保險改革試驗“結果”保監會天津調研樣本

歐陽曉紅

　　交88元可獲得86200元的保險，農民從“生命到生產”都有了保障。如果說大城市小農村是天津特有現象，那么這種保險便是天津特色了。

同時，全國首個地方立法催生了天津的醫療責任保險（下稱醫責險）與醫療糾紛人民調解委員會。

這兩項重要保險的出現得益于天津濱海新區保險改革試驗區的特有政策?！罢龑?、商業運作”是如何造就“五大統?！迸c醫責險之天津模式的？能否全國復制？近日，本報記者跟隨保監會赴天津實地調研。

風險全覆蓋

孫超是天津市現代天驕農業科技公司的總經理，他的公司位于天津市寶坻大噸鎮王臺村南，他也是天驕種豬場場長，按照每頭豬60元的保費，自己僅承擔12元，48元由政府補助。第一年他投保了205頭能繁母豬險，第二年又投保了846頭；現在，從個人意外到能繁母豬到財產設備都有了保障。

在天津，像孫超一樣投保的農民有12萬人，參保戶8萬。數據顯示，2009年，天津“五大統?！彪U種共實現保費收入3068.31萬元，同比增長51%，提供風險保障37.94億元。

孫超唯一的遺憾是“一刀切”式的統保，可能體現不出真實價值。如他豬場里的純種豬，成本價值上萬元，但按照統保費率，60元保費保額僅為1000元，顯然有點不合算。

“有關方面不妨可以考慮量身定制的方式，分代去保，細化保險？”孫超說。盡管略有欠缺，孫超的投保熱情依然很高，他期待有更多更實惠的保險創新產品“普降”至他的豬場與他本人。

天津市保監局局長郭左踐坦言，天津雖具備“大城市、小農村”的地區特點，但也有涉農區縣13個，農村總人口378.85萬人，作為一種準公共產品，醫療責任保險和政策性農業保險只有獲得地方政府的大力支持和有效引導，才能獲得穩健發展。

2008年，天津市政府辦公廳印發《關于推進天津濱海新區保險改革試驗區發展的意見》（下稱《意見》），提出利用財稅優惠政策支持政策性農業保險發展，利用政府組織推動的形式，促進包括醫責險在內的責任保險業務發展。

天津市的不同之處在于，據天津市財政局孫煒介紹，在中央財政未將天津納入農業保險補貼范圍的情況下，由天津市財政部門給予70%的保費補貼；提高市級財政補貼比例，明確由市級財政對薊縣、寶坻、武清等地區支付50%的補貼資金，區級財政支付其余的20%。

“天津市財政并不寬裕，卻能出資支持農業險，足見其對農業保險的重視?！睂O煒說。

“這樣我們農民從生命到生活再到生產都有了保障?！睂O超說。

不過，保險公司目前卻不得不為此承擔虧損的風險。據人保財險天津分公司總經理馮賢國介紹，由于農業保險單個標的的額度很小，承保和理賠成本較高，2007年以來，該公司在政策性農業保險的經營總虧損已達到500多萬元。但馮賢國認為“以豐補歉”是政策性農業保險的經營特點，如果著力提高防災防損的能力，從長遠看可以達到“盈虧平衡”。

醫療糾紛化解“器”

醫責險則是天津濱海新區保險改革試驗區又一項新舉措。

為此，天津副市長張俊芳帶隊到寧波市開展醫療責任保險的專項考察，在借鑒試點地區經驗的基礎上，責成市衛生局、司法局、公安局、財政局和保監局共同研究確定醫療責任保險的發展規劃。

去年2月，天津市政府頒布《天津市醫療糾紛處置辦法》，明確要求建立醫責險制度，將其納入醫患糾紛調解機制，這是國內首次以地方立法形式推動醫責險。

據醫調委主任歐陽澍介紹，目前，醫調委設有三部一委，三個部均由專職人員組成，共有工作人員16人，包括調解員13人，其中8人是從衛生、政法系統退休。

數據顯示，2009年2月試點工作啟動以來，天津保險業為首批參與試點的35家三級醫院提供風險保障，共承擔保險責任5800萬元，實現保費收入1648.71萬元。截至2010年1月，保險公司試點醫療責任保險綜合賠付率為 106.21%，綜合費用率為16.06%。

值得一提的是，在引入醫療責任保險后，截至2010年1月，天津市醫調會在全市共受理醫療糾紛調解225件，調解成功156件，成功率達到86%，維護社會穩定作用明顯。

與“五大統?！比绯鲆晦H，號稱“保本微利”的醫責險目前略虧，以太平洋財險為主承保的醫責險業務目前就處于虧損邊緣，但太平洋財險還在一絲不茍地盤算其醫責險費率。

天津市人民醫院負責人也希望保險公司在費率精算方面予以酌情考量，去年該醫責險保費支出160萬元，賠付金額60萬元?！翱雌饋?，醫院似乎有點虧了?！边@位負責人笑言，但醫責險解決了他們的后顧之憂，維護了患者權益，且避免了醫患糾紛?！敖衲晡覀冞€要投保?！痹撫t院負責人說。

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