零售銀行的“四象論” 劉寶瑞細解深發展“獨門功夫”(1)

經濟觀察報 記者 魏黎明　將零售銀行視為一張生生不息的“太極圖”，是深發展副行長劉寶瑞的發明。近幾年，深發展的房貸、理財、信用卡以及汽車金融等零售銀行一路齊頭并進，成為劉寶瑞所布局的零售銀行四大板塊，用他的話說，這四大板塊就像是零售銀行這張“太極圖”中的“四象”。

在劉寶瑞看來，中小銀行無法和大銀行比規模，四大板塊首先要各自形成特色，做精做細，然后才有真正屬于自己的客戶和市場?！胺抠J理財專家”的概念、信用卡的價值論、天璣財富的東方智慧、汽車金融的全鏈條金融服務平臺，就是深發展零售銀行四大板塊的特色。

“當然，有了特色并不等于各自為戰，四大板塊還是一個整體?！眲毴鸱Q，四大板塊既是載體又是要素，共同服務和服從于零售銀行的核心目標和整體價值。

“太極圖”的整體觀

經濟觀察報：深發展目前的四大板塊，互相獨立又互有聯系，這是不是一種中西方結合得比較好的模式？

劉寶瑞：這是一個探索，我們的模式既不是純東方的，也不是純西方。房貸、信用卡、理財、汽車金融四大板塊有其各自特色和定位。在中國目前經濟形態下發展住房貸款，要充分考慮為客戶節省，要融入理財因素，為客戶打理好個人債務，這是從客戶出發的綜合理財觀；信用卡實現贏利，不僅是在我們的卡量上的發展，更是在卡質上的發展，我們是國內少數幾家信用卡贏利行之一；“天璣財富”從命名上就可以看出，我們在試圖實現東方理財價值和西方理財工具的有機統一；我們在汽車消費貸款上形成了全鏈條金融服務模式，不僅為終端消費者，也為車廠及其上下游企業提供綜合金融服務，這就是典型的整體觀。

當然，有了特色并不等于各自為戰，四大板塊還是一個整體。這四大板塊好比零售銀行這座大廈的四根支柱，缺一不可。如果把零售銀行比作一張整體觀的“太極圖”，那么這四大板塊就是太極中的“四象”，他們彼此可以演化，同時又互相支撐，共同把零售銀行這張“太極圖”生生不息地運轉。當然，并不是說“四象”就是四個板塊，三個板塊也可以是“四象”，我強調的是零售銀行的整體。在這四大板塊的布局上，我們還有一個強大的支持平臺，這個支持平臺包括三個部分：營銷、客服、托管。正是因為堅持了這些，才有了我們四大板塊目前的特色?？梢赃@樣概括，我們的“房貸理財專家”特色嶄露頭角，信用卡經營進入贏利期，“天璣財富”傳承東方理財智慧，汽車消費金融獨占市場前列。

“四象”各具特色

經濟觀察報：近幾年你們以房貸為主線，在產品設計上都體現了為客戶節約成本這個理財概念，目前也已經贏得了一定的房貸市場規模，理財的概念是否還會持續？

劉寶瑞：我們在產品和業務模式研發上有一些創新的東西，比如大家現在所熟悉的我們在國內首創的 “雙周供”。

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