人們都說鄉村信貸員正在改變中國農村經濟的面貌，但是對于25歲的唐國翔和23歲的張楠來說，他們作為信貸員的生活并未因為職責的偉大而有什么與眾不同。唐國翔和張楠在天蒙蒙亮的時候，開著那輛小面包車，“爬”上了民權縣顛簸的鄉間小路。

不過，對于唐國翔來說，這天還是有著一些特別的意義，因為在計劃訪問的7家農戶中，有他第一位客戶——趙洪坡村的袁業魁。

返鄉與第一筆資金

袁業魁和唐國翔相識在2008年11月。當時，大學畢業后在鄭州漂泊了一段時間的袁業魁，下定決心回到家鄉趙洪坡村去蓋大棚種植反季蔬菜。趙洪坡村隸屬國家級貧困縣民權縣下屬的花園鄉，而唐國翔正是郵儲銀行負責該鄉小額貸款業務的信貸員。

袁業魁忘不了唐國翔只經過一天的調查，就爽快地發出了1萬元的創業貸款，此前他奔波良久才借到2000元；而唐國翔也忘不了這筆年息13.5%的小額貸款，因為這是他經手的第一筆貸款。

用1萬元，袁業魁蓋起了第一座大棚，并通過在冬天種植西紅柿和黃瓜獲得了不錯的收入。

此后，袁業魁帶領趙洪坡村21戶村民創立了“趙洪坡村蔬菜種植農業合作社”，以小額貸款的形式從郵儲銀行總共貸款100萬元。資金的注入，使趙洪坡村感受到了“星星之火”的力量。三年間，趙洪坡村的年產值從50萬元上升到300多萬元，每個農戶的年均收入更是達到10萬元。

看到家鄉的改變，很多在鄭州當建筑工人的老鄉決定仿效袁業魁回家務農。而這次唐國翔和張楠再訪袁業魁，正是因為袁需要再貸一筆錢蓋幾座新型大棚。如果一切順利，不出三天這筆貸款就能打到袁的賬戶里。

郵儲銀行樣本

農村經濟對融資的需求越來越大，但金融資本逐利性還是一再將機構從農村小貸市場拉離。農村小貸業務如何追隨 “商業可持續”模式，郵儲銀行提供了一個引人深思的個案。

從2004年開始，幾乎每年的中央一號文件均對郵政儲蓄資金返還農村提出了要求。由于在農村擁有眾多網點，以鄉村經濟為依托的小額貸款成為郵政儲蓄感興趣的業務。

經過調研，郵儲銀行發現印尼人民銀行（BRI）的商業性小額貸款是可行的。朱大鵬說：“總行決定做全球第二個BRI，并且把小額貸款作為郵儲銀行長期戰略業務?！?P>郵儲銀行小額貸款制定了13.5%的利息定價。這個定價是很高的，“但這個定價能讓我們保持服務質量和放貸速度。農村金融不宜進行價格競爭?！敝齑簌i說。

農村小額貸款風險主要來自于操作風險?！皩嶋H上農戶的信用風險較其他群體來講很低，但是每一單業務都要依賴信貸員的掌控，如果能從操作上嚴加管理，基本就能杜絕騙貸等風險?！?P>在這種風控模式下，鄉村信貸員的重要性就顯得尤為重要。盡管他們對管理的三個鄉每一家農戶情況了如指掌，盡管他們每到一家，老鄉都是一再挽留，但是紀律要求唐國翔和張楠不能在老鄉家吃一口飯喝一口水。商丘郵儲銀行行長劉紹義說，而按照郵儲銀行的觀念，小額信貸的發展，信貸員紀律嚴明是“命門”。

郵儲銀行2008年推出小額貸款之后，業務增長迅猛。根據郵儲銀行信貸業務部總經理朱大鵬提供的數據，截至8月底，小額貸款的余額已經達到760億元左右，累計的客戶數量為370萬。

郵儲銀行正是火速壯大的農村小額貸款業務的一個案例。央行最新統計數據表明，截至2010年6月末，9個試點省涉農貸款同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6%。