（圖片來源：壹圖網）

經濟觀察網 記者 萬敏 金融科技的下半場轉向TO B服務，已成為市場普遍的共識了。在單純的TO C業務模式下，金融科技公司可以直接收集和留存用戶數據，得到數據背后的“人”，即客戶。而在TO B模式下，怎樣合理合規的與B端合作伙伴共建或者分享數據資產，則是一個需要全盤考慮的問題。

央行公布了金控公司監管的相關文件后，很快有外媒報道稱，螞蟻金服計劃將旗下的業務拆分成兩部分，分別安置在兩個公司主體下。一方面為減少資本需求，將持有的金融牌照相關業務劃入新成立的子公司，另一方面將原有的金融云、風險管理等金融科技業務保留在螞蟻金服內。

以上消息并未得到螞蟻金服方面的正面回應。

央行發布的《金融控股公司監督管理試行辦法（征求意見稿）》中，對金控集團內部業務協同和信息共享方面的要求如下，“金融控股公司與其所控股機構之間、其所控股機構之間可以共享客戶信息、銷售團隊、信息技術系統、運營后臺、營業場所等資源，發揮協同效應。”

目前，螞蟻金服旗下持有的金融牌照包括支付、基金、銀行、小貸、互聯網金融資產交易等。去年9月，螞蟻金服官宣螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技，業務方向為行業提供完整的數字金融解決方案，包括容災系統在內的多項核心技術和解決方案，如金融安全、區塊鏈等，包括數字銀行、數字保險、數字證券、數字監管等行業解決方案。

“可以理解為，螞蟻的持牌業務是直接TO C的部分，而金融科技是為B端賦能的業務，不輸出流量，而是輸出技術和系統能力。這個拆分方案如果屬實，除了符合監管和資本方面的考量，應該說也為TO B的業務打開了更多空間，因為螞蟻的銀行、消費貸產品、現金貸產品強大的競爭力，可能會讓B端合作方有所顧慮。”一位金融科技行業業內人士對記者表示。

在日前的一次采訪中，宜人貸CEO唐寧也對記者談到了這一觀點，他認為在與中小銀行等金融機構的業務合作中，需要考慮清楚，客戶是誰的這個問題。“我認為雙方的合作一定要有明確的定位，金融科技的定位是幫助銀行更好的服務他們的客戶、或給他們提供更多的客戶。這是一個非常明確的定位。不能說這個客戶同時又是你（金融科技）的，這是講不清楚的。這個客戶可以是你的，比如他在使用網購或社交產品類非金融產品時。但是你跟金融機構合作，給他們提供金融科技的賦能，這個科技就要成為他的?；蛘呖蛻舯緛硎撬?，讓他更好的服務這個客戶，這是非常清晰的。”

而對于更多還未進入輸出科技系統能力賽場的金融科技公司來說，TO B則是另一個維度的戰場，即從C端獲客轉向B端獲客。

前不久，杭州中級人民法院判決了二維火起訴美團小白盒一案，二維火敗訴。二維火在訴訟請求中聲稱，美團小白盒“非法侵入”其運營的二維火智能收銀一體機系統，“劫持”該系統和商戶的第三方支付流量，構成不正當競爭。而杭州法院查實，二維火軟件系統為基于安卓系統底層技術的開放系統，不僅允許接入美團的“小白盒”，也允許商戶自行安裝其他應用。

二維火在其平臺接入了宜信的“商通貸”，為平臺用戶提供線上小額經營性貸款產品。美團也有為其合作商戶提供的“生意貸”。對于此類小貸模式的獲客、風控來說，支付數據的重要性不言而喻，二維火允許商戶安裝支付寶或微信支付，而對美團的半路攔截提起訴訟，除了支付業務本身的商業收益之爭，二維火和美團這對餐飲行業“老冤家”爭奪的還有數據。

當下，不論是金融科技公司還是銀行，都在向“開放”、“平臺”的方向探索，數據和客戶能在多大程度上共享，怎樣的共享是適度合理的，也依然有待實踐的驗證。