經濟觀察報 記者 陳慧晶 經濟下行引來銀行壞賬增加的擔憂正在浙江溫州和內蒙古鄂爾多斯等地成為現實。

最新數據顯示，截至今年6月末溫州市銀行業不良貸款率為2.69%，比年初上升1.33個百分點。事實上，溫州的不良率已經連續第12個月上升，創下10年來的新高。

同期，在內陸依靠能源和房地產投資發展起來的鄂爾多斯，也面臨同樣的境遇。其不良率上升速度之快不遜于溫州，已經從去年年底的0.7%上升至2.14%，增加了1.44個百分點。

在近日召開的銀監會年中監管工作會議上，加強信用風險防范、防止風險擴大化成為最關鍵的詞匯。

中金公司銀行業分析師毛軍華向本報表示：“銀行業的不良率還會繼續上升，要到四季度或者明年一季度才會見頂，但不良率上升最快的時期已經過去了。”

熱鍋上的溫州

2012年以來，溫州市和浙江省每個月的銀行不良率數據都會引來頗多關注。

一位浙江省銀行業人士透露，截至5月末，浙江省工、農、中、建四大行的不良貸款余額分別增加了12.14、8.83、23.26、38.66億元，四大行平均不良率上升至1.34%。而到了6月末，四大行的平均不良率已經上升至1.45%。就不良貸款增加幅度最小的農行而言，與去年年底相比，不良率也已經上升了0.25個百分點。

浙江省銀監局最新發布的數據顯示，截至6月末，全省銀行業金融機構不良貸款余額為759億元，比年初增加267.7億元；不良貸款率1.34%，比年初上升0.42個百分點。

而溫州的不良率增加尤甚。7月13日溫州市銀監分局公布的數據顯示，截至今年6月末溫州市銀行業本外幣不良貸款余額181.4億元，比年初增加94.47億元；不良貸款率2.69%，比年初上升1.33個百分點。而在去年同期，溫州銀行業不良率僅僅為0.37%。

溫州金融辦主任張震宇承認，2.69%的不良貸款率在溫州歷史上是一個很高的數據。

“現在溫州的不良上升確實很快，那里銀行系統的人都很緊張。今年我們行也在不斷加大風險排查，并專門召開了全省范圍內的員工大會，甚至包括支行的風控人員也都到場，主要強調了今年發生的幾起互保大案，要求警惕溫州不良資產的增加。”前述浙江省銀行業人士表示。

不過，張震宇認為：“181億和溫州7000億的貸款余額相比，比例還是很小，我個人認為4%-5%的不良率是沒有問題的。”同時，他亦表示，溫州方面將通過幾項措施來降低銀行不良貸款率。如法院加大司法處置，通過司法程序對不良貸款和呆賬依法處置，尤其是加大對有抵押的貸款處置；同時政府加大周轉資金支持，減少不良貸款的產生。

后民間借貸的鄂爾多斯

同樣今年以來，在鄂爾多斯，銀行的日子也不好過。

李明是鄂爾多斯當地一家銀行的高管。今年以來，快速增加的不良資產讓他有些憂心。去年年底該行的不良率水平還處在0.1%以下的低水平，而到了今年二季度末，不良率已經驟升至2.5%。

2011年初，國務院出臺房地產調控政策，鄂爾多斯火爆多年的房地產市場逐漸冷清下來，開發商的資金鏈迅速變得緊張，隨后，在民間借貸資金的高壓下，該市發生多起債務人跑路自殺事件。

李明表示，雖然很少涉及到真正的房地產企業，但現在出現的不良貸款大都集中在房地產的相關產業，如基建、鋼材、裝修、交通運輸等。

而到了2012年，經濟的低迷導致了煤炭需求的銳減。有消息稱，鄂爾多斯全市306座煤礦中，僅1/3在正常運轉，其他大都處于停產或半停產狀態。

事實上，鄂爾多斯的商業銀行都在面臨著不良率上升的風險。據一位當地監管層人士透露，截至今年6月末，鄂爾多斯的不良貸款已達44.92億元，比年初增加了30.87億元，不良率2.14%，比年初上升了1.4%。

除了房地產和礦業的低迷，實體經濟也并不樂觀。大片在建樓盤停工后，2011年底大批外地人口開始撤離。迅速流失的人口使得鄂爾多斯本來就不發達的內需更加羸弱。

在鄂爾多斯一家生產酸奶的企業里，董事長張輝告訴本報記者，今年廠里完全不能開足馬力生產，現在日產酸奶量僅為原來的1/4。“估計今年的銷售額要下滑1000萬，利潤可能才是去年的一半。”張輝認為，流動人口的減少、市民消費能力減弱是導致銷售額下滑的主要原因。“政府也很著急，今年開始甚至拿出了一部分資金，來幫助企業償還不良貸款。”一位當地銀行人士告訴記者。

7月20日，鄂爾多斯副市長李國儉主持召開2012年上半年全市經濟金融形勢分析會議。據悉，會議再次強調了加強金融風險防范工作的重要性，同時明確指出，各家銀行要共同努力，盡量將不良貸款率降低。各有關部門嚴厲打擊有錢不還、惡意逃廢銀行債務等不法行為。

不僅在地方，銀行不良反彈問題也引起銀監會的重視。在近日召開的2012年銀監會年中監管工作會議上，銀監會主席尚福林著重強調了平臺、房地產、信用風險、重大案件高發等幾個方面。他指出，“著力加強信用風險前瞻性管理，有效防范重點行業、重點區域風險；毫不動搖抓好案件風險防控，進一步完善內控合規制度建設，強化違規問責和案件報送制度。”并要求進一步強化房地產貸款風險防控。

拯救實體

不過，降低銀行不良率的最終出路還是依賴實體經濟的復蘇。中金公司近日的報告指出，對銀行的資產質量懷疑永遠不會隨著自下而上的分析消退，只有經濟預期的好轉才能解除這種擔憂。

而在經濟尚未進入上行通道時，扶持企業則是降低不良的最重要方法。在7月12日的浙江省工業經濟形勢分析會上，參會者發現，今年被邀請參會的銀行特別多，以前只會象征性地請工、農、中、建四大行的一把手，而今年包括華夏銀行、民生銀行等股份制和城商行都被邀請出席，至少有二十多家。而6月份浙江省政府也專門召集各金融機構、企業單位討論了當前的經濟形勢，希望通過政府、銀行和企業的合力，來渡過目前的難關。之后省政府專門出臺了文件，要求銀行不要抽貸，不要停止資金的供應，來扶持和幫助企業。

在鄂爾多斯，對于陷入困境的企業，鄂爾多斯市政府也頻頻出臺措施扶持。“要求銀行不抽貸、不斷貸、不提高抵押物要求，則是從去年年底開始就一直在重申的政策。”一位鄂爾多斯當地銀行的人士表示。

7月25日，鄂爾多斯市政府出臺了扶持全市工業企業發展的意見，指出市政府將根據金融機構對企業的貸款投放量和增量進行獎勵，鼓勵駐市各大商業銀行和股份制銀行，加大對工業企業的貸款投放力度。“能扶持的一定扶持，比如有資產抵押，資產能夠抵債的，我們一般對其逾期貸款進行延期。但對于資不抵債，實在無法償還的企業，我們通過法律渠道解決。”上述銀行人士表示。

毛軍華認為，短期內中國銀行業面臨的最大風險還是資產質量的問題，長期看則是銀行業如何調整自己的經營模式，適應整個金融改革的過程。