2014年暑期夏令營A組 韓銳

據銀監會數據,截至2014年5月末,全國400多家銀行業金融機構共存續理財產品50918款,理財資金賬面余額13.97萬億元。但是整個銀行業在2013、2014年的盈利能力卻比較低，加之利率市場化的推進和大眾理財方式的轉變，使得銀行也面臨著很多競爭上的壓力，過去可能開門就是躺著掙錢，現在可能會發現其實因為一項產品或者服務的出現它的用戶其實是流失掉了。我國的商業銀行理財產品已經走過了十個年頭，長期以來，作為社會一大主體的的大學生沒有適合自己的金融產品以及金融服務，只能把資金存入銀行或干脆現金保存，大學生們很少關注和了解銀行理財產品，不僅是因為一些大學生缺乏理財觀念，更是因為理財產品根本不適用于大學生群體，這種現象的弊端在今天已經逐漸顯現，在“人人理財”的時代背景下更加格格不入。

“不年輕”的銀行理財產品區

記者走訪了工商銀行、交通銀行、招商銀行、寧波銀行和農業銀行等五家銀行發現，購買理財產品的投資者基本上都是中老年，在金融投資市場中，中老年投資者手握一些閑錢，想為自己的資產實現增值保值，來抵抗物價飛漲對生活成本的影響。

就這一現象，記者詢問了幾家銀行的職員，寧波銀行的客戶經理張女士告訴記者“基本上沒有年輕人來購買我們的理財產品，大學生更是少之又少”。

其實這樣的答復也并不奇怪，以工商銀行在2014年07月30日－2014年08月03日期間開售的“2014年第28期保本型理財產品66天BB14285”產品為例，這款產品“期限為66天，５萬元起購,認購金額以1000元的整數倍遞增”，查看了多家銀行的理財產品，記者發現銀行的理財產品基本是以5萬元起售，這樣的的起售價格對于大學生而言根本無法承受，因此幾乎沒有大學生光顧銀行理財產品也就不足為奇了。從銀行理財產品本身來說，大學生理財投資的這塊兒蛋糕銀行并不看重。

“互聯網寶寶”更勝一籌

那么作為大學生群體，他們對銀行理財產品又有多少了解呢？記者走訪了北京郵電大學和北京師范大學，得到的結果讓人出乎意料。在記者的走訪中，大部分同學對銀行理財產品一無所知，北京郵電大學一位金融學專業的王同學向記者反映“銀行理財產品起售點過高、流動性差，因此和我們大學生沒有太多的關系，我自己是金融學專業的學生，多少會了解一些，就我自己而言我有閑錢會投向股市，還可以在實盤體驗一把，其他專業的同學肯定不怎么關注”。

記者走訪中還發現大部分同學都知道余額寶，并且有過將錢放進余額寶的經歷。北京師范大學的梁同學告訴記者“余額寶雖然收益不高，但是很方便，轉賬的話兩小時就能到我的銀行卡，而且網購、團購也是很方便的，主要就是看中了它的便捷性”記者順勢了解了一些大家對銀行“寶寶類”產品的了解，得到的回答也是一無所知。然而對比余額寶等互聯網金融理財產品和銀行的“寶寶類”產品我們可以發現，截至6月30日，銀行系“寶寶類”產品的平均7日年化收益率達到5.5%以上，高出互聯網“寶寶”產品收益率1%以上。目前大多數互聯網“寶寶”產品的收益均在4%—5%之間。今年以來，各類銀行推出的類貨幣基金，從門檻到收益，相比基金系的“寶類”產品都更有優勢。

如門檻方面，余額寶最低轉入金額需要1元，而目前銀行系“寶寶”首次認購、申購的最低門檻僅為0.01元。用戶體驗方面，無論余額寶還是理財通，用戶如果使用資金，就必須發回贖回指令，而有的銀行系“寶寶”已經不需贖回指令，可直接通過ATM機取現或轉賬。收益方面，7月9日，余額寶的7日年化收益率為4.18%，同日，中行中銀活期寶、興業銀行掌柜錢包的7日年化收益率分別是4.371%、5.006%，平均收益均高于基金系“寶類”產品?？墒菫槭裁丛诟黜棇Ρ戎腥嬲?/span>優的銀行“寶寶類”產品在學生群體中卻是無人知曉？北京郵電大學的梁同學告訴記者“我不知道銀行有什么類似余額寶的產品，而且我覺得肯定很麻煩，收益率應該也差不多，上網時經?？梢钥吹接囝~寶的廣告，但是銀行的卻沒有見過”。

龐大的數量是發展的潛力

然而記者算了這樣一筆賬，據國家統計局2014年2月24日發布的統計信息表明2014年在校大學生2468.1萬人，在校研究生179.4萬人，總數2647.5萬人。對于現在的大學生而言，手頭都會有一些閑錢，人均每年按照1000元來算的話，大學生可以向銀行理財產品貢獻2.65百億左右的資金。顯然對于接近14萬億的銀行理財資金賬面余額而言這部分資金并不是那么起眼，然而，作為將設國家的主力軍，大學生在三五年之后都將是社會的中流砥柱。大學生群體人數眾多，且都有一定的理財需求，有很大的市場潛力，如果銀行可以持續地跟進在校大學生，在大學生掌握了基本的理財技能的同時也可以從中嘗到甜頭。