銀行業：逆境中的變革(2)

在微觀層面，銀行家們同樣不樂觀。

他們發現在上半年激烈的放貸競爭之后，商業銀行在好項目資源上出現了缺口。由于上半年競爭得過于激烈，很多央企項目上，商業銀行利率下浮得都很厲害，基本上都是賺了吆喝不賺錢的情況。

“下半年我們不得不開拓中小企業和農村市場，從而實現信貸的軟著陸?！币晃淮笮豌y行授信部人士告訴記者。

與此同時，債券市場的迅速擴容可能給商業銀行帶來另一個隱患——利率市場化。

對于企業而言，間接融資成本高，程序復雜，能直接融資盡量直接融資。但這帶給商業銀行巨大的威脅。

以首鋼為例，7月6日，首鋼總公司發行5年期60億中期票據，發行利率為3.85%，而央行規定的5年期貸款基準利率為5.76%，即便下浮10%，依然高企在5.2%左右。

一位大型商業銀行信貸負責人告訴記者，目前，商業銀行最重要的客戶大都是大型央企、地方融資平臺或者是大型的民營企業等。這些企業對銀行的議價能力也非常強，他們如果集體出走對大部分商業銀行的打擊是巨大的，甚至是致命的。

“這種趨勢已經非常明確了，留給我們的時間最多還有2年左右?！鄙鲜瞿俏汇y行授信部人士說。

“看不見”的變革力量

有研究表明，中國的銀行業最需要提升的是風險控制與經營效率兩個方面的能力。

據悉，中國銀監會要求到2010年，中國所有的銀行都應滿足BaselII合規性需求。這意味著中國8000多家銀行實體機構和124家城市商業銀行都需要加大風險管理系統投資。

然而，由于缺乏數據和數據不完整，中國的商業銀行無法直接將目前全球通用的解決方案應用到他們的系統中。另外，令問題更復雜的是，中國銀行系統對風險的評估是基于行業知識，缺少類似于西方銀行的歷史交易數據支持，這就需要開發量身定制的本地化解決方案。

為應對這些挑戰，需要建設全面的企業風險管理系統，以便可以從銀行的不同系統中收集信息，并依據某種風險評估流程來分析信息，優化信息，以做出正確的管理決策。該系統涵蓋信貸、運營和市場風險管理三大領域，運用數據清理技術來提高數據質量，并在風險管理中充分考慮銀行領域的知識和中國特定的金融市場特征。

與此同時，為了提高經營效率，國內商業銀行的后臺營運中心的系統整合也在進行中，以提高為客戶辦理業務的效率。

商業銀行未來將通過在省或國家層面上建立共享服務中心，并將批準或審計流程及客戶互動較少的后臺活動進行集中自動化處理，銀行分行員工的工作量就會大大降低，從而可以著重關注銷售和市場營銷活動。傳統上通過ATM、電話銀行、網上銀行等不同的渠道提供的眾多功能可以整合成一個自我服務的柜臺，設置在分行里，客戶可以不必在柜臺排隊而進行自我服務。

理想狀態下，不同數據庫的數據可以被整合成一個單一的客戶視圖，它可以滿足銀行不同領域的各種應用程序對訪問客戶信息的需要。不同客戶界面渠道的后臺流程和IT應用程序也同樣得到整合。這樣，后臺作業的集中保證了各個分行執行統一的標準審批機制，單一的客戶視圖也可以幫助銀行發現某個客戶的非正常交易。這些都有助于降低壞賬機會或者其他風險。

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