金秋十月，阿克蘇紅旗坡的果園里，一顆顆蘋果掛滿枝頭，正進入凝結冰糖心的關鍵時期。

同為紅富士品種，阿克蘇蘋果因獨一無二的冰糖心被譽為“中國最好吃的蘋果”。這與阿克蘇地區毗鄰天山、日照充足和晝夜溫差大的地理環境不無關系。作為阿克蘇蘋果的核心產區，紅旗坡有著孕育蘋果的肥沃土壤，也因處于雹災活躍帶而面臨著冰雹災害的威脅。

在種植大戶杜民超的果園里，一排排白色尼龍網懸浮在蘋果樹上方。這套防雹網是由中國人民財產保險股份有限公司（下稱“人保財險”）阿克蘇地區分公司和杜民超共同出資搭建的。

談及防雹網的安裝，杜民超稱，如果自費安裝，成本相當于一年種果的利潤，而保險公司和自己分攤費用，則大大降低了成本，對于保險公司來說，也減少了其潛在的賠付損失。

這種雙贏的嘗試，正是財險公司進行風險減量工作的直接體現。風險減量服務，將傳統保險功能的事后賠付，延伸至前端的風險預防，服務模式從“承保－理賠”拓展到“承保－減損－理賠”，不但降低了自身的風險賠付成本，還在更大范圍增強了整個社會的抗風險能力。

例如，借助氣象監測與衛星遙感技術，監測天氣和農作物狀況，在災害前向農戶預警；車險領域，用車載智能設備監測車輛行駛狀態，對危險行為及時預警，降低事故風險……經濟觀察報記者在新疆看到了不少風險減量的實踐案例。

減損防雹網

杜民超在紅旗坡種植著400多畝蘋果園。雖然他有著多年種植經驗，但也有著自己的煩惱——冰雹災害。

紅旗坡不但處于北半球中緯度雹災活躍帶，而且毗鄰機場，處于航空管制區，無法開展常規防雹作業，每下一場冰雹都令杜民超心驚膽戰。

“冰雹災害不僅砸落當年果實，更損傷果樹花芽與枝條，造成次年蘋果減產?！倍琶癯嬖V經濟觀察報記者，一場大的冰雹災害可能影響兩年的蘋果收成。小的冰雹災害也會帶來影響，受雹災影響的蘋果在賣相上也不好看，很難賣到理想的價格。

2023年，航空管制區防雹網試點項目建設工作的啟動給杜民超帶來了好消息。

據人保財險阿克蘇市支公司經理吳德宣介紹，人保財險阿克蘇地區分公司會同地區氣象局、新疆紅旗坡農牧業投資發展有限責任公司，自2023年開始實施地區航空管制區防雹網試點項目建設工作。項目總投資1660萬元，計劃在5年時間內，每年示范建設500畝防雹網，目前已建成1520畝屋脊式防雹網。在費用支出上，人保財險阿克蘇地區分公司出資60%、果農自籌40%，有效解決了單個果農資金投入不足的難題。

2021年，受一場輕微雹災影響，杜民超每公斤蘋果少賣了3元，直接損失超百萬元。

2024年7月，在氣象部門多次發布雹災橙色預警后，雹災再度來襲。7月6日，指肚大小的冰雹落在了紅旗坡，近十萬畝果園近乎絕收，損失慘重。而在防雹網下的果園卻是另一番場景，由于防雹網擋住了絕大部分冰雹，杜民超挽回損失400多萬元，整個防雹網試點項目則累計挽回經濟損失1000余萬元。保險公司也因此減少了賠付損失。

這一模式，吸引了越來越多的果農參與其中。據記者了解，目前紅旗坡區域果農自建及參與建設的防雹網總面積已迅速擴大至3萬余畝。

覆蓋棉花產業鏈

目前，財險公司正在大力開展風險減量服務，即在風險損失發生前，綜合運用專業技術與管理方法，主動采取措施，以降低風險事故發生概率和減輕損失嚴重程度。

除了在蘋果種植中，農險領域的風險減量場景還有很多。例如，財險公司借助衛星遙感、氣象監測等技術，為農戶提供精準氣象預警與農業生產建議。

同樣在阿克蘇地區的另一大作物——棉花的種植中，就進行了類似實踐。

作為國家優質商品棉基地、長絨棉優質產區，阿克蘇地區棉花種植面積長期穩定在750萬畝左右，產量占全國的六分之一。同樣受冰雹等極端災害性天氣多發、高發、頻發影響，棉花等作物受災頻繁，此前的農險經營也處于虧損狀態。

2021年，人保財險阿克蘇地區分公司與地區氣象部門建立“氣象+保險”聯防聯控工作機制，并在氣象數據、災害性天氣預警、氣象災害信息共享資料、防雹資源投放和使用、防雹增雨作業資源調度等方面開展深度合作。人保財險阿克蘇地區分公司主要負責人表示，2021—2024年，人保財險累計投入農業防災減損資金1.4億元，用于支持地區氣象局購置人影防雹設施。

種植險之外，風險減量服務已經覆蓋了整個紡織產業過程中的風險。人保財險新疆分公司商業團體保險部、再保險部總經理張豫表示，棉花在采摘后，在加工存儲過程中，有著很大的火災隱患。作為承保公司，人保財險會在棉花采摘前為企業或農戶制定風險排查方案，并邀請風險專家深入棉花加工廠、軋花廠和倉儲廠進行風險評估。

在位于庫車市的庫車某紡織公司，經濟觀察報記者在生產車間看到了人保財險庫車支公司聯合中國電信試點開發應用的棉花倉儲熱成像監控系統，這一系統專門針對紡織原材料承保標的金額大、堆垛面積大、風險點單一等特點而設立，可以通過科技手段預防和監控火災事故發生。

人保財險庫車支公司經理周林表示，在承保前進行承保查勘的同時，人保財險與紡織公司共同梳理了保險期限內的風險隱患，協助其制定各類風險防范措施。在承保中，通過“安全工廠”風控平臺，定期向該企業主要負責人及安全管理人員推送安全生產類線上服務課程；同時，聘請中盛國際專家實地進行保中風險勘察，全面排查企業在棉花存儲、生產、加工過程中的各類風險隱患，對消防設施設備及電路線路進行現場檢查，出具《風險隱患排查報告》并指導、跟蹤企業做好隱患整改。此外，人保財險還針對紡織原材料火災后標的不易厘清的特點，通過衛星云圖和現場激光3D建模還原標的信息，并將其作為理賠時重要依據，依托科技手段助力精準定損、快速賠付。

從單一險種到綜合保障方案的探索

人保財險新疆分公司副總經理尹東起表示，新疆分公司2024年對承保的300余家企業進行了火災隱患風險排查，并出具了風險檢驗和評估報告。雖然仍有小型火災事故存在，但企業整體賠付率下降明顯，對企業效益和保險費率都產生了積極的影響。

基于風險評估，保險公司利用監測技術與信息系統實時監測風險，在達到預警閾值時，通過短信、郵件等向被保險人預警，這可以在很大程度上防災減損。這也是財險公司在責任險領域風險減量服務的一大體現。

位于烏魯木齊經濟技術開發區的新疆中泰化學股份有限公司（下稱“中泰化學”）是國內氯堿化工行業的第一梯隊企業。

在中泰化學的發展過程中，人保財險烏魯木齊分公司一直與其保持著緊密的合作。從拓展產能、建設重點化工項目，到產能持續擴張，產業鏈已延伸至原材料采購、大型項目建設、跨區域貨物運輸、終端產品銷售等多元領域，中泰化學的保險需求也在不斷發生變化。雙方合作的產品也從初期的工程領域保險，延伸至企業財產保險、員工普通意外保險等多元場景。

在合作的過程中，人保財險烏魯木齊分公司采取了“保險+風險減量服務”合作模式：初期深入梳理中泰化學從項目建設到物流銷售的全流程風險點，結合這家企業的特性定制保障內容與費率標準，以“低成本、廣覆蓋”為原則，打造涵蓋工程保險、貨物運輸保險、普通意外保險、企業財產保險、一攬子保險、責任保險六大險類的綜合方案，為中泰集團旗下70余家子公司、3萬余名員工提供全方位風險保障。

人保財險頭屯河支公司經理李磊表示，為確保服務專業性，人保財險專門為中泰化學組建專屬服務團隊，成員涵蓋保險核保、風險評估、理賠服務等領域專業人才，同時邀請化工行業安全專家提供技術支持，構建起“事前預防、事中響應、事后賠付”的全流程閉環風險減量服務體系。

2023年3月，原銀保監會辦公廳下發了《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》。雖然僅過去了兩年多時間，保險行業的業務模式與服務性質已經發生了深刻的改變。

張豫表示，對于保險公司來說，使其社會職能從傳統風險承擔者向主動風險管理伙伴轉變的過程并不容易，特別是在服務高科技行業時，保險公司面臨著專業度門檻，需要其突破行業壁壘，組織專業技術人員共同回應復雜風險和新興風險的管理訴求。

在尹東起看來，保險公司應該不斷深化技術應用和生態協同，將風險減量服務轉化為新質生產力，進一步發揮保險在社會風險管理中的作用。

（作者 姜鑫）