中國信用卡量暴增 壞賬率節節攀升(2)

六、工行信用卡取消”全額罰息“引發行業轟動和利率個性化討論；正如筆者當初預計限于IT系統改造的復雜性，工行計息新規縱然造成了其他銀行的競爭壓力但卻短期之內難以獲得競爭對手的“效仿”。

數月來，其他銀行未予跟進。但這也從另一方面說明，工行信用卡的營銷缺乏藝術與對持卡人精確打擊能力。ICBC與牡丹卡的LOGO均已渙然一新，但客戶促銷與品牌企劃依然是新瓶子里裝舊酒，沉溺在發卡量成功PK招行的“泡沫”中、一味強調“我們先做到”著實沒有意義。

七、信用卡負面效應日益顯現，在都市報及網絡媒體操弄下形象漸趨妖魔化路透、FT、CNN等外媒先后關注，卡奴、啃老、銀行不負責任等報道不時見諸市民媒體。一方面誠然昭示中國社會信用文化、消費借貸文化的不成熟，相關機構的作為不當；另一方面，也反映出金融保守主義根深蒂固的影響。

八、信用卡銷售代理行業遭遇“紅牌”而“中止”；4月底中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會公安部國家工商總局<關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知>明文指出：“發卡機構不得將信用卡發卡營銷業務外包?！北M管央行歐陽衛民司長后來也承認：“發卡營銷外包是信用卡業務發展的趨勢，在成熟的信用卡市場，采用得很普遍”。

但由于目前國內信用卡市場還不成熟、不規范、惡性競爭，“發卡營銷外包成為擾亂信用卡發卡市場的重要因素”。所以，筆者認為，委外行業性叫停只是一個“中止”。至于“重啟”，要端視市場和監管之境況。

九、建國60周年信用卡群體性發行——一場不盡成功的同質化營銷從目前看，市場反映較為平淡，大抵立意同質，格調不盡高遠，未成大仁之愛。

十、VISA決定停止VISA4字頭BIN號雙幣卡；在海外經銀聯支付網絡的交易媒體用的字眼是“銀聯遭遇VISA海外封堵”，事情的引爆點在新加坡。但據筆者在“事發后”的新加坡烏節路多家商場測試，諸多商戶其實并未應VISA之要求而停止雙幣卡的銀聯線路交易。

“刷VISA還是刷銀聯”依然是收銀員在拿到卡時問詢中國客人的常用語。坦白而論，VISA此舉并不適宜、明智。如果采取此政策，但又不能配套減免中國雙幣卡持卡人的貨幣兌換費（ISA），則無異于使持卡人喪失了選擇權。這一政策令人頗為不解，問題迄今未有進展見諸于外，但根本上反映了跨國公司在中國的諸多決策共性。（作者系信用卡行業的資深專家）

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