經濟觀察報 記者 陳慧晶 村鎮銀行自2007年在中國存在以來，已經走過了整整6個年頭。

在這六年的發展中，村鎮銀行經歷了成立之初小心翼翼的試點階段，感受了政策的大力推廣和扶持，在初嘗甜頭后，又陷入了難以克服的發展困境。

本報根據銀監會披露的行政許可信息統計，從2012年9月底到2012年底，核準籌備的村鎮銀行為50家，2012年全年核準籌備了123家。這個速度與2011年的377家相比降速很多。

中國社科院農村發展所副所長杜曉山認為，村鎮銀行目前的發展速度是慢了一點，盈利的速度也慢了一點，村鎮銀行的發展還需要從政策、環境、內部管理等各方面加以改進。

審批放緩

在銀監會2009年實施的《總體工作安排》中，2009年計劃設立村鎮銀行312家；2010年計劃設立344家；2011年計劃設立371家。根據銀監會年報信息披露，2009年批準成立的村鎮銀行為57家，2010年和2011年開始提速，分別增加了201家和377家。

但進入2012年后，村鎮銀行的發起速度又有所放慢。根據銀監會在2012年9月披露的數據顯示，全國村鎮銀行數量為799家，比2011年底增加了僅73家。

速度放慢源自發起人主體的減少。“在現有的村鎮銀行發起人中，城商行和農信社、農商行是大頭，但從2011年下半年起，城商行異地開設村鎮銀行逐漸被叫停。”中國村鎮銀行發展論壇組委會辦公室主任趙方告訴《經濟觀察報》。2010年銀監會在《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》中明確規定，“嚴禁以各種方式和手段阻礙或變相阻礙符合條件、有發起意愿的中小銀行業金融機構跨地區、跨省份發起設立新型農村金融機構。”城商行的熱情極為高漲。但到了2011年7月，銀監會發布《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將村鎮銀行的審批權由原來的地方銀監局審批收至銀監會，地方銀監局只負責具體的實施準入。在銀監會剛剛發布的《關于做好2013年農村金融服務工作的通知》中，銀監會再次強調了不允許城商行跨省區擴張。

“城商行的熱情降低了，而農信社等又因為本身實力不夠，不能夠快速開設村鎮銀行。”趙方表示。

對于實力雄厚的工農中建等國有大行，在村鎮銀行實行批量發起后，一度加快了村鎮銀行的開設步伐。如中國銀行采取了和新加坡淡馬錫旗下的富登金融控股公司合作開設村鎮銀行的方式，目前有18家村鎮銀行和4家支行。中國建設銀行2012年報顯示，建行發起的村鎮銀行已經有26家。而對于網點數量已經很多的工行和農行，發起村鎮銀行的熱情始終不高。工行自2009年底成立首家村鎮銀行以來，進展緩慢，到目前為止也僅有兩家。農行也僅有6家村鎮銀行。

而對入股農村金融一度最為積極的民間資本，也似乎正在慢慢冷卻熱情。據銀監會年報顯示，2010年民間資本入股村鎮銀行比例為54.80%，2011年提高到74%。但最近轉讓村鎮銀行股權的消息多了起來。“據我們所知，有不少幾年前入股的民營企業家都在轉讓股權。”趙方說，“村鎮銀行一度盈利很好，但近幾年由于國有大行、城商行都加大了往縣域、農村地區開設分支機構的力度，競爭大大加劇，村鎮銀行賺錢越來越難。”

2012年11月19日，邦信資產管理有限公司在上海聯合產權交易所公告，擬轉讓其持有的全部四川彭州民生村鎮銀行股權。而此前，包括億晶光電、銀達擔保等在內的民營企業都已經紛紛退出了村鎮銀行的經營。

“民營企業家入股，首先是要獲得高額回報，如果投資幾年，都只能獲得很少的分紅，投資回報率太低，熱情自然就退卻了。”趙方表示。

而另一方面，持股比例僅為10%的民營企業，也很難獲得自主的經營權。“在村鎮銀行的經營上，總發起行要全權控制，小股東基本沒有話語權，也就不愿意再參與經營。”杜曉山分析道。

發展之困

在業內人士看來，村鎮銀行發展慢、盈利難，是由多方面原因造成的。但首先就是在定位上存在不清晰的現象。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。“我國農村地區經濟發展相對滯后，而村鎮銀行既被賦予支農惠農的責任，卻又面臨著無差別監管的管理，自然在經營和發展中就產生了兩難境地。”趙方向《經濟觀察報》表示。

一方面，農村地區的貸款運營成本高。由于農民的貸款額度普遍較小，而村落的分布又通常較分散，貸款管理起來較為困難。另一方面，農民沒有征信系統，銀行對農民的還款能力和意愿很難判斷。

在實際操作中，也有村鎮銀行積極推出創新做法，通過和村委會等力量的合作，控制貸款風險。如廣東梅州客家村鎮銀行就很好地結合了村委會、鄉委會這套平臺，由他們對轄區內的村民進行征信和擔保，銀行負責放款和監管。“這樣的做法很好，但采用這種做法的村鎮銀行并不多。”趙方說，要采取這種方式，首先要政府感興趣，能積極配合。因為這對于鄉委會和村委會都增加了工作負擔，還存在用政府信用為農民提供擔保的風險。

在吸儲上，村鎮銀行面臨著更大的困難。由于村鎮銀行起步晚，宣傳少，經營范圍又局限在單個縣域之內，沒有總行等上層機構，在普通民眾看來，其信譽度顯然比不上一些早就扎根在農村地區的老牌銀行，如郵儲、農行、農信社等。而不能吸收儲蓄，就沒有流動資金，沒有盈利來源，這對村鎮銀行的發展造成了很大的障礙。“盡管政策規定允許村鎮銀行實行上浮至4倍的存款利率，但吸存依然很困難。”趙方說。

而在自身的管理經營上，村鎮銀行也面臨著人才短缺、資金不足、業務簡單等特點。“村鎮銀行的人員通常來自于發起行。剛開始，人才問題還不是很突出，因為開設一家村鎮銀行，通常都從發起行派一位主管領導過去。但后來采用集中批量化成立，就要派一批干部過去，這對發起行的人才儲備是一個很大的考驗。”趙方說。而由于村鎮銀行本身品牌影響力小，市場認可度低，很難招到優秀的人才。

在經營模式上，村鎮銀行基本延續了發起行的經營模式。比如，由浦發銀行發起的村鎮銀行，基本采用浦發的經營模式，而由民生發起的村鎮銀行，就采用民生的經營模式。但發起行的經營模式并不一定適用于農村地區的情況。杜曉山就認為，很多大行和股份制銀行，是從城市起步的，對農村地區的經營并不熟悉。

探索社區銀行的發展，或許是村鎮銀行改善目前困境的途徑之一。2012年6月18日，銀監會發布了《關于農村中小金融機構實施金融服務進村入社區工程的指導意見》，大力提倡擴大服務范圍，提出“可由就近營業網點靈活采取流動服務車、馬背銀行、背包銀行等多種形式”。2013年2月初，上海銀監局又下發了《關于鼓勵上海銀行業金融機構加強社區金融服務的指導意見（試行）》，鼓勵中小商業銀行、農村中小金融機構優化網點布局，增設營業網點。趙方認為，社區銀行淡化了服務三農的概念，所有的經營觀念要向社區銀行轉化，服務方式更靈活，業務內容也可以更豐富。

“怎么推動村鎮銀行能到欠發達地區發展，能做好小微農民貸款，政策上要給予較大的優惠和鼓勵。比如在財稅上能否給予更多補貼，在監管指標上，如存貸比、風險控制等方面更放寬一些？”杜曉山認為，中國的村鎮銀行發展還有很長的路要走，僅僅從數量上看，就遠遠不夠，“僅就縣級市級來看，我國約有2000個縣市，如果兩年多內在每個縣市建設2-3家村鎮銀行、貸款公司或資金互助社等新型農村金融機構，全國就應該有4000至6000家，目前的數量是明顯不夠的。”