帥勇

我第一次聽說“車險按里程付費”是在兩年前，當時保險行業在研究如何進行車險創新，我就聽兩位大保險公司高管提到過這件事。但是由于各種原因，行業里一直沒有人來嘗試做這件事。

我現在來做這件事情也是有基礎的，基礎就是在創立里程保之前，我已經于2012年創辦了車險無憂網站，這是一個車險比價購買網站；2014年創辦了車寶公司，通過OBD車載盒子收集車主的駕駛行為，引導安全駕駛。

我認為，如果說車險無憂網站和車寶設備都是珍珠，而要把珍珠變的附加值實現最大化，就必須把它變成項鏈。那條線是什么？就是用戶價值最大化，落實到車險里就是要解決車險的公平，里程保做得就是這件事。

一條項鏈

里程保，簡單講就是按里程收費的車險計費新模式。它是基于車主實際駕駛里程，集里程保車載智能硬件、里程保APP于一體的全新移動互聯網項目。解決現有保費收取不公所導致的行駛里程低的低風險車主補貼行駛里程高的高風險車主的“逆向補貼”問題，讓車險更加科學、公平、合理。

打個比方，未來里程保車險就像電話費一樣，用多少交多少，不用便不交。通過數據技術和智能硬件，區分車主的風險行為級別，根據實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等各種指標進行綜合考量，來確定該繳多少車險。它變革了保費的計算方式，真正實現了從“按年計費”到“按每個人的駕駛里程付費”，這就是里程保正在做的事情。

在支付方式上，里程保將保費計算方式從“按年計費”變成了“按每個人的駕駛里程付費”，1公里費用是1　毛錢，一年駕駛1萬公里保費約是999塊。每次駕駛后，開車少、開車好的用戶，可以得到更多優惠和獎勵，而且通過App車主可以看到自己每一段駕駛里程所花費的汽車保險費。

回顧里程保的誕生之路，最難的地方就在于定價模型的建立。我記得，里程保團隊當時對江蘇110萬車主、1000多萬條的理賠記錄不斷地比較，尋找其中的規律，比如不同的因子兼容還是相斥等等，最終做出我們的定價模型。那段時間，大家真的很辛苦，這件事情非常繁瑣。

實際上，做完定價模型，設計出里程保，征途才剛剛開始。

畢竟這是個新模式，現在市場上的保險都是不限制里程的，但是里程保是限制里程的；我們現在合作的都是中小保險公司，不是大公司，用戶會擔心服務好不好；里程保公司會獲得車主的位置數據和駕駛里程等，會有隱私的顧慮。所以我想，公眾的接受會有一個過程。

不過從目前的數據來看，比我想象的好得多，剛剛上線十幾天的量就達到了預期3個月的量。我想這跟里程保的增值服務分不開，比如每一段里程的駕駛評分、車輛車況異常提醒等、道路救援普通保險提供不了的服務，這證明了用戶對這些方面還是有需求的。

與傳統保險公司提供的增值服務不一樣，里程保將過去保險公司提供的增值服務做了整合，使得不同地區的車主都能享受平等的服務，比如道路救援服務，不限次數。

實際上，對于我們而言，里程保只是剛剛開始。未來，我們真正想做的是中國車主駕駛風險評估系統，根據保險理賠數據，車主的駕駛習慣，包括車的使用量、急剎車次數、急轉彎次數、經常行駛的地點、時間、加油習慣等等，形成一套可以服務于保險精準定價的車主駕駛風險評估系統。

走向公平的路上

之所以堅定地創辦了里程保，是因為我想去推動車險的公平。實際上，我認為創新就是通過一定的技術手段、必要的條件或者商業模式的變化讓效率提高、信息對稱、去不公平化。

辭職創業以來，我都在做這件事情。

我的第一個創業項目，也就是2012年初創辦中國第一個車險比價網站——車險無憂，為的就是解決車險計算復雜，購買渠道混亂的問題，解決這種信息不對稱就是要使得車主能夠享受到公平。

而在去年中旬，為了提升車主安全駕駛意識，我們推出了車載智能硬件車寶，旨在鼓勵更安全的駕駛行為可以變成收益抵扣車險。安全駕駛獎勵計劃的商業模式，推動車主主動安全駕駛，目前已經被廣泛證明為最為有效的途徑之一，也正受到全世界越來越多國家、越來越多保險公司的關注。

這份靈感來源于澳門，澳門政府規定，上一年度沒有違章的車輛可以去參與抽獎，參與的車主很多。我們就借鑒這種安全駕駛獎勵的辦法，跟保險公司商量做一個安全駕駛的獎勵計劃，如果一個用戶駕駛一年不出險，就給他們一些獎勵。這其實就打開了互聯網保險的一扇窗戶。

再往前追溯的話，2012年我做南京日報汽車版主編的時候，就比較關注國外交通事故的賠償問題，美國高速公路管理局就經常發布事故賠付報告，涉及的內容包括超速、逆向行駛、突然剎車、車型缺陷等等。該報告會作為保險公司為車主投保時一個很重要的參考，例如紅色馬自達的車險保費比其他人都高。

我認為，一個好的駕駛行為對社會有很大的正向價值，雖然很難量化。我曾經看過一份報告顯示，如果提高10%的安全性，會降低60%的事故發生率。所以我認為，通過汽車保險去鼓勵安全駕駛是很不錯的。

而決定做里程保這件事，是基于在中國有很多上班族，他們每天開車就兩點一線，每年開車也不過五六千公里。數據顯示，中國有45%左右的車主都只在1.5萬公里以內，但是他們要交的保費和每年開兩三萬公里的車主一樣，這就是不公平。

所以，我們就想學習國外的metromile，按里程收取保費。里程保，就是要從保費端去解決這種不公平。

當然，我們也面臨一些挑戰。比如說，監管層對于這種方式創新的態度還很模糊，這種創新項目是很需要政府的包容和呵護的。此外，就是融資能力，現在車寶用戶只有10萬，資金上是沒有問題，等以后用戶擴張到200萬-300萬了，融資就是一個很大的挑戰；同時，團隊能不能持續引進不同類別的人才等都是我需要面對的。

有人說，大保險公司是我們的競爭對手，他們也來做這件事我們怎么辦？其實我們不怕大保險公司跟我們競爭的，我的戰略是把所有的中小保險公司這30%的市場集合起來，讓中小保險公司盈利，我們就能活得好了。

現在車險市場70%以上的份額都集中在大保險公司手里，這樣高度集中的市場就是金礦。其實，互聯網一定是破壞性的，就是革命，我們想用三五年的時間去幫中小保險突圍。未來我們想做車主金融，已經申請了一個dashujubank的域名，從另外一個維度構建信用，未來可以通過車主的駕駛行為做一個信用體系，幫助車主獲得一定的額度。

當然，上面的夢想還需要時間，而我們明年立即要做的就是上新三板，現在公司正在做股改，中信建投在做盡職調查。我認為，如果中國一個企業要做起來，還是要走向資本市場，徹底打通融資渠道，讓企業更加規范和透明。但是，要堅持主要控股權在自己手上，有必要保證創業團隊這是企業的主人，因為他們是最熱愛這個企業的。

（本報記者韓宋輝采訪整理）

投資機構：真格基金

真格基金是由新東方聯合創始人徐小平、王強和紅杉資本中國在2011年聯合創立的天使投資基金，旨在鼓勵青年人創業、創新、創富、創造。新東方曾經為莘莘學子筑起出國深造的橋梁，真格基金希望能為海外學子搭建起歸國創業的彩虹。真格基金專注于TMT行業，包括物聯網、移動互聯、游戲、企業軟件、O2O、電子商務及教育培訓等領域的種子期投資。

推薦理由

“用水用電，用多少付多少是基本常識，為什么車險不是這樣？我是徐小平，我支持里程保創立的車險?！?/p>

—— 真格基金創始人 徐小平

推薦項目：里程保

里程寶是基于車主實際駕駛里程，集里程保車載智能硬件、里程保APP于一體的全新移動互聯網項目。解決現有保費收取不公所導致的行駛里程低的低風險車主補貼行駛里程高的高風險車主的“逆向補貼”問題，讓車險更加科學、公平、合理。將來還繼續深化識別車主駕駛行為,讓車主能用自己的駕駛行為為自己點贊,作到車險差異化。開多少公里、付多少保費；不開車，不用付保費，它變革了保費計算方式，真正實現從“按年計費”到“按每個人的駕駛里程付費”。通過數據技術和智能硬件，區分車主的風險行為級別，根據實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式等各種指標進行綜合考量，來確定該繳多少車險。