銀監會出新規防假按揭 嚴管個貸

經濟觀察網 記者 林俐  為取締銀行業金融機構個貸違規操作，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等行為，中國銀行業監督管理委員會（銀監會）近日起草了《個人貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），規范個人貸款業務。

這是銀監會首次對個人貸款出臺管理辦法，《辦法》于28日上網公布并向公眾征求意見。

《辦法》強調不得發放無指定用途的貸款，并對個人貸款實行支付管理——原則上將貸款資金委托于金融機構直接向借款人的交易對象支付；若難以確定具體交易對象，額度又不超過30萬元，貸款則可直接放至借款人帳戶里。

銀監會相關部門負責人解釋道，對個人貸款實行支付管理是為了有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險，確保信貸資金進入實體經濟。另一方面也是為了防止“頂冒名”等違規損害借款人利益等情況的出現，保護借款人合法權益。

另外，《辦法》規定金融機構須建立并嚴格執行貸款面談、面簽制度，以確保貸款的真實性，并準確把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生。

銀監會相關部門負責人表示，《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，也不會對商業銀行個貸業務的合理增長產生抑制作用。

打擊“假按揭”

近年來，個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元（占同期各項新增貸款7.36萬億元約9%），比去年同期多增3917億元。但是國內一直缺乏規范這類貸款的統一的管理辦法。

而早前，隨伴著房地產熱銷、“二套房貸”等寬松政策環境下，出現了“假按揭”現象，引起監管部門和媒體的廣泛關注。

“假按揭”指包括個人、房地產中介公司、評估公司和開發商在內，采取虛構購房者，向商業銀行申請貸款，再用貸款歸還開發商的其他債務或挪作他用,包括流入股市?！凹侔唇摇贝嬖诟蓴_商業銀行信貸資產分類和準確的風險評估，一旦樓市股市逆轉，商業銀行將要承擔風險，極易形成不良資產。

10月初，上海銀監局曾發布《關于進一步維護上海銀行業良好競爭秩序的通知》，要求上海各銀行嚴格執行“二套房貸”相關監管要求，避免住房按揭貸款業務的過度競爭，為發放貸款而忽視風險。

然后在10月下旬，銀監會主席劉明康在召開的2009年第四次經濟金融形勢分析通報會議上也表示，各大銀行要嚴格執行“二套房貸”政策不動搖，不折不扣地落實與借款人“面談”、“面簽”制度，并將開發商、項目公司和母公司的授信統一起來，實施并表監管。

在個人貸款方面，劉明康稱要完善管理手段、機制和貸款流程，嚴控貸款的挪用和違約率。他指出，今年以來，雖然銀行業不良貸款繼續實現“雙降”，但在不良貸款數據“雙降”的背后，信貸高增長下的風險隱患也在積聚，需要高度重視。

新《辦法》正是沖著“假按揭”而來的，銀監會相關部門負責人說：“貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果?！?/FONT>