人民銀行發布《關于儲蓄國債（電子式）納入個人養老金產品范圍有關事宜的通知》，宣布將儲蓄國債（電子式）納入個人養老金產品范圍。這也意味著，個人養老金可投資的產品范圍進一步擴圍。那么，目前主流的產品有哪些呢？

依據國家社會保險公共服務平臺數據，截至2025年10月末，已有1213只個人養老金產品發布，其中，儲蓄類產品數量占比依然最高，約466個占比約38%。保險產品約406只，占比第二；基金產品約300只，占比約25%；而理財產品占比最低，僅約3%。

“應該說，目前各類資管機構都在加大開發個人養老金產品的開發力度，希望吸引更多客戶加大繳存額。電子國債類產品的入圍，也能進一步吸引投資保守型客戶的關注?！蹦成鲜秀y行人士表示，監管部門一直在鼓勵在商業銀行銷售全類型個人養老金產品，不斷增加銷售品種，以滿足不同投資人群。

“截至三季度末，我行個人養老金賬戶開戶277.53萬戶，較上年末增長26.83%”，中信銀行相關人士則向財聯社記者介紹，自個人養老金制度去年底推廣至全國以來，該行正在積極優化個人養老金系統，豐富相關業務拓展，推出“社保+”、“醫保+”養老規劃服務。

寧波銀行相關人士向記者介紹，近期，該行正全面開展系統優化和產品線布局，支持養老儲蓄、理財、基金等全產品類配置。同時，還在幫助客戶理解賬戶封閉管理、提前領取等規則，進一步提升客戶的服務體驗。

“長遠來看，或許未來信托產品也有望進入銀行銷售的個人養老金基金產品的序列，進一步豐富個人養老金的投資范圍?！庇靡嫘磐醒芯繂T喻智告訴財聯社記者，發力養老金融已經成為當前信托行業的共識，理論上信托產品也可以列入基金產品序列，但目前應無突破。當然，這也需要信托機構自身的努力，練好“內功”。

個人養老金制度持續修訂，業內如何看待“繳存冷”問題？

從個人養老金制度開始試點以來，開戶熱、繳存冷的現象就一直被人所詬病。全面推廣一年來，這種情況改變了嗎？從記者從多家銀行調研的情況來看，目前客戶“繳存冷”的現象依然沒有得到改變，很多客戶的戶頭并沒有達到12000元的上限。

某研究機構人士就向記者坦言，盡管自己和同事都開通了個人養老金賬戶，但基本都沒怎么繳費，“開戶時主要是礙于銀行人士的面子開通的。這個制度對我的吸引力并不大?！?/p>

為何客戶不愿意繳存足額的個人養老金呢？記者在調研中了解到，主要有三大原因。其一是部分客戶自身經濟能力不足；其二是投資回報率、稅收優惠吸引力不足，繳存金額對于高凈值人群過少；第三是大量年輕人群尚沒有建立提前養老的意識。

依據某上市銀行人士提供的數據顯示，該行目前的個人養老金主流客戶以公務員、國企、大型企事業單位為主，金融、文化體育、醫療、法律等較“體面”的行業客戶繳存意愿相對較高。

“對于高凈值人群來說，每年1萬2的金額太少，預期回報率過低，也無法產生避稅的效果?！庇髦钦J為，個人養老金制度對于高凈值人群吸引力不足。而大量年輕人群正處于提前消費階段，缺乏動力和意愿去開戶和繳存。而提取時需要征稅，也會讓部分人群產生擔憂。

今年1月，人力資源社會保障部養老保險司副司長賈江表示，將會同有關部門，抓緊研究制定政策和措施，進一步增強個人養老金制度吸引力，引導更多具備條件的群眾參加進來。這意味著，未來個人養老金制度還有改善的空間。

上述銀行人士表示，個人養老金要想進一步擴容和提高繳存金額，最關鍵還是需要進一步提高廣大人群尤其是年輕人群提前養老的意識，但“這需要更大力度的普及宣傳和更長的時間”。

在政策細化上，業內人士認為還有很多修訂空間。喻智就指出，可以針對特定年齡端的人群開展針對性的政策完善。依據其了解，目前40歲以上尤其是50以上人群的個人養老金繳存意愿和比例都更高，針對這些人群，可以針對性的加大年繳存上限和相關稅收優惠。另外，考慮到國情因素，和國外個人養老金制度多偏向財富人群不同，國內這一制度的普惠性、靈活性應需增強。

來源：財聯社