經濟觀察網 胡群/文 “如何運用金融科技做好金融風險監測預警與風險處置？”5月22日，北京市地方金融監督管理局黨組書記、局長霍學文在2021清華五道口全球金融論壇上表示，未來金融科技獎呈現多種發展趨勢，其中之一是金融監管越來越需要強化監管科技。金融監管如何嚴？法規制度跟不上技術創新；法規覆蓋總是不全，靠什么來覆蓋空白點、模糊邊界和無人區？

當前金融創新日新月異，使得金融監管機構壓力日趨增加。

中國人民銀行金融研究所的一篇報告中指出，金融危機后全球金融環境動蕩，監管部門更加關注監管合規，但也更依賴和嚴格遵守繁復、冗長的監管法規和監管流程，希望在匯總和分析各類數據報告中提高監管的顆粒度、精度和頻度，這在很大程度上給監管部門自身造成了繁重的監管壓力，也大大增加了監管成本。

5月21日，銀保監會官網發布消息稱，依法查處一批違法違規案件，對華夏銀行、渤海銀行、中國銀行、招商銀行、東亞銀行等5家金融機構及相關責任人員作出行政處罰決定，處罰金額合計約為3.66億元。

多家銀行表示，此次處罰相關事項源于2018年銀保監會開展的現場檢查，相關整改工作已基本完成。

原來這是一批遲到三年的處罰。

監管趨強

囿于技術手段等局限，以往的監管手段的作用范圍一般僅局限于某一特定區域、行業或市場，需要依靠大量人力進行現場檢查或者查閱數據報告，監管具有明顯的滯后性，很難及時應對和處理金融風險事件，因此監管模式和手段使監管機構在多數情況下只能做到事后監管。中國銀保監會工作論文2020年第2期刊發廣東銀保監局監管科技課題組的《監管科技發展與實踐思考》指出，現階段監管科技的運用主要集中于事中事后監管階段，但各監管主體正在努力探索其在事前監管中的應用。在金融監管中，自動化采集監管數據、智能化分析風險態勢等監管科技的應用正日益成熟。

近年，隨著金融科技快速發展，監管科技也在加速落地。

“當前中國金融復雜程度漸高，近年金融風險在積聚是不容忽視的事實，違法違規金融活動層出不窮。”中國銀行法學研究會理事肖颯表示，近年金融嚴監管進一步加強，不僅體現在處罰機構數量，也在處罰額度上有所體現。這背后一方面是央行、銀保監會加速重建組織架構、監管文化和監管能力，金融領域實現了更好的監管；另一方面也在一定程度上反映出監管科技越來越完善，此前運用傳統監管手段難以發現的風險隱患和違法違規問題現在正逐步暴露。當前國際國內經濟金融形勢復雜嚴峻，世界經濟仍深陷疫情之中，不確定性進一步凸顯，挑戰和風險不容低估。隨著監管科技的升級迭代，中國金融監管機構將更有效維護金融消費者權益及金融系統安全和穩定。

根據《銀保監會關于推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見（銀保監發〔2019〕52號）》，堅持強化監管和堅持科技賦能是五項基本原則中的重要組成部分，并且強調大力整治違法違規金融活動，推動建立健全對非法金融活動全產業鏈、全生態鏈的防控打擊體系；有效發揮大數據、人工智能等技術在打擊非法集資、反洗錢、反欺詐等方面的積極作用。

該文件確定了銀行業和保險業2025年發展目標：到2025年實現金融結構更加優化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構體系。公司治理水平持續提升，基本建立中國特色現代金融企業制度。個性化、差異化、定制化產品開發能力明顯增強，形成有效滿足市場需求的金融產品體系。信貸市場、保險市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產市場進一步健全完善。重點領域金融風險得到有效處置，銀行保險監管體系和監管能力現代化建設取得顯著成效。

可以預見，未來數年內，監管趨強仍將是金融領域主旋律。“在監管方面也要加大科技運用，提升監管效能。”中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在2020年金融街論壇上稱。

“監管科技重塑金融安全新格局。金融科技時代，金融服務渠道網絡化、形態數字化、場景多元化，金融業務產品更加虛擬、邊界更加模糊，傳統金融風險傳導的時空限制被打破，給金融監管帶來新挑戰。”霍學文稱。

高風險領域

財富管理目前已成為銀行爭相競逐的領域，其違規行為也備受監管關注，未來隨著財富管理業務快速發展，多家銀行已加速財富管理人員培養，市場亟待進一步規范。

在此次被處罰的5家金融機構所涉及違規業務中，有3家為財富管理相關業務。其中有華夏銀行部分理財產品信息披露不合規并使用理財資金對接華夏銀行信貸資產、出具的理財投資清單與事實不符或未全面反映真實風險等多項違法違規行為；渤海銀行投向權益類資產及集合資金信托計劃的理財產品面向一般個人客戶銷售、銀行承兌匯票保證金管理不規范等多項違法違規行為；以及招商銀行并表管理不到位并通過關聯非銀機構的內部交易違規變相降低理財產品銷售門檻，同業投資、理財資金等違規投向地價款或“四證”不全的房地產項目等多項違法違規行為。

隨著金融業務復雜程度增加，金融科技業務迭代，金融的邊界正快速拓展。

“金融的本質就是一種中介，扮演著支付、信用和撮合中間的職能，從全球來看長期以來金融業一直堅持著嚴格的范圍和邊界，從事金融業務必須經過嚴格的審批，對金融行業的監管，也要嚴厲于其它行業。”銀保監會副主席肖遠企在本次清華五道口全球金融論壇上表示，過去三十多年從事金融業務的主體已經成倍增加，對于究竟什么是金融業務，現在好像變得比較模糊，國際上變得比較模糊。但由于金融業的特殊性，這個又必須要理清，不允許有模糊。

中國人民銀行副行長李波在上述清華五道口全球金融論壇上建議進一步完善金融監管框架。

“建議在未來的金融監管體制的改革中，進一步統籌好我們的宏觀政策和我們的監管政策，同時要強化審慎監管和行為監管，落實功能監管和目標監管的要求，構建符合我國現代金融業發展特點、統籌協調、有力有效的現代金融監管框架。”李波表示，可以考慮將監管部門的審慎監管職能和行為監管職能進一步明晰和分設。由于審慎監管和行為監管有著不同的政策目標，審慎監管以金融機構的審慎經營為核心，重在風險防范，確保金融機構的穩健;行為監管以投資者和消費者的保護為核心，重在保護投資者消費者權益，維護市場秩序，對違法違規行為要給予嚴厲的處罰。下一步金融監管體制改革應將兩個監管的目標和理念進一步清晰化，并且適當分設，讓各自能夠更加專注。