災區金融下一步
為此，《投資者報》專訪了中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇和中國社科院金融研究所法與金融研究室主任胡濱，為讀者解答這些問題。
《投資者報》：截至5月22日，汶川地震中的死亡人數已達51151人，有的甚至是全家遇難。在地震中不幸罹難的人，銀行將如何處理他們生前留下的存款和購買的理財產品？
郭田勇：遇難災民留在銀行中的存款，如有繼承人則按照法定程序進行繼承，銀行至少負有告知繼承人的責任；如果沒有繼承人，這筆存款需要上繳。
胡濱：這個分幾種情況。銀行系統會有存款記錄。如果這筆存款有繼承人，要按照法律規定的繼承順序進行繼承。如果是無主的，經過一定的程序后充公。在無法確定是否有繼承人的情況下，銀行可能會發布一些公告，或者配合其他政府部門共同完成，或者有一些特事特辦的規定，這是災后金融系統重建工作要解決的一大問題。
《投資者報》：地震中，成千上萬的房屋倒塌。其中有許多房子是用按揭貸款來買的，地震發生后，房屋已化為一片廢墟，對于這些尚未付清的按揭貸款，銀行應該如何處理？
郭田勇：目前，受災倒塌房屋的按揭貸款歸還成為各方關注的一個重要問題。從法理上看，銀行按揭貸款協議一旦簽署之后，協議將獨立于房屋狀況而存在，或者說房屋損失不構成還款違約的理由。但從我國實際狀況看，一方面，我國保險公司目前尚未開展地震險的業務；另一方面，在受災群眾無房可住的情景下催其歸還貸款，的確有悖情理。如果讓商業銀行豁免按揭人債務也不合理。
對這一問題，我認為應納入災后重建工作統籌解決。對被毀的居民房屋，應由中央和地方財政籌集資金進行重建。房屋建好之后，按揭人就不會再有抵觸心理而會履約還款。當然，銀行可通過降低貸款利率的方式對還款人進行部分補償，同時，對于一些在災害中失去配偶或失去工作的按揭人，由于其短期支付能力不足，銀行還可將貸款拉長期限以減輕其還款壓力。
胡濱：《合同法》第117條規定：“因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規定的除外，當事人遲延履行后發生不可抗力的，不能免除責任。本法所稱不可抗力，是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況?！钡卣甬斎粚儆谝幎ㄖ械牟豢煽沽?，如果當時簽訂的合同中有關于此項的規定的話則按照規定來辦，如果沒有規定，按照《合同法》，不可抗力的原因造成的損失是免責的。既然房子已抵押給銀行，房子被震毀，貸款人沒有責任，可以不用繼續還貸，損失由銀行承擔。
《投資者報》：對因地震原因而導致的信用卡的還款、信用卡延期支付所出現的不良記錄應如何處理？
郭田勇：從央行方面說，應該考慮針對災區出臺優惠利率政策，并延長信用卡還款期限，以減輕災區企業和居民的還款負擔。
胡濱：如果是地震原因導致的無法還款、利息增加和不良記錄等，持卡人都不負有責任，更無需為此繳納任何滯納金等。
《投資者報》：對于因受震災而不能還款的企業，銀行方面應該采取什么方式對待？
郭田勇：對于已受災的銀行貸款客戶，無論是企業客戶還是個人客戶，商業銀行應根據其受災情況，將貸款延期。
胡濱：如果是因為不可抗力原因——地震引發的，企業就可以不用為此買單，但如果是在地震期間發生但不是由于地震造成的，這個損失就必須由企業自己承擔了。災民只要盡到了防止損失擴大的義務，并能提供這部分損失是地震造成的證據即可。
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