胡蓉萍

萬事達卡國際組織首席創新官Garry　Lyons近日帶領著來自中國大陸、中國香港、中國臺灣、新加坡、韓國和美國的行業供應商一起，來為中國的金融機構、電信運營商、監管部門、第三方支付機構以及媒體，講解和展示支付產業最前沿的技術和發展趨勢。

同樣，它多年來的競爭對手VISA也在向中國金融機構客戶介紹他們全球范圍內的創新支付技術。

在銀聯大舉高速國際化擴張的同時，“對中國市場頗有點使不上勁”的VISA和萬事達們和其十幾年來在中國做的工作一樣，試圖在這里保持其活躍度和影響力，耐心等待政策層進一步向外資開放人民幣轉接業務。

“支付技術公司”

相比于“國際卡組織”，現在的VISA和萬事達更愿意宣稱自己是一家“支付技術公司”。

“我們不發銀行卡，我們其實是一家支付技術公司”，這是萬事達卡國際組織大中華區總裁凌海最想告訴中國消費者的。VISA上市后也在各種場合表示自己是一家“全球支付技術公司”。

芯片技術已經是市場對這一領域提出的新要求，包括銀聯在內的支付清算機構都在努力推行。在支付清算領域，標準是王道，而技術方案通常代表著一種標準。

EMV標準是由國際三大銀行卡組織——Europay(歐陸卡，已被萬事達收購）、萬事達和VISA共同發起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準，是基于IC卡的金融支付標準，已成為全球統一標準。

根據中國銀行卡芯片化計劃要求，人民銀行頒發了行業標準《中國金融集成電路（IC）卡規范》（JR/T　0025-2005）(業內簡稱PBOC2.0)，該標準為中國銀行卡芯片花奠定標準基礎。

“PBOC2.0已經統一了中國境內的接觸式支付標準、受理環境也在大規模鋪開中；但非接觸式支付技術的標準，央行、工信部、運營商和銀聯都在探討中，有一些非接觸式技術已經有了，但基于PBOC2.0的非接觸式受理環境也還沒有做起來”，某大型城市商業銀行銀行卡部門負責人表示這或許意味著在非接觸支付技術領域，VISA和萬事達在中國鋪開可能還有空間。

VISA的PayWave是用于VISA芯片卡的一項新增功能，使用通信技術中最新的近距離無線通信技術（NFC），支持在銷售終端進行非接觸式支付；在非接觸式支付領域，萬事達正在普及的是PayPass技術。

VISA公司8月宣布了在美國加速遷移至EMV接觸式芯片和非接觸式芯片技術的計劃。

“國外是標準的東西，市場層面上可能是VISA和萬事達的標準更方便一些；但單純從技術上說，銀聯不會比它們差，當然可能從風險控制上銀聯可能還欠成熟一些；但也許五年之后，銀聯的風控和國際化都已經發展得很好了，那么即便轉接市場開放，他們兩家還有多大優勢則不好說了”，某大行信用卡部負責人表示。

“若不是基于PBOC2.0標準，而是基于EMV的非接觸式支付技術，在目前政策和市場環境下，國際卡組織想在中國大規模推廣他們的非接觸式技術依然沒戲，但是可能在理念上、品牌上、國際接軌上至少可以給消費者以印象，未來轉接市場開放之后，標準的競爭才有可能展開”，北銀消費金融公司副總經理、在中國信托、招商銀行信用卡中心和萬事達均有工作經驗的資深信用卡專家袁耀璋表示。

但很明顯，這些技術創新無疑是附著在他們主營業務，也就是提供貨幣轉接服務上的，但在中國，政策還不允許外資來提供人民幣轉接服務。

“VISA和萬事達在國內還是挺辛苦的。發雙幣卡的品牌費用、持卡人在全球交易時走國際卡組織的通道時的費用、外卡在國內的收單業務是他們在中國市場收入的大部分，但和更大的、他們沒有辦法做的人民幣轉接市場相比，還是很小的一部分，其他他們還向客戶提供一些技術解決方案，賺取一些咨詢費用”，袁耀璋表示。

受理困境

非接觸支付技術主要為了讓電子支付方式進入傳統的以現金交易為主的零售行業，如便利店、加油站、公交、快餐店和電影院等，從某種意義上說，他們更需要速度和便捷。

但在中國，受理環境的缺失是VISA和萬事達在中國市場未能大規模推廣這些支付技術的原因之一。

工行在2007年和2008年和萬事達、VISA分別推出過PayPass和Pay-Wave非接觸支付技術的信用卡，其最主要的特點是可以在裝有相應的讀卡器的收款POS機具上實現非接觸式支付，持卡人只需在讀卡器前晃動一下他們的信用卡即可完成交易。但這一推廣僅僅在小范圍內進行，在北京只有百盛購物中心等少數幾家商戶有這樣的受理終端。

通常，VISA一位人士稱，在中國，支付技術受理端在商戶中的推廣通常是通過銀行來完成的，因為對國際卡組織來說，這塊成本高、工作量大。

“現在銀行去鋪商戶一般安裝的都是適合PBOC2.0標準的讀卡器，普遍的鋪開非?？斓氖荘BOC2.0標準的受理環境。非接觸式的終端，能鋪得也很少，都是小額的，也就是那些快餐店之類”，銀聯相關業務部門負責人表示。

而凌海卻表示：“其實受理端很多時候銀行都不直接參與的。推動受理端時，你不是一個直接參與者，而是一種合作的方式。受理對于我們來說是非常重要的，我們愿意做一些投入，把更多的客流推動到合作商戶那里去，所以很多商戶愿意跟我們一起做?！?/p>

凌海宣布，萬事達的下一步重要策略，就是針對商戶的：“像上海新天地這樣的商圈，怎么樣提高他們的規模效應是需要考慮到問題，因為很多商戶都在那兒。如果在那里把受理做好了，就會有很大的交易量?！?/p>

VISA公司全球產品負責人Jim　McCarthy也表示：“NFC移動支付及其他基于芯片的新興技術將在今后幾年大行其道，因此我們要立刻在全球范圍內創建一個商業框架，為支付鏈上的所有參與者創造價值?！?/p>

上述大行信用卡中心人士表示：“拓展商戶這個層面的工作對他們來說成本太高，根本無法和國內銀行和國內第三方支付機構競爭，轉接都沒開，這個事情不要去想，從我對傳統的萬事達的理解看，他們一般是做標準，不應該會這么直接地進入終端市場。

業內人士估計，目前增量的信用卡中，已經有七成左右都是銀聯的單標識卡，存量的信用卡中，則有一半都是銀聯的單標識卡，雙標識卡無論是在增量還是存量中的比例都在下降。

上述業內人士解讀了國際卡組織目前在中國的策略：持卡人在國外刷卡如果走的是他們的通道，已經按照他們所制定的標準了，他們爭取在中國推廣他們的標準其實是進入中國市場的第二步，就是中國市場開放人民幣轉接業務后，但爭端還在解決中，所以他們在等待間把第二步先做準備，因為畢竟，他們的轉接系統是成熟的、未來直接移植即可，而國內的持卡人市場也是成熟的、國內的商業銀行客戶培育也是成熟的，但商戶和整個受理環境則是他們的軟肋?！暗谑袌鲩_放之前，他們在中國能做的事情，沒有一件事能賺大錢的”，他說。

凌海對本報回答：“只能說我們當然希望在中國能夠做得越多越好，相信我們會提供給這個市場最真摯的服務?！?/p>