經濟觀察網 記者 歐陽曉紅   昨日，保監會出臺《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，從三個方面初步確立市場化的定價機制，以及條款費率的動態調整機制；車險費率市場化路徑躍然紙上。

保監會相關負責人表示，《通知》初步明確了商業車險條款費率管理制度改革的方向，即逐步建立市場化導向的、符合我國保險業實際的條款費率形成機制。

具體而言，《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為基礎，市場化為導向的商業車險條款費率形成機制。

二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范，實現費率水平與風險水平相掛鉤。

三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

條款費率的動態調整機制方面，新政要求商業車險條款費率應當適應經濟社會發展的需要，滿足市場的發展和群眾的需求?！锻ㄖ方⒘松虡I車險條款費率動態調整機制，規定保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。保險公司最近2個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

值得一提的是，新政并未廢除商業車險無責不賠的條款，而是予以規范。

保監會相關負責人說，《通知》在“強調保險公司提示說明義務、規范商業車險免責條款、重點解決車險理賠難的問題、解決社會關注及易引起糾紛的熱點問題”等四方面體現了保護投保人、被保險人合法權益的精神。

譬如，《通知》規定，商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。同時，商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

此外，《通知》明確，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。