企業保險“裁縫”(2)

理賠爭議談判

保險公司與被保險人或企業是博弈關系，無論是否發生理賠，都存在利益沖突。很多保險公司不愿意告訴企業，某些風險是可以保的，或者是在不增加保費的前提下就能增加相應條款。因此，被保險人或企業與保險公司存在嚴重的信息不對稱，企業也很難看出保險合同里有什么“玄機”。我們的價值就在于幫企業把關，并采購適合的保險，最大限度規避風險。當雙方產生理賠爭議時，我們會代企業與保險公司談判、交涉。

有一家在美國上市的深圳企業，有3個理賠案久拖不決，其中一個從承保環節上就出了問題。保險公司業務員因個人疏忽，未把企業的資產寫進保單，企業發現問題后提出質疑，該業務員說：“我給你加一個批單（補充條款）吧！”這讓企業誤認為有了這個批單，就不需要寫投保資產了。

當時承保的資產是工地的變壓站，變壓站出事時，設備在另一個地址，與批單上的投保地址不符，保險公司因此拒絕賠付。雙方爭議很久，無法解決。星達介入后，我們調出當時該業務員與企業投保時的全部郵件，與保險公司理賠部進行交涉。

“我的被保險人沒有過失，我們盡了責任告知你，但是你的業務員因為疏忽和遺漏，而且給的補充條款根本不適用，因此，你的業務員要承擔過失責任?！痹趨f商解決辦法時，我們建議：保險公司再加一個批單，把這部分資產加進去，時間必須是從起保日開始，此次理賠相當于在發生事故時是有保障的，必須賠償，經過努力，最終幫企業圓滿解決了糾紛。

員工福利管理

企業發展到一定程度，人員結構相對復雜。年輕人比較關注意外風險，中年人會更關注重疾、養老、醫療等保障，而年紀更大的人，會關注子女及父母的風險?，F實情況是，大多數企業的員工福利是一刀切，沒有考慮到這些個性化需求。

我們開發了一套員工福利管理平臺，根據不同員工設計出不同福利方案，讓員工根據自身實際來選擇。對企業來講，不僅沒有增加成本，反而更能體現對員工的關懷。

在此過程中，還可以為員工家屬購買保險。去年1月1日，我們給深圳的一家企業做員工福利設計，把員工家屬也加進去了，我們把保障計劃做到了70歲，內容包括疾病身故、重疾、醫療費等，而一個老人一年的保費才100多元。不到一年時間，已經有一位老人病逝，一位老人患重疾，這兩位老人，每人獲得了5萬元賠付。

深圳有一家企業通過我們，為員工購買了10萬元的重疾保險，每人每年交的費用還不到60元，因為該企業有6000人。我們的優勢是能拿到團購價，把公司所有員工和家屬集中起來辦理，就能享受到更多優惠。

我們星達公司成立于2009年8月，現在已經積累了300多家客戶，主要包括上市公司、知名民營企業和國有企業。按照保監會規定，保險經紀公司是代表被保險人的利益，幫被保險人操作某項內容，并向保險公司收取經紀費。因此，我們通常會向保險公司收取5%—15%的經紀費。而對于某些大型企業，每年的保費數額龐大，雙方會協商一個服務費，由企業支付，而不再向保險公司收費。

目前，我們的業務來源大多依靠承接單個案子。未來，星達還準備為相關協會或團體提供打包服務，到那時，我們的成本和產出比將會有所改觀。

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