歐陽曉紅

似乎有陣子沒有平安互聯網金融的消息，是甘于平靜？抑或在醞釀新的話題？

答案也許很快就會揭曉。

不言而喻，體現金融民主主義的互聯網金融才剛起步，就遭遇不同監管框框，是挑戰也是機遇；而互聯網金融領域從不缺乏想象空間,　沒有遲疑，只有躊躇滿志，至少在中國平安的字典里或許是這樣。

無論是平安好房COO莊諾推行的全國首例海外置業眾籌金融產品，還是萬里通董事長兼CEO吳世雄的玩轉積分市場，他們都試圖在演繹一種壓力與創新的邏輯——這是中國平安內在創新基因決定的。按照中國平安首席信息官陳心穎的話說，平安非傳統業務目前處于萬馬齊奔的狀態，有7大業務，集團不做限制，各種新的業務模式都可以嘗試。“直擊”平安互聯網金融主義，不難發現SMAC—S（社交），M（移動），A（分析），C（云）互聯網革命的核心要素背景下，以及群雄逐鹿，狼煙四起的市場經濟中，平安非傳統業務獨特的生存之策。未來，誰將顛覆誰？誰會遭遇誰的逆襲？

中國平安集團副總經理、首席財務執行官姚波曾表示，在外界近期關注的“平安戰車”管理模式中，作為突前前鋒的互聯網金融會實行hub　and　spoke模式，即圍繞金融生活服務生態圈這個HUB，壹錢包、天下通、一賬通、萬里通、健康管理、陸金所等幾大門戶未來將各顯神通。

這里不妨先關注平安好房與萬里通兩個樣本。

平安好房的新生意：海外眾籌來了

普通人用100美元就可以成為美國“房東”？是的，這不是在做夢。平安好房將于近日上線堪稱國內第一單的海外眾籌項目。-　　　　“看似遙不可及的海外置業夢通過平安好房的海外眾籌可以實現。”平安好房網COO莊諾說，平安好房就想讓‘高大上’的海外置業平民化。

這件事聽起來讓人覺著興奮。投資者在參與海外購房的過程中可以了解海外購房的法律手續，洞悉風險，權衡利弊之后，未來可能轉化為真正的買房行為。

原來，對海外眾籌感興趣的消費者，可在平安好房網海外房產頻道了解項目內容和攻略，如確定參與，可將認籌資金劃入由平安銀行監管的好房寶海外版專設賬戶，資金安全全程由平安保險承保。

購買的大致流程是：眾籌者通過平安好房網站注冊并報名參與眾籌，一旦眾籌項目按規定成立之后，眾籌者投票選取心儀的物業，所有資金會由專業的境外項目公司負責運營。運營所取得的租金收益，會定期返還到眾籌者的個人賬戶。

而一旦眾籌項目成立并開始運營之后，投資者還能享受海外置業的投資收益。

按照莊諾的話說，平安好房選擇的樓盤均帶有兩年以上的租約，其海外眾籌項目是兩年左右，如果按照兩年的租約，預計每年4%~5％的收益率計算；投資100美元，每個月有年化4%~5％的租金收益，根據美國的房價走勢，他認為，到2015年、2016年均處于上升期。2014年買了之后，如無意外，2016年項目結束時，還會有一個差價收益。

按照平安好房的設計，最高的投資限額是1000美元，夫妻合買是2000美元。當然，眾籌重在參與，且不承諾投資收益、不承諾保本。

“我們不會承諾海外眾籌的預期收益，這在監管上也不允許。”莊諾說。

這位曾設計某國內房地產網站“1美元競拍1000平米美國別墅用地”的操刀手要玩一個跨界“游戲”，平安旗下包羅萬象的金融牌照讓莊諾興奮不已，他覺得好戲才剛開始上場。平安好房為此成立了“互聯網金融中心”，操盤手是原平安信托總經理助理韓曉，他有一個很“炫”的稱謂：CIFO（首席互聯網金融官）。

其實，好房寶的秘密在于金融蓄客——用金融的方式提前積攢客戶。在莊諾看來，傳統的互聯網房地產網站已經做到極致了，不能重復他們的資訊模式，平安好房有別于它們的是金融，也最具“殺傷力”，因此要善用金融工具。

譬如，如果購房者計劃在年底購買一套300萬的房子，可以將已有的首付提前放進好房寶，有多少存多少，一直存至年底。在此過程中，好房寶的投資者可以享受“T+1”的4％~5％大華基金收益率；年底買房時，投資者可以得到一筆平安好房追加的8％~10％房積金收益。二者疊加后的綜合收益率預期是14％左右。

再比如，購房者在買房的準備階段，若首付有困難，平安好房也設計了另一款金融產品，通過這款產品可提供不同種類的支持，一是無抵押貸款，通過P2P，5小時放款，但資金成本較高。其次是抵押貸款，購房者自己的房產，甚至直系親屬的房產均可抵押。同時，平安好房會做一些貼息，甚至免息的優惠，幫助消費者以最低的成本購房。

“總之，通過首付分期的形式，對C端的購房者提供形式多樣的金融支持；對開發商來講，用互聯網金融助力其銷售，促進其成交。”莊諾說。

實際上，平安好房上線至今不過兩個多月，得益于互聯網思維與概念，加之平安集團的背景，市場常常將其與成立15年的搜房網等相提并論。“平安好房一夜成名，接下來我們的路很長，還需要精耕細作。”莊諾說。他直言，互聯網房企對銷售情況并無滿意與否一說，以平安好房為例，上線兩個月賣了一些房子，也有一定的存貸款余額，但離目標要求還有差距。

不言而喻，平安好房的醉翁之意還在于其創新的互聯網金融產品。被稱為第一款房地產互聯網金融產品的“好房寶1號”上市后，平安好房還將陸續推出好房寶2號、3號等一系列金融產品。

平安好房設計的理想引流模式或許是：金融助力購房——購房者成為平安客戶——購買平安車險——再成為壽險、健康險客戶等。

與此同時，平安另外的非傳統業務也在發力。據透露，馬明哲給平安好房定了一個很宏大的經營目標。“確有壓力，但這是一種常態啊，壓力之下，才能不斷推陳出新。”莊諾說。

現在，“就看誰跑得更快了。平安非傳統業務目前處于萬馬齊奔的狀態，集團不做限制，各種新的業務模式都可以嘗試。”陳心穎笑稱。

Martin和萬里通的故事

在上海浦東嶗山路一棟廠房改建的6層小樓里，“居住”著一群另類平安人。51號地區是這里的別稱。相對氣勢恢宏、位于陸家嘴的中國平安金融大廈，由萬里通董事長兼CEO吳世雄（Martin）牽頭的“外星人團隊”賦予這里尤如外星空間般的魔力與創造力。

吳世雄給記者的名片顯示，其職務是深圳平安金融科技咨詢有限公司（下稱平安金科）董事長；不過這已是過去時，萬里通近期剛從平安金科獨立出來，由其負責。

此前，吳世雄的工作分為三塊：一賬通的維護；打造萬里通的通用積分平臺；孵化公司新的互聯網業務。其主要工作就是把平安8000多萬個用戶激活，而最重要的項目之一就是平安萬里通。

現在，看清戰略方向的平安萬里通要“大干一場”了。用Martin的話說，“2013年跨了一大步，但2014年跨度更大。”極速的增長讓他們看到自己越來越清晰的未來。“哈哈，以前需要四個小時，現在一個小時就夠了。”Martin笑著說，他指的是向馬明哲匯報工作的時間。原因很簡單，此塊業務戰略方向已定，剩下的就是戰術調整等執行細節，逐一落實就好。

在Martin的帶領下，經過一年多的摸索，萬里通找到了對合作伙伴的價值：目前企業面臨的普遍問題是，不能主動接觸客戶，不了解用戶的行為，不能形成用戶的持續忠誠。而萬里通就是幫助企業解決這些問題的營銷服務平臺。通過發放積分，企業可以掌握用戶的基本信息并可以聯系到用戶；通過萬里通開放的大數據營銷服務，企業可以個性化的定制營銷方案，主動推送給用戶；另外，通過積分的連接，企業可以為老用戶提供更有價值的權益，形成用戶的持續忠誠。

Martin不喜歡別人叫他吳總，也可能是整個平安體系唯一沒有獨立辦公室的高管。因為互聯網公司不推崇上下層級，喜歡開放扁平化的公司文化。Martin樂意與年輕人打成一片，盡管他的年齡會把公司平均年齡拉長幾歲——這事會讓他覺得有些尷尬。

在Martin的外星人團隊中，百分之八九十來自互聯網公司來的，少部分出身金融，平均年齡二十六七歲。

不過，聊以欣慰的是他的火星人團隊給平安萬里通帶來的超速擴展。2012年9月，當萬里通COO常琳由eBay加盟時，平臺上有1800萬用戶。截至今年6月份，這個數字上升到了6000萬。

就在今年7月，平安萬里通宣布與大眾點評網達成戰略合作，用戶可以通過萬里通移動端APP購買大眾點評網的美食團購，直接用“積分”抵現金，實現“積分享美食”的消費體驗。這是繼天貓、京東、1號店等主流電商及臺灣跨境積分合作后，萬里通打造020積分消費版圖的又一次重要的渠道拓展。

事實上，從今年下半年開始，萬里通進入新階段，之前可稱為1.0，主要做大花積分的商圈；進入2.0時代，主要做的是拓展發放積分的商家，讓用戶積分可以互相打通使用，積少成多、積多用多。

常琳說，萬里通的目標用戶有兩類：一類是真正有積分的用戶，這些用戶包括有整個平安集團所有的用戶；另一類是平安集團之外的用戶。從另一個角度看，萬里通同時為企業提供忠誠度服務。“我們的商業模式是提供營銷服務。”“今年下半年，我們會把重心放在平安集團之外的業務拓展。我們做了兩三年，知道怎樣才能用積分幫助商戶的主營業務提升客戶忠誠度，這是目前許多發積分的企業所不了解的。操作積分需要專業的人員、系統和整個數據的支持。特別是現在的粉絲經濟，強調要直接跟你的消費者建立聯系。”常琳說。

而Martin希望萬里通變成國內最大最好的通用積分平臺。目前萬里通商圈最大，主流電商及線下50萬家商戶達成積分花銷的合作。今年的目標是可以簽下幾十家可以給用戶發積分的企業，擴大用戶積累積分的渠道。其實，“對消費者來講，其痛點是對積分沒有感知，不知道可以做什么用”。那么，萬里通的想法是——能否做一個積分錢包，把與其合作商戶的積分聚起來，看到客戶所有的積分，并建議其如何使用。

積分的潛力市場不容小覷。以信用卡用戶為例，Martin發現，用了積分之后，刷卡量是沒有用積分的4倍左右，即消費者使用越頻繁，積分聯系度越高。

另一個例子是，2013年雙十一萬里通跟平安車險合作，4天賣出了4.6億的車險，相當于之前兩個月的業績。“萬里通的活躍用戶的實際有效轉化率是17%，這就是說一個短信出去有17%的人買車險，這就不難看出大數據精準投放的效率有多高了。”Martin說。

然而，現實是目前積分行業規模并不大，以中國零售總額10萬億計算，如果銷售額有1%到3%用作積分的話，規模應該在幾百到一千億左右。企業用好這1%-3%的積分營銷成本，可以大大降低企業用于廣告、促銷等方面的成本，提高營銷效率。“積分很散，每家企業的積分也很??；確實很難，但我們還是想做這件事——將這些積分整合起來。”常琳說。

“把中國所有的積分都加起來，你會發現這是個巨大的資源。只不過，多數的積分目前還是躺在那兒睡覺，發放積分的企業也沒有配套的服務。這個新興行業很有意思的。”在過去的一年中，常琳帶領團隊系統地研究過了積分市場的現狀和前景。

事實上，許多的企業仍然在猶豫是否應該為看似微不足道的積分去啟動談判、開發程序，與另一個網絡平臺建立長久的關聯。不過，一旦這個平臺形成更大的規模，持有積分的消費者將會觀風而動，移往與之更接近的消費渠道。

與其相關，國際投行高盛認為，SMAC?。跾（社交），M（移動），A（分析），C（云）］將成為新一代互聯網革命的核心，也將成為降低企業管理成本，提高企業競爭力的利器。

“到2017年全球70%的人口將用上智能手機。在2020年之前，各大企業將會面臨相當于現在50倍的數據。SMAC將改變公司探索市場的模式，幫助企業更好更快的進行決策。”高盛指出。如此，企業可使用移動應用有效地進行客戶關系管理（CRM），提升銷售與市場策略，供應鏈以及產品管理。

有人說，今天，有90%的數據都是在過去3到4年中生成的。而且數據生成的速率還在不斷加快。各種團體都希望找到分析處理巨大數據池的方法，以便以快捷和低成本的方式為消費者提供個性化服務。

那么，在此過程中積分的作用顯而易見，而萬里通的客戶模式、數據分析、系統優勢有別于積分市場的另外兩大平臺，如集分寶、騰訊彩貝等；使之更具選擇性。

因此，在互聯網時代，常琳認為客戶資源的共享是不可改變的趨勢?？傊?，“我們會做很多好玩的東西，目前還在做試點，我們發現有很多很有趣的東西可以為有積分的企業和打算發積分的企業提供客戶忠誠度服務，這是我們的使命。”Martin說。

平安戰車的進攻尖刀

其實，當市場快速更新、迭代的同時，那把“進攻的尖刀”也開始結果了。這把尖刀指的是被置于突前前鋒的平安非傳統業務——互聯網金融。

姚波曾坦言，今年的平安業績報告可以讓投資者看到一些互聯網金融或新業務方面的成果。“‘平安戰車’就是基于內外部環境的變化，加之平安冠名中超，啟發了管理層借鑒足球‘德國戰車’模式，前場、中場、后場，各司其職，強調團隊作戰。這其中，平安將互聯網金融放在‘突前前鋒’位置，是把它比喻為進攻的一把尖刀。”姚波說。

原來，平安戰車以“4-2-3-1”的陣型進行排列。其中，4為后衛，包括集團投管中心、集團資金、集團內控中心以及集團品牌IR；2為中場，由數科、科技、金科組成的科技系列以及集團企劃人事組成；3+1為前鋒，即三大板塊保險、銀行、投資，1個突前鋒。通過戰車的概念，形成一個清晰和完整的管控地圖。

那么，中場的任務是確定組織路線，協調資源，控制節奏，支持前場進攻；中衛是集團企劃、人事，為“雙引擎”中場發動機。“目前平安的中場在不斷改進機制，抓大放小，分類管理，”姚波說。后場：金融是平安主業，強調風控及安全，后衛的任務是做好防守。對于前鋒線整體作用，平安指出，傳統業務要以“綜合金融，貢獻利潤”為核心，做好金融超市、客戶遷徙工作；非傳統業務要以“互聯網門戶戰略，貢獻價值”為核心，做好海量獲客，高頻互動，積累大數據工作。

不得不說，平安管理層借鑒足球界的“德意志戰車”概念來打造的公司經營管理新模式——“平安戰車”頗具前瞻性。

今年夏季在巴西舉行的世界杯足球賽上，德國隊捧起大力神杯獲得冠軍。有人說，賽前，人們考慮到在主場擁有眾多明星的巴西隊，天時地利本應奪冠。也有許多人預測由著名球星領軍的西班牙隊、阿根廷隊也是奪冠的熱門。但是，隨著賽程的推進，人們看到德國隊整體素質很好，球員貫徹教練的意圖非常堅決，球隊紀律嚴明，場上三條線始終保持一致。他們眾志成城、層層推進，終于靠整體的力量在足球王國巴西的主場，獲得世界杯冠軍。

細思量，這竟然與平安有著千絲萬縷的關聯。“整體素質、協調作戰”正是平安有別于其他競爭者的“利器”或“生存拓展密碼”。

提及平安非傳統業務現狀及中長期目標，姚波說，陸金所是平安成功創新孵化的網絡金融平臺，側重客戶財富的交易和投資。今年以來，陸金所產品供不應求，業務發展迅猛，目前注冊用戶已達250萬人，累計借款人數超過10萬，單周用戶交易（投資/轉讓）達到上萬次，借款需求發布后16分鐘就可以被線上投資。

陸金所定位于成為中國最大的資產交易市場，將依托于無物理門店的網絡低成本優勢，實現產品種類最多、交易成本最低、資產流動最好。

而于2013年10月正式上線的平安好車，目前完成全國13個地區經銷商網絡布局，2014年底將完成全國26個主要城市的布點，未來計劃打造成為O2O的車主生態圈并在其中嵌入平安的各項金融服務。

在健康管理領域，平安正在開展“健康保險+健康服務”的產品研發及醫療網絡服務平臺的搭建，整合電子化的健康管理解決方案，構建新型健康產業鏈。

平安健康險的“醫健通”作為平安“醫食住行玩”五大門戶戰略之一，將通過測算用戶風險年齡與生理年齡的差距，引入活力系統、計步器等健康管理系統，引導用戶規避影響健康的健康因子，促進建立健康的生活、學習、工作、娛樂、飲食、運動方式。隨著用戶的聚集，醫健通還可能會引入如藥品、保健品、健康體檢等，為用戶提供更豐富的健康體驗。

現實而言，陳心穎說，中國平安的非傳統業務有7大業務，覆蓋醫食住行玩+金融6個板塊。具體看，醫是健康管理；食是萬里通+壹錢包；住是好房；行是好車；玩是萬里通、壹錢包；金融，非標市場是陸金所，其他市場是一帳通（之前只整合平安內部業務，未來也會向外部拓展，打造開放平臺）。但是平安的這七大業務發展進程、時間進度似有些不均衡。陳心穎解釋,有些業務已經通過一段時間的發展，業務和商業模式逐步成熟、穩定，如萬里通、陸金所等；而部分業務剛剛上線，還在探索和發展的成長期，如好房、好車和支付業務等；包括還有業務仍在籌備階段，如健康管理、一帳通等。

“互聯網業務有別平安的傳統業務，其戰略的規劃推進并不一致?；谄桨矊鹑诘牧私?，傳統業務邏輯、條線非常想清楚；互聯網業務則是初步的一個框架，可能的假設是——這塊業務快速成長，但我們也會不停地修正。”陳心穎說。

不過，“我們仍然是金融企業。”陳心穎說，在平安內部有一個互聯網業務委員會，它是一個交流和溝通的平臺。傳統業務在其中有1/3的數量，每季度定期交流。也會有專題小組，如健康專題，由壽險、健康險、養老險、健康管理、科技都會參與。如此，試圖厘清并融合傳統業務與非傳統業務的觀念與差異。