在新疆的邊境村落，牧民憑借“惠農e貸”擴大了養殖規模，臉上露出舒心的笑容；在福建平潭，民宿經營者手握貸款合同，憧憬著民宿擴建升級后的美好前景；在湖南長沙，一款快速響應科技型企業需求的金融產品，讓資金緊張的小微企業主長舒一口氣……串聯起大江南北這一幅幅生動生產生活畫面的，是農業銀行的普惠金融服務，這也是銀行業金融機構致力普惠小微的縮影。

業內專家普遍認為，金融支持中小微企業是穩定經濟、保障就業、激發創新的關鍵。通過緩解融資難題，引導資源流向實體經濟，增強市場韌性與發展動力，對推動高質量發展和社會穩定具有重要意義。

今年以來，以農業銀行為代表的銀行業金融機構堅持金融工作的政治性、人民性，運用中國人民銀行等金融管理部門提供的政策支持，持續深化普惠小微金融服務，以數字賦能業務提質增效，更好滿足普惠小微群體多樣化金融需求，為經濟社會高質量發展注入強勁動能。央行公布的最新數據顯示，截至今年11月末，普惠小微貸款余額為35.88萬億元，同比增長11.4%。

展望“十五五”開局之年，在中央經濟工作會議精神的指引下，銀行業金融機構將圍繞加力支持中小微企業，進一步提升金融服務質效。

用好政策紅利支持小微企業發展

“增加支農支小再貸款額度3000億元，與調降再貸款利率的政策形成協同效應，支持銀行擴大對涉農、小微和民營企業的貸款投放?！?月7日，中國人民銀行行長潘功勝在國新辦舉行的新聞發布會上宣布。

“金融管理部門通過定向工具引導金融資源下沉，銀行需履行社會責任，將金融活水引入‘三農’和小微領域，服務實體經濟發展大局?！毙菆D金融研究院副院長薛洪言對《金融時報》記者表示。

在甘肅，依托支農支小再貸款提供的低成本資金，蘭州銀行創新“再貸款+專項產品”組合模式，推出與個體工商戶、小微企業主相適配的金融產品“蘭銀惠貸”，以產品創新打通融資堵點，幫助小微企業主、個體工商戶破解融資難題。

據悉，有了央行的政策支持，該產品貸款利率較蘭州銀行其他小微貸款加權平均利率低了1.7個百分點，惠及許多當地個體工商戶及小微企業主。

“傳統大客戶業務競爭飽和，而縣域涉農主體與小微企業的發展需求持續釋放，構成銀行增量市場的核心方向?！痹谘檠钥磥?，商業銀行特別是中小銀行，支農支小是當前和今后一個時期構建差異化競爭力的關鍵，依托地緣優勢和客群黏性，聚焦本地細分市場，能避開同質化競爭，打造“小而美”特色模式?！斑@也是其在行業整合中實現可持續發展的核心路徑?！毖檠哉f。

持續深化小微融資協調機制

小微企業融資協調工作機制被業內認為是支持小微企業的重要舉措之一。

“中信銀行積極踐行金融工作的政治性、人民性，通過‘五專五強化’工作模式，系統化推動工作機制落地、落實、落細，服務更多的小微企業發展壯大，助力實體經濟高質量發展?！敝行陪y行相關負責人在接受《金融時報》記者采訪時表示。

北京某建筑公司隨著業務拓展，在工程投入與工資發放上急需大筆資金，流動資金壓力劇增。獲悉企業需求后，中信銀行北京分行迅速組建專業服務團隊，通過“訂單e貸”線上融資產品，借助大數據模型審批，用較短時間為該企業審批并投放500萬元純線上、純信用流動資金貸款。

今年5月，國家金融監督管理總局會同中國人民銀行等多部門共同印發《支持小微企業融資的若干措施》，在做深做實支持小微企業融資協調工作機制的基礎上，制定了一系列解決小微企業（含個體工商戶）融資難題的措施，其中特別強化了對科創中小微企業的支持。

科技賦能優化服務質效

近日，包括6家國有大型銀行在內的多家銀行業金融機構召開會議，傳達學習中央經濟工作會議精神并研究部署貫徹落實措施。其中，不少銀行將加力支持中小微企業明確為明年的重點工作。

國家開發銀行表示，認真落實適度寬松的貨幣政策，加力支持擴大內需、科技創新、中小微企業等重點領域。農業銀行表示，要深化普惠民生金融服務，進一步提升綠色金融和中小微企業金融服務質效。中國銀行表示，著力加大對中小微和民營企業、涉農等重點領域、薄弱環節的金融支持，促進城鄉融合和區域聯動。

今年以來，圍繞提升優化中小微企業金融服務質效，銀行業金融機構不斷探索創新。

蘇商銀行將金融科技視為破解普惠小微難題的關鍵之匙，通過大數據、云計算、區塊鏈等技術為業務發展賦能。

“在數據層面，我們打通工商、稅務、司法等多維度信息，構建企業360度畫像，有效解決信息不對稱問題?！碧K商銀行相關負責人表示，例如，在“科創貸”審批中，通過分析企業研發投入、專利數量、政府補貼等非財務指標，精準評估創新型企業價值，使信用貸款占比提升近50%。此外，蘇商銀行還通過線上化、自動化持續提升小微金融服務體驗。

來源：金融時報