企業保險“裁縫”(1)

生活中處處存在風險。比如，有些公司高管出差時經常會集體乘坐同一架飛機，萬一飛機出事，公司管理可能就會陷入癱瘓，因此，分散乘機是必要的。這不是危言聳聽。今年7月18日，上海大眾總經理、公關總監以及隨行共四人，在甘肅敦煌發生重大車禍，不幸全部罹難。

諸如此類的細節，很多企業不會留意，但確實存在潛在風險。有些風險會導致企業陷入危機，甚至帶來嚴重后果。我們的角色是充當企業的保險經紀人，專門幫企業做風險管理。

風險管理在國外比較成熟，英國依靠經紀人提供服務的比率高達95%，美國是70%。而國內的風險管理還處在早期發展階段，前景誘人。很多人問：你們跟保險公司有何區別？其實，購買保險只是轉嫁風險的一種方式，有些人買了保險，卻不能得到保障，有時還得不到賠償。保險公司并不能滿足客戶（企業）的所有需求，但經紀公司可以。

以上兩點，正是我創辦上海星達保險經紀有限公司（以下簡稱“星達”）的原因。

企業風險不容忽視

很多企業缺乏風險意識。典型的案例是，臺灣廠商盛香珍生產的椰果凍噎死美國女童一案，美國加州圣塔克拉拉郡高等法院陪審團判盛香珍須賠償女童家人1670萬美元 (約新臺幣五億七千七百八十二萬元)。半年后再次發生類似事件導致兩歲男童窒息死亡，在被告缺席的情況下法庭作出5000萬美元的高額判賠。事發后，沒有一家保險公司能幫他們解決危機，最終的結局是，這家公司被迫倒閉。

關于保險，首先考慮購買的限額夠不夠？很多食品進入賣場，保單的上限金額通常是200萬美金或500萬美金，盛香珍保單上線金額大概是1000萬美金。其次，由于沒有選擇好承包商，使得未能及時有效地進行抗辯和危機處理，甚至不對訴訟作出響應，并在法庭缺席，導致事件進一步惡化。出事后，美國食品藥物管理局便禁止這種食品在美國境內販售，經銷商大多也不再賣他們的果凍，再加上資金鏈出現問題，最后被迫關閉。這家經營了20多年的公司，就是因為沒有做好風險控制導致失敗，非?？上?。

再比如汶川地震時，有些上市企業受到重大影響，后來發現，其中的某些公司連財產險都沒有購買。有的雖然買了財產險，但沒有保地震，因此保險公司就不賠地震造成的損失。如果他們有個風險顧問的話，這個風險點很容易被發現，因為那里是地震帶，而且這個保費也不高，他們之前支出的保費完全夠增加這個條款。但企業缺乏風險管理專業知識，在看保單條款時，不清楚哪些條款符合自身的風險需求，結果是雖然購買了一份保險，卻沒能轉嫁所有的風險。

其實，風險分很多種，如經營風險，政治風險，人或物的風險。此外還有責任風險，尤其是上市公司，董事及公司高層都要以個人名義擔保發布的信息、簽署的文件真實有效，如果因管理過失等因素造成風險，將會直接導致投資者的損失，甚至對廣大股民及社會造成很大負面影響。情節嚴重者，將會面臨巨額經濟賠償，甚至擔負法律責任。

保險采購顧問

大家都知道，很多風險可以通過購買保險來轉嫁。但現實情況是，大多數企業看不懂保單上面繁雜的條款，不能準確甄別哪些條款可能出現漏洞，會給理賠帶來麻煩。

最近，我們發現一家公司的保單出現重大漏洞。這家公司是空調某部件的生產商，他們購買了一份產品責任險，其中有一項“間接損失除外”的條款對他們非常不利。

為了說明問題的嚴重性，我們舉了這樣的例子：比如一個電腦硬盤生產商是戴爾電腦的供應商，如果出口到美國的戴爾電腦出了問題，用戶提出索賠金額600萬，戴爾公司當然要進行賠付。檢測結果顯示是硬盤問題，戴爾就會追查硬盤生產商的責任。但硬盤生產商購買的保單上卻有“間接損失不賠償”的條款，這就意味著，這600萬就要由硬盤生產商自己承擔，而他們先前購買的保險，也失去了意義。

聽完這番分析，該企業嚇了一跳，因為對零部件生產商來說，這類風險存在的可能性非常大。我們的工作就是“雞蛋里面挑骨頭”，專門挑出細節里隱藏的潛在風險，風險管理必須著眼于細微之處，才能幫助客戶規避并解決風險問題。

很多人以為，只要買了保險，就能規避風險了。其實，每家企業需求不同，很多保單并不適用。買保險跟量體裁衣一樣，首先要有個好裁縫。而企業需要的“裁縫”，必須了解自己的身體尺寸和優劣勢，幫你設計好款式以后，再去做衣服。

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