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經濟觀察網 記者 黃蕾 “今年上半年，農行營業收入3231.79億元，同比增長5.51%，實現凈利潤1223.72億元，同比增長5.5%。”8月30日，農業銀行交出了這樣的2019年中期業績。

中報顯示，營收構成中，利息凈收入是最大組成部分，占2019年上半年營收的73.5%。2019年上半年，農行實現利息凈收入2376.32億元，同比增加37.99億元，其中規模增長帶動利息凈收入增加260.38億元，利率變動導致利息凈收入減少222.39億元。

截至6月末，農業銀行總資產規模達23.98萬億元，較上年末增加1.37萬億元，同比多增4982.13億元；吸收存款余額達18.53萬億元，較上年末增加1.18萬億元，增速6.8%；發放貸款和墊款總額達12.99萬億元，較上年末增加1.05萬億元，增速8.8%。

當天，農行副行長王緯、蔡東、張克秋、湛東升、崔勇在內的管理層出了中期業績發布會，就農行資產質量、數字化轉型、下半年房地產貸款安排、零售轉型、普惠金融方面的相關問題進行回應。

逾期20天以上公司類貸款已全部納入不良

截至6月末，農行不良貸款余額1853.12億元，較上年末減少46.90億元，不良率1.43%，較上年末下降0.16個百分點，不良貸款保持“雙降”。撥備覆蓋率達到278.38%。

農行副行長王緯表示，農行執行嚴格的不良資產分類，中報數據已將逾期20天以上的公司類貸款全部納入不良口徑。

從不良貸款的行業分布看，不良貸款主要集中在一般制造業、批發零售業、租賃和商務服務業，這三個行業不良貸款合計1049億元，占了全部公司類不良貸款余額的70%。這三個行業的不良率分別是一般制造業4.97%，批零業7.91%，租賃和商務服務業1.6%。從行業新發生不良情況來看，制造業和批零業新發生的不良貸款比去年同期有所下降，但是交通運輸、倉儲和郵政業新發生的不良貸款有所增加。

王緯指出，上半年農行累計處理了表內的不良貸款605億，同比多處置18億。

數字化轉型：已構建共2750人的三大團隊

農行副行長蔡東在介紹農行數字化轉型時表示，農行圍繞完善工作機制、加強人才隊伍建設、啟動相關項目、提升服務能力開展了工作，取得了階段性成果。

其中在隊伍建設上，農行在總分行層面構建了三支團隊。包括一是在總分行層面組建了一支共1300人的產品經理隊伍；二是在總分行層面構建了一支1000人的科技項目經理隊伍；三是結合大數據分析應用相關的工作需求，在總分行層面構建了一支450人的數據分析師隊伍。蔡東表示這三大團隊可以和之前已有的客戶經理隊伍進行協同，從而為農業銀行的數字化轉型奠定一個人才和團隊主體架構。

蔡東表示，截至2019年6月末，農業銀行個人掌上銀行客戶總數達2.84億戶，較上年末增長10.5%，上半年交易額達28.55萬億元，同比增長26.2%。企業掌上銀行客戶總數達138萬戶，較上年末增長48.4%，上半年交易額達4007億元，是去年同期的11.6倍。目前，農業銀行的掌上銀行已于6月末更新至4.1版。

下半年嚴格個人住房按揭貸款審核、房地產開發企業準入

在關于貸款投向問題的答復中，王緯就市場比較關注的房地產貸款情況，表達了農行下半年的考慮重點。他表示下半年農行嚴格個人住房按揭貸款審核和房地產開發企業準入。具體來看，包括：

一是嚴格個人住房按揭貸款審核，落實好最低首付款比例、收入償貸比等指標，加強借款人資質審核以及首付款來源收入真實性核查，嚴防虛假按揭和個人消費貸款挪用于購房。

二是嚴格房地產開發企業準入，落實房企資質、項目四證、資金用途管控等措施，堅持因城施策，加強客戶、區域和項目的準入管理。

三是委托開展房地產企業債券投資、理財融資、債券承銷等領域的類信貸業務，加強項目合法性、資金用途的核查，防止資金違規流入房地產市場。

截至6月末，農行個人住房貸款余額39227.66億元，較上年末增加2621.92億元，占個人貸款比重為77.1%，比重比年初下降1.3個百分點。

房地產業貸款6976.77億元，占公司類貸款比重為9.9%，比重較年初上升0.5個百分點。（注：房地產業貸款包括發放給主營業務為房地產行業企業的房地產開發貸款、經營性物業抵押貸款和其他發放給房地產行業企業的非房地產用途的貸款）截至2019年6月末，農行發放的法人房地產貸款余額3673.29億元，較上年末增加573.44億元。

不良率方面，截至6月末，個人住房貸款不良率為0.26%，低于個人貸款0.58%的不良率水平，房地產業不良率為1.56%，低于公司類貸款整體2.13%的不良率水平。

給5.3億個人客戶數字畫像

零售業務方面，截至6月末，個人貸款余額達50896.49億元，較上年末增加4237.78億元，增長9.1%。個貸占全部貸款比重為39.3%，較上年末提升0.2個百分點。

其中個人消費貸款余額1655.7億元，占個貸比重為3.3%，個人消費貸款增量75.61億元，居四大行首位。農行在中報中指出，個人消費貸款較上年末增長4.8%，主要是由于該行積極推進個人消費貸款“擴戶”工程和場景化布局，“網捷貸”等中短期線上消費貸款增長較快。

個人存款方面，截至6月末，境內個人存款余額為104468.64億元，較上年末增加6548.90億元。

銀行卡業務上，截至6月末，農行借記卡累計發卡10.19億張，較上年末增加0.31億張，存量居四大行首位；信用卡累計發卡量1.14億張，上半年實現信用卡消費額9599億元。

農行副行長崔勇表示，整個零售業務對農銀集團的業務發展起到了及時的作用，從結果來看是非常穩健的。他指出零售業績成果來之不易，農行每周甚至每月都在承擔各種經營壓力，尤其是目前整體互聯網化的情況下，同業的競爭壓力也比較大。他指出，目前農行已基本完成全行5.3億個人客戶數字畫像，完成過程中還增加了一些風險畫像，包括引用公開大數據信息。同時，農行中報顯示，要實現全行570多萬對公客戶“一戶一畫像”。

小微貸款利率4.68%

普惠金融業務方面，截至6月末，普惠型小微企業貸款余額5109.17億元，較上年末增長1364.89億元，增速36.45%，高于全行貸款增速27.65個百分點；有貸客戶數94.69萬戶，比上年末增加22.37萬戶。累放貸款年化收益率4.68%。央行降準口徑普惠領域貸款較上年末增長1935.20億元，增量占人民幣新增貸款的22.11%，保持在央行普惠金融定向降準第二檔標準之上。

針對普惠性小微企業貸款較低利率是否可以持續的問題，農行副行長湛東升表示在定價方面，主要是按照商業可持續保本微利的原則求得量價平衡，特別是要綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式、擔保方式等因素，進行差異化定價。他特別指出，隨著數字化轉型的發展，農行在人力資源成本、效率、客戶體驗方面確有大大的提升，給定價保持在合理水平創造了很好的條件。

風控方面，他指出農行主要是運用金融科技的手段，提升產品設計、客戶挖掘、業務調查、審查審批、貸后管理各個環節風險管理的有效性。目前總的普惠金融貸款不良率保持在2%以下，線上的不良率低于1‰。

具體措施上，首先，注重第一還款來源，特別是要在充分了解客戶的生產經營狀況基礎上，合理核定客戶的授信額度；其次，加強與政府機構、擔保公司、保險公司、行業協會等方面的合作，引入比如風險補償基金、融資擔保、保證保險等政府征信措施，建立政府風險共擔機制，解決小微企業擔保難問題；再者，農行還推廣實施了風險預警系統，利用大數據分析技術，加強非現場的監測，客戶經理貼身監管，特別是在確定貸后管理的模板上，根據不同的企業狀況，規定推廣要求不同的貸后管理頻度和強度。