經濟觀察報 記者 李意安 近日，一則關于央行牽頭成立線上支付統一清算平臺（下稱“網聯”）方案出爐的消息一石激起千層浪。

今年4月，根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，央行等14部委聯合發布了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（下稱《整治方案》）。第三方支付機構與銀行的直連問題也成為監管重點。

事實上，《整治方案》出爐以后，圍繞切斷第三方支付機構與銀行直連的初衷，央行主管的支付清算協會開始牽頭動議成立“網聯”，作為銀行與第三方機構間的清算機構以實現清算轉換功能。

網聯之惑

一位接近央行人士坦言，這個（網聯）平臺成立最重要的目的，其實是將支付寶、微信等此前數據交易明細不在央行監測范圍內的平臺完整地納入監管體系。

“支付寶和財付通的模式很像一個‘資金池’，內部資金的流動，只有支付寶自己知道，無論是轉賬、網購還是線下掃碼，顯示在銀行對賬單上的只有支付寶（中國）網絡科技有限公司或財付通支付科技有限公司。當然其他一些采取直連模式的第三方支付機構也會存在類似問題。”一位股份制商業銀行電子銀行部總經理表示，“無論支付機構如何嚴格地監控洗錢，只要這個體系沒有被納入到監管的可視范疇，就不是一個透明的領域。這個問題由來已久，長期來看，監管是無法接受的。”

然而，在一些業內人士看來，網聯的落地尚且存在諸多不確定性。

一位接近央行支付結算司人士告訴經濟觀察報，按照今年6月央行正式發布的《銀行卡清算機構管理辦法》，轉接銀行卡清算牌照需要有自己的品牌，需要發卡，清算機構處理的是自己品牌的銀行卡交易，“如果監管出面，銀聯應該是會授權給網聯，但是未來visa和萬事達會不會授權，其實很難說。銀聯已經坐擁海量卡資源、Visa萬事達虎視眈眈的背景下，網聯從零起步不可謂不難。”

該人士坦言，“網聯”的方案經過了央行、支付寶、財付通以及各大支付機構和產業相關方長時間的博弈，“但目前也只有一個基本的共識，認為市場需要有一個獨立的接口去接第三方支付和銀行。至于系統如何籌建、股東架構如何設置、如何運營這些細節，目前都還沒有定。”

顯然，權責利的分配是“網聯”計劃能否落地的關鍵。

此前媒體曝出，網聯平臺將設立“三地三中心”或“兩地兩中心”，即成立兩個或三個分處理中心，由中國支付清算協會牽頭，在北京建一個總中心，這個總中心可以同時監控幾個分處理中心的數據，第三方支付機構通過接入這些分處理中心來接入網聯平臺。“三地三中心”是建立北京、上海、深圳三個分處理中心，“兩地兩中心”是建立上海、深圳兩個分處理中心。國內第三方支付市場有支付寶和財付通兩個巨頭，如果建成‘兩地兩中心’，很有可能這兩個中心被實力雄厚的兩巨頭中標，如果是“三地三中心”，則存在更多的機構介入。

而無論選擇上述哪套方案，規則的話語權還是主要抓在支付寶和財付通的手中。

“把系統接口接到支付寶或財付通籌建的系統上，其他第三方支付機構肯定不愿意。”一位第三方支付機構副總裁表示，如果是交由支付寶和財付通籌建，中立性存疑，“支付清算協會里無論機構規模大小，都有一票的話語權。至少現在看來，這個方案還沒有平衡好各方利益訴求。”

銀聯VS網聯

作為“網聯”方案的牽頭人，支付清算協會面臨的難題可能不僅于此。

網聯的籌建，無論是技術、資金還是人才儲備要求都非常高。因此，借力支付寶和財付通的系統是支付清算協會的方案之一。

而除此以外，無可回避的是，從業務架構的角度來看，網聯的功能和銀聯非常相像。

2002年，為解決全國銀行卡聯網通用的問題，央行牽頭成立了中國銀聯，全國銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個城市有當地的“金卡”中心全部劃歸中國銀聯運營。

上述接近央行人士坦言，網聯的籌建其實也有著重復投入的顧慮。“然而，且不論支付寶和銀聯的恩怨糾葛，從眼下的競爭態勢而言，支付寶已經在實際意義上承擔了最大的線上支付清算功能。從交易筆數來看支付寶已經超過了銀聯，讓支付寶接入銀聯系統的想法不是沒有動議過，但是支付寶基本不可能接受。”上述接近央行人士表示，“某種程度上來講，銀聯也希望承接第三方支付和銀行之間的轉接工作。但銀聯一直作為央行的‘親生子’飽受詬病，與支付寶這樣的行業巨頭又存在比較深的糾葛，相關工作很難推進。支付清算協會是中立機構，由它來牽頭再組一個機構，合情合理。”

對比中國銀聯設立之初，銀聯籌建的時候是由央行牽頭設立了銀聯籌委會等部門負責相關工作，最終88家銀行共同發起設立，各家金融機構無論規模大小在最后形成的股權架構中股權比例都十分接近。

然而，網聯目前面對的情況則復雜許多。

支付寶、財付通等各家支付機構均屬于民營性質，盡管業務層面受央行監管，在網聯發起成立和運營的問題上，卻純屬市場行為，央行無法強行干預。

值得一提的是，近半年來，支付江湖風浪不小。

一方面第三方支付牌照到期待續之際，續牌名單遲遲未能出爐，央行重罰銀聯商務和通聯支付以示懲戒；另一方面創新開放提速，二維碼支付重出江湖消息坐實。“整體來看，今年肯定是互聯網金融的監管大年，對第三方支付的監管也是在收緊的。”上述接近央行的人士告訴經濟觀察報，“但是監管收緊的意思不代表杜絕創新，比如二維碼支付經過市場檢驗以后，只要相應的監管標準明確了就可以放行。”