12月1日，國家金融監督管理總局廈門監管局公布的一紙行政處罰信息公開表，再次將廈門金美信消費金融有限責任公司（下文簡稱“金美信消費金融”）推向監管聚光燈下。罰單（編號：2025-3）顯示，金美信消費金融及相關責任人員因第三方合作機構管理不到位、消費者權益保護工作不到位、個人消費貸款業務調查審查不審慎等主要違法違規行為，被廈門監管局處以對公司罰款120萬元，并對兩名相關責任人員莊雅蘭、周忠德給予警告的行政處罰。

來源：國家金融監督管理總局

此次處罰距離該公司上一次受罰尚不足半年。今年6月19日，金美信消費金融剛因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規定，被中國人民銀行廈門市分行罰款82萬元。短短數月內接連收到來自不同金融監管部門的罰單，不僅揭示了該公司在內部控制、合規管理、消費者權益保護等多方面存在的持續性問題，也折射出當前消費金融行業在強監管環境下所面臨的普遍壓力與挑戰。作為首家兩岸合資的消費金融公司，金美信的合規之路頗具樣本意義。

來源：中國人民銀行

今年以來，已有包括螞蟻消費金融、陽光消費金融、湖北消費金融在內的多家消費金融公司接連受到處罰，反映出行業整體在治理結構、貸后管理、信息披露等方面仍存在系統性短板。這一系列處罰表明，監管部門正持續加強對消費金融行業的合規監督力度，尤其聚焦于合作模式風險、數據合規與消費者權益保護等關鍵領域。

金美信消費金融于2018年4月27日獲中國銀保監會批準籌建，同年9月29日獲得廈門銀監局開業批復，10月9日取得金融許可證，10月10日正式完成工商注冊登記。作為中國銀保監會合并后首家獲批設立的消費金融公司，同時也是全國第23家獲批開業的消費金融公司和首家兩岸合資消費金融企業，其成立具有標志性意義。

金美信消費金融共有三方股東，其中，中國信托商業銀行股份有限公司持股34%，廈門金圓金控股份有限公司、國美控股集團有限公司各持股33%。三方股東持股比例相當，無實際控制人。

金美信消費金融2024年年度報告顯示，截至2024年12月末，公司資產總額55.16億元，負債總額47.02億元，所有者權益總額8.14億元。2024年實現凈利潤2,056萬元，各項指標均符合監管要求。

根據國家金融監督管理總局廈門監管局的處罰文件，金美信消費金融的違規行為主要集中在三個方面：第三方合作機構管理不到位、消費者權益保護工作不到位、個人消費貸款業務調查審查不審慎。這三項違規直指消費金融業務鏈條中的核心風險環節：外部合作風險管控、客戶權益保障以及信貸源頭風險識別。監管機構對此開出120萬元罰單，并追究了相關個人責任，體現了對機構與人員“雙罰制”的落實，以及對消費者權益保護和審慎經營原則的強調。

2025年已有多家消費金融公司陸續被查出問題并接受處罰。例如，螞蟻消費金融于3月28日因公司治理不完善、風控獨立性不足、貸后管理不到位、委外催收失控等問題被重慶監管局罰款140萬元。其問題集中在2021年至2022年期間，如未及時披露年度報告、個別用戶將消費貸款用于投資股票和基金等非消費用途。對此，螞蟻消金回應稱已整改完畢，并承諾加強內控建設。另一家受罰企業陽光消費金融則于5月30日因合作模式缺陷、授信額度未自主計算、貸后管理有效性不足等原因被罰款140萬元，暴露出其在業務外包環節的風險控制能力較弱。

此外，蒙商消費金融于1月27日因未履行不良信息報送前告知義務及異議處理不當被罰83萬元；湖北消費金融于4月29日因違反征信管理規定被人民銀行湖北省分行罰款72.7萬元。上述案例顯示，當前消費金融行業普遍存在的共性問題是：信息披露不透明、合作機構監管缺位、貸后管理松散、消費者權益保障機制不健全。

值得注意的是，盡管多數處罰集中在具體操作層面，但背后反映的是整個行業在制度設計上的滯后。多家消費金融公司依賴科技平臺進行快速放款，但在風險識別、貸后跟蹤、數據安全等方面投入不足，導致一旦發生違約或違規行為，難以追溯責任鏈條。特別是在大數據應用日益廣泛的情況下，如何平衡效率與合規成為行業必須面對的核心命題。

從監管趨勢看，國家金融監督管理總局近年逐步強化對消費金融公司的穿透式監管，強調“管住人、看住錢、扎牢制度籠子”。2025年至今的多起處罰事件表明，監管重點已從單純的信貸規?？刂妻D向全面的合規治理體系建設。未來，消費金融公司將不僅需要滿足資本充足率、撥備覆蓋等傳統指標要求，還需構建完善的內部控制、關聯交易管理、消費者權益保護和數據安全管理體系。

接連不斷的罰單，標志消費金融行業告別野蠻生長、走向規范發展。罰單指出了公司管理的問題，也反映行業需要系統性地補足風險內控與消費者權益保護。過去追求效率的擴張期已經過去。未來消費金融公司必須將合規從被動應對轉為主動構建，使合規成為競爭力的一部分，真正平衡金融效率與安全責任。這是監管的要求，也是行業持續發展的必要條件。