零售銀行的“四象論” 劉寶瑞細解深發展“獨門功夫”(2)

我們在房貸市場上的整體定位是“房貸理財專家”概念，通過系列房貸產品為客戶節省成本，并使其貸款期限靈活，根本上是為客戶提供個人債務管理。是不是專家不是自封的，要市場最后說了算，我相信深發展的房貸理念和產品能夠經受住市場和客戶的考驗。

經濟觀察報：貸款市場風云變幻，經濟層面也在不斷調整，如何把握個人貸款可能引發的系統性風險？

劉寶瑞：在整個布局當中，個人貸款規模已經接近千億元，也是整個零售銀行的利潤中心。外界看來業務發展很快，產品已具特色，實際上我們的團隊在背后做了大量工作。在房貸風險防范上，我們有一整套成熟的模式；在操作流程上，我們采用參數化的審批大綱，減少審批中的因人而異，采取審批師制，授權矩陣下的單人終審；在區域市場上，我們實行紅黃綠風險三級分區制，對不同地區實行寬緊不同的風險政策。目前來看，房貸仍是銀行的優質資產，不良率很低，我們也會配合國家的系列調控措施，不斷完善內控措施，避免系統性風險。

經濟觀察報：去年深發展的信用卡業務也有很大幅度的提升，是怎么做到的？據我所知，你們的信用卡中心執行的是事業部制，它的發展戰略與整個零售銀行的發展戰略是一種什么樣的關系？

劉寶瑞：我們這幾年一直在信用卡業務上做出投入，過去一年平均每月推出一款以環保、時尚為主題的新的信用卡，有效地提高了循環借貸量。我們的策略是對目標客戶群進行精準營銷。2009年我們的信用卡業務已經開始進入一個回報期，實現了不錯的盈利，在將來會給深發展做出更好的貢獻。

風險凈利差是判斷盈利性的重要指標，按照國際標準，風險凈利差超過10%就已經是一個很好的水平了，我們目前已經超過這個標準，并比去年翻了一番，與此同時我們保持了良好的資產質量。我們信用卡中心的壞賬率為1.48％，是業界平均水平的一半。這些做法我們未來也會堅持，才能做到更多的盈利。

經濟觀察報：理財是銀行永恒的主題，但金融危機以來，很多人似乎對理財產品失去了信心，深發展的“天璣財富”是怎么去幫助客戶挽回信心的？它有什么獨特的優勢來吸引客戶？

劉寶瑞：理財是零售銀行的重大支柱之一?！疤飙^財富”是深發展的財富管理品牌，這是很有東方文化的命名?！疤飙^”是北斗七星中的第三顆星，也叫祿存星，是掌管財富之星。我們試圖用東方智慧兼容并收現代西方理財技能的精髓，通過中西方理財價值觀的對比，在文化上感受到東方智慧的博大精深，在理財方式上實現東西方理財價值觀的結合。金融危機之后，客戶更加注重資金安全，安全性成為首要考慮因素。

經濟觀察報：汽車金融業務目前在深發展零售銀行中的占比并不高，你是如何看待它的發展前景的？它的創新點在哪里？

劉寶瑞：說到規模占比，汽車金融業務的確不高，但在同等貸款規模下，汽車消費貸款的利潤優于住房貸款，是一個很重要的利潤貢獻單元。深發展的汽車金融業務一直是國內最優秀的汽車消費金融模式之一。

這個汽車金融服務模式是我們長期堅持的核心。這個模式適應了國際車商隊汽車金融服務的要求，當初寶馬選擇與我們合作也是基于對這個模式的肯定?，F在有許多銀行在學習這種模式，這需要對整個系統、整個業務流程的設計和對銀行的體制進行很大的改變，更要提高適應能力，沒有很好的適應能力是沒辦法做起來的。

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