零售銀行經歷降息“陣痛”招行孕育二次轉型(3)

招商銀行董事長秦曉也意識到，“當然轉型的路徑不是一條直線，而是有很多曲折，也醞釀了很多創新，比如中小企業貸款問題就是創新?！?

第一次轉型的延續

而這一次的轉型，對于招行來說，是五年前第一次轉型的延續。畢竟，招行特定的資產負債結構是在其歷經五年的第一次轉型所打造的，但顯然已不適應當前利率下行周期。

馬蔚華回憶道，五年前，國內銀行的零售業務剛剛起步，商業銀行大部分業務都以批發為主，銀行收入大多依靠利差，中間收入比重很少，而且批發業務還以大企業為主，對小企業的貸款也比較少。當時，招行就提出了戰略調整，這也是招行第一次戰略轉型，成功突破了零售業務、中間業務和中小企業貸款。

當年，招行明確三個目標：發展零售業務；發展中間收入；批發業務注重發展中小企業和新興的業務，包括現金管理、電子銀行、國際貿易融資、企業年金、資產托管等。

馬蔚華稱，招行在這五年取得了超預期的好成果，這種情況下，該行連續五年凈利潤增長很快，不良率下降很快，資產質量提高。

如今，在馬蔚華看來，金融危機之后，監管當局對銀行資本約束越來越強，而且股東也不希望銀行不停地融資，此外，銀行的競爭也越來越要求銀行適應現代市場的需求，在這樣的情況下，如果靠大幅消耗資本去發展業務顯然不符合現在市場的特點。因此，招行的第二次轉型勢在必行。

他提出，“招行第二次轉型的目標將圍繞低資本消耗及較高的收益率，不斷提高本行的定價能力以及非利差收入的比重。第二次轉型，其實也是招行第一次轉型的繼續?！?

而這次轉型能否成功，目前還充滿了未知數。

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