上周五，由《經濟觀察報》主辦的“2014年度BCA中國汽車榜”頒獎典禮在京舉行，北京現代汽車金融有限公司（以下簡稱北現金融）因2014年的突出表現而榮獲 “年度最佳汽車金融公司”榮譽稱號。

北現金融副總經理陳金亮上周表示，產品創新、運營效率、服務水平和風控能力是汽車金融公司快速發展的基石。2015年，北現金融將嘗試開展經銷商庫存融資業務，推進二手車金融業務，進一步強化業務布局，逐步樹立與競爭對手的差異化優勢。

2014年，北現金融的合同量超過16萬7千單，同比增長3倍；資產規模超過120億元，同比增長2.5倍。與5個OEM品牌開展合作，業務覆蓋317座城市的1428家經銷商， 2014年品牌經銷商整體覆蓋率超過81%，其中北京現代品牌經銷商覆蓋率接近100%。2014年，北現金融嘗試性開展大客戶零售業務，并在零售產品設計中考慮保養、置換等概念，推出保養貸，置換貸，升級貸和隨心貸等一系列個性化的創新零售金融產品。

隨著新車銷售增速放緩，過去兩三年汽車經銷商領域因不堪庫存重負，資金鏈緊張導致經營困境的案例屢見不鮮。同時，經銷商的融資渠道還比較單一，除有限的自有資本金外多數來自銀行貸款，在自身經營風險增加情況下，融資就變得愈加困難，加之去年部分銀行提高貸款利率，進一步提高了經銷商的融資成本。

在這一現狀下，汽車金融公司有能力緩解經銷商的資金壓力和經營壓力，幫助他們培育新利潤增長點，贏得更多客戶，實現廠家、經銷商和客戶的多贏。事實上，汽車金融公司的差異化優勢遠不止這些。

與主機廠經銷商深度協作

去年底，北現金融內部進行全國部分經銷商調研，發現在東莞，蘇州和廣州等一線城市，不少北京現代經銷商的金融滲透率達到40%-50%以上，北現金融在總體滲透率中普遍占比達六七成，最高達九成。這些經銷商普遍認為汽車金融公司具有以下優點：審批迅速，助力新車銷售，加速資金周轉和使用效率，提升客戶滿意度。對客戶而言門檻低，提車快，可提前還款，與OEM業務深度綁定使其在服務方面更加周全，也更加值得信賴。

這是汽車金融公司給主機廠，經銷商和客戶帶來的普遍價值。主機廠專屬金融公司的天然優勢，成熟的風控體系及運營經驗，以及與經銷商深度合作，正是建立差異化優勢的根本所在。

成立伊始，北現金融就確定了積極支持主機廠銷售、快速占領市場的發展戰略，較短時間內覆蓋了所服務主機廠幾乎全部經銷商網絡和大部分銷量。同時全力配合主機廠‘渠道下沉’戰略，積極開發三四線城市和中西部地區。”

此外，北現金融在絕大部分經銷店都設立金融經理，定期組織培訓，北京現代展廳內新設立的金融角則為客戶提供更便捷高效的貸款咨詢服務。同時，北現金融各區域經理對當地經銷商提供全方位指導和幫助，設身處地幫助他們解決經營中的實際難題。

注重客戶體驗的金融產品創新

陳金亮表示，“技術手段的普及、征信來源的豐富，將促使汽車金融行業參與者不斷優化業務流程，業務操作將更加便捷，消費體驗將不斷提升，在產品趨同、成本趨同的形勢下，市場份額將在很大程度上取決于客戶體驗和口碑。”

如今，部分成立時間較長的汽車金融公司已開展二手車金融業務。北現金融在去年開始調研，今年將推進二手車金融業務。去年，北現金融推出“隨心貸”產品，創新地為貸款客戶提供三種尾款處理形式，自己還、賣給二手車公司或展期。“這是北現金融和北汽旗下首選二手車公司合作的金融產品，今年我們有望進一步深化合作。”

此外，北現金融去年推出的保養貸，升級貸和置換貸等其他滿足細分需求的創新零售金融產品，均已從試點到實現全國推廣。

基于對終端客戶特征的分析研究，結合全球其他市場的行業經驗，北現金融建立了由基礎性產品、擴展性產品和自定義產品構成的“金融產品工具箱”，可根據區域、季節、客群甚至單一經銷商推出差異化、定制化產品。

在基礎產品之上，如何用更加差異化和靈活定制的金融產品去滿足多元消費需求，更高效便捷的服務為經銷商和客戶帶去更多價值，將是汽車金融公司努力的方向。

未來10年汽車金融業六大趨勢

在北現金融看來，隨著消費者信用意識的喚醒，汽車行業次高速發展，政策環境逐步放寬，利率市場資本市場的不斷開放都，汽車金融公司在將迎來巨大空間和難得機遇，，未來十年汽車金融業將有以下六大趨勢：

（一）、金融服務將滲透至汽車全產業鏈，部分從業公司將形成全方位的業務服務體系，成為行業巨艦。

（二）、將形成汽車金融公司、銀行、融資租賃公司、互聯網金融公司等不同形式參與者同場競技的生態格局，不同形態公司互相借鑒、取長補短，同時不斷強化自身基因，形成比較優勢，滿足不同層次、不同消費習慣客群的金融需求。

（三）、隨著利率市場化，融資成本將有望逐步降低，越來越多終端客戶將選擇通過金融手段實現汽車消費，整體市場份額將快速增長，消費群體的年齡層次將更加年輕，類型更加分散，中西部三四線市場比重將加大，汽車金融參與者需要盡快提升風險識別能力和控制手段，應對新興市場的融資需求。

（四）、出于成本等因素考慮，汽車金融業務鏈將逐步細分為資金提供、風險控制、運營操作、渠道開發等環節，形成產業鏈上的專業化分工，由不同的公司分別運營，相互協作，繼續堅持獨立運營所有環節的公司將失去成本優勢。

（五）、跨品牌經營將形成常態，專屬金融公司應嘗試以全力支持本品牌車輛銷售為主、跨品牌經營為輔的經營模式，逐步提升盈利水平和整體抗風險能力，更好為本品牌車企服務。