《貸款通則》修訂稿上報 民間借貸陽光化成最大看點(1)

經濟觀察報 記者 胡蓉萍　歷經波折的《貸款通則》將出現歷史性突破。

本報獨家獲悉，由央行主導的《貸款通則》修訂稿日前已報到國務院法制辦，并于1月底進入了更廣范圍內的修訂稿征求意見階段，這一征求意見稿首次將非金融機構貸款人納入進來，并力圖實現民間借貸陽光化。

隨著中國金融市場體制和機制的巨大變化，《貸款通則》經歷了1995年試行、1996年正式頒布、2004年首度全國性公開征求修改意見、其后數年的擱置、一度傳出要廢除、到2010年1月的再度征求意見，幾乎推倒重來，“甚至可以說顛覆”。

“達成了不少共識，也還存在不少爭議?！睓嗤耸勘硎?，“我們希望加快修改早日正式實施?！?

歷史性突破

本報獨家獲得的新版 《貸款通則》（修訂）（征求意見稿）共8章59條，分別為總則、貸款準入和終止、貸款業務的基本規則、信貸市場消費者保護、貸款轉讓與重組、監督管理、法律責任和附則。而1996年版《貸款通則》共12章80條。

“修訂稿比原通則更為簡潔，我們甚至想過廢除96年版《貸款通知》，因此此次修訂基本上是重新制定的概念，也實現了多個歷史性突破?！睓嗤耸勘硎?，“將貸款主體范圍擴大這一條基本上達成了一致意見?！?

上述征求意見稿規定，通則所稱非金融機構類貸款人，是指依法向省級人民政府確定的監管部門申請設立，在工商行政管理部門登記并取得營業執照，不吸收公眾存款，專業經營貸款業務的企業法人。

這和銀監會、央行聯合制定的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中對小額貸款注冊資本金的規定一樣，但沒有上述指導意見所規定的單一股東所持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

“指導意見的這條規定讓很多地下錢莊不愿意陽光化，因為陽光化意味單一股東持股不得超過一成，也就是意味著失去控制權。拿自己的錢去放貸，還沒有控制權，誰愿意做？”浙江嘉興市德融擔保有限公司總經理李明坦言，這也是他不愿意去申請獲得小額貸款公司牌照的最主要原因。

征求意見稿在一定前提下，將未經批準設立為貸款人的非金融企業和個人也納入到了合法的貸款人范圍內。

民間借貸被征求意見稿規定在了第14條，即在年度貸款總額不超過100萬元人民幣、年度交易筆數不超過100筆、年貸款利息收入不超過其年總收入5%的前提下，未經批準設立為貸款人的非金融企業和個人可依據 《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》等法律、法規從事放貸行為。

“這是一個很大程度的放開，條例的制定者將《合同法》和《民法通則》也引入到了《貸款通則》中，把這兩者作為這個民間借貸行為的最基本原則，那肯定首先要遵循合同法意思自治的基本原則。那以后非法借貸的民事糾紛就可能是適用合同法來審理了，思路就完全不一樣了?！杯h球律師事務所合伙人寇立耘表示。

“借貸是一種暫時讓渡資金使用的行為，并且事先約定這種資金使用的期限和要獲得的收益，這種法律關系可以用合同約定?！比珖舜筘斀浳敝魅挝瘑T、中國人民銀行原副行長吳曉靈說。

監管主體和理念的變化也被認為是一項歷史性突破。

征求意見稿規定，銀監會負責審批金融機構貸款人的設立、變更、終止，并對金融機構貸款人從事貸款業務進行審慎監管；省級地方政府確定的監管部門依照本通則對在本行政區域內的非金融機構貸款人實施監管；中國人民銀行負責制定宏觀信貸指導、利率、征信管理、信貸市場消費者權益保護等方面的政策，并對貸款人執行這些政策的情況進行監督檢查。

“玩自己的錢應該給他以充分的自由；玩別人的錢，應該加以監管?！眳菚造`說。

她在出席2009年12月初的“推進上海國際金融中心建設系列講座”時說，“《貸款通則》修訂版2010年會有曙光”。

她認為，區分嚴格監管和審慎監管的標準是 “是否涉及公眾利益”：“凡是涉及社會公眾利益的產品要交給一行三會進行嚴格監管，我說的嚴格監管也是取社會利益和損失的最佳點，不涉及公眾利益的非審慎監管交給地方，叫做大統一小分權?！?

爭議尚存

企業間借貸、異地借貸、貸款能否用作股本性融資和銀行能否擁有減免利息的自主權等問題在征求意見期間被廣泛討論，但依然充滿爭議。

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