謝萊算是北京市南三環木樨園京溫服裝市場的一位老商戶。她在那里已經經營了9年童裝批發生意，并擁有18年的長期經營權。

今年年初，為了應付春節換季流動資金不足的問題，她向民生銀行做了一筆一年期30萬元的循環貸款，貸款利率6.11%。這筆貸款，謝萊用她的攤位經營權作為抵押，而在這一年里，她可以在這一額度內隨借隨還，貸款利息則按天計算。

2.0版商貸通

對于謝萊這種小老板而言，能夠從銀行貸到款已經是很走運的事情了。不過她可能想象不到，未來她不僅能夠向民生銀行貸款，或許還可以像買衣服一樣，就貸款額度、利率、期限等貸款條件和銀行商量著來。

不僅如此，銀行的客戶經理或許還會根據謝萊的資產情況，給她提供一份最經濟的借貸計劃；為她爭取一份貴賓專享服務；又或者，幫她打理那點辛苦錢投資穩定增值的基金，或為她多買一份大病醫療保險……

這并非天方夜譚。

民生銀行零售銀行部有關負責人告訴記者，我們現在正在做一些新的準備，包括對一些行業的了解、客戶的了解、市場的了解，甚至產品的設計等等，希望能夠在明年推出商貸通的升級版。

“新版本的商貸通從客戶端來講，會越來越貼近他的需求；從銀行上來講，也會提高效率和定價能力?！彼f。

該負責人進一步指出，做小微企業貸款要擺脫傳統做公司業務的思維。過去我們對貸款的定價是期限越長，利率越高，但對于小微貸款而言，這種定價方式就是錯的。

“很多商人之間說借10萬塊錢應急，一個月后還你12萬，這就叫生意。其實小微企業融資和洗照片這個行當很相似，是把效率放在第一位的，我為什么不能依據效率來定價？還有女孩子去買衣服，標價580元，最后300塊就拿走了。為什么銀行信貸不能有類似更多的選擇，不能更靈活一些？”該人士稱。

記者了解到，目前，民生銀行對商貸通業務按照行業和地域進行了規劃，并對具體行業進行研究。

民生銀行零售銀行相關負責人告訴記者，民生銀行現在把商貸通整個版圖分成北部、東部和南部三大板塊。而在行業細分中則優先支持服裝、食品、電子產品以及住房裝飾裝修等消費行業。

信貸結構調整

“年底到了，做生意最好的季節來了！”一位民生銀行支行行長笑稱。

實際上，經過兩年的培育，民生銀行的商貸通業務開始進入爆發式增長。

截至目前，民生銀行發放的“商貸通”貸款余額已經突破1000億。

民生銀行零售銀行負責人告訴記者，今年民生銀行大概是2000億新增貸款，其中拿出整個盤子的60%做中小企業和小微企業貸款這塊兒。而商貸通到年底規模預計能達到1300億左右。

今年上半年，民生銀行凈息差達到2.92%，同比增長了0.49個百分點，居同業之首。

“我們90%業務都是一年期以內的，總共接近1900億的投放，已經有800億正常還本付息了?！痹撊耸糠Q。

齊魯證券分析師指出，上半年民生銀行零售貸款的平均收益率為5.42%,提升了17個基點。其中，第一季度商貸通平均利率上浮在17%左右,到了中期平均利率上浮幅度在20%以上。

花旗環球金融(亞洲)一份有關民生銀行商貸通的研究報告預計：到2010年年末，商貸通將從2009年占民生銀行總貸款的5%增至13%。到2012年末，如果能實現規劃的50萬客戶目標，商貸通的貸款額將占民生銀行總貸款的三分之一。

根據媒體報道，在民生銀行內部測算中，2011年民生銀行商貸通余額將攀升到2000億之上，2012年則升至3000億以上，將逐步在這一細分市場上與其他商業銀行拉開距離，從而實現貸款結構轉型。

下一步，民生銀行小微作業系統將會上線。

民生銀行零售銀行部人士告訴記者，一旦該系統上線后，商貸通在銷售模式、評審方法和貸后管理方式上都會發生革命性的變化，將成為真正的小微企業“信貸工廠”。