黑龍江農信社亂象調查(3)
“農信社才是農民的生存希望”
“你在農信社存過款嗎？”采訪中，李久春突然問到。
記者搖了搖頭。
“看，你們誰都不在農信社存款，可是你知道，存款是血，貸款是命，沒有血，我們怎么會有命呢？”李久春形象地說。
在黑龍江，占有貸款需求60%以上的農民不是靠貸款發展，而是靠貸款維持生存?！昂芏鄷r候一個農戶每年貸個萬兒八千的，買來種子化肥，把地種上，秋天也就維持著能夠還上錢，好來年再借?！睕]有融資渠道，就意味著他們簡單的再生產鏈條可能斷裂，甚至連基本生活都難以維持。能夠借到錢，對于黑龍江這個農業大省的農民來說，顯得更加重要。
近年來，包括四大國有商業銀行在內的大多數商業銀行已經漸漸退出農村地區。據了解，目前在黑龍江農村經濟發展中，農信社逐漸成為支農老大。
不過，這個老大，當的有點難。
盡管黑龍江省聯社已經扭虧，但因為資金實力不足、歷史包袱沉重，難以承擔支農重任，仍感到“缺血”的嚴重和“輸血”的乏力。
隨著新農村戰略的實施，“三農”資金需求增長更快，資金供不應求的局面更加突出。特別是每年的3月初，各地農村信用社備耕貸款投放紛紛“告急”，“等米下鍋”現象陸續出現。
每年的春天，更成了李久春最頭疼的季節。
“支農的時候才想起我們”
“每年，我們都要因為發放貸款‘不及時’而被當地媒體曝光，尤其是春天。哪個村發放貸款比別的村晚了一兩天，老農都會去找記者?！崩罹么汉軣o奈地說?！暗r信社的嚴重缺血和負擔沉重卻并不被大家理解，況且我們還要一個村一個村地發吧，總得有晚發放的不是？平時大家想不起我們，一到春種需要支農時就都想起來了?！?/FONT>
李久春為記者算了一筆帳：“全省440萬戶農民，有貸款需求的就達 400萬戶左右。需要的資金近300億。僅每年的備春耕資金缺口就達100億元左右。依靠農村信用社現有的資金實力，遠不能滿足要求?！?007年，黑龍江省聯社千籌百措了220億元資金為全省360萬農戶提供了信貸支持，貸款面達88%。
但如此巨大的貸款需求，卻是眾多金融機構最不感興趣的一塊。
“農業銀行雖然農字當頭，但自2001年以來，已經有50%以上基層營業機構退出農村金融市場?！苯衲?月份，李久春在黑河市調研中發現，今年以來黑河市發放的11億元涉農貸款中，僅有2000萬是其他金融機構發放的。而當時，黑河市轄區內的18家農行基層營業網點不斷撤離農村地區，農信社又不能及時補充，部分地區已經出現金融服務真空。
北京大學經濟學院金融系教授、農村金融研究所所長王曙光告訴記者，作為農業政策性金融機構的農業發展銀行，目前也僅限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，基本只負責糧棉油收購資金的發放和管理，其他政策性業務，如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等，并沒有有效運作起來。
“目前，很多金融機構都在農村吸儲，并將資金調往城市。這也是農信社資金缺乏的一個重要原因?！蹦档そ撋缋硎麻L張鳳剛告訴記者。
以郵政儲蓄為例，王曙光認為，郵政儲蓄體系確實為城鄉資金流動、吸引農村儲蓄以及方便農村匯款帶來很多利益，成為農村金融體系中不可或缺的重要成員之一；但由于“只存不貸”，郵政儲蓄體系已經成為引發農村資金外流、導致農村資金枯竭的“罪魁禍首”之一。郵政儲蓄體系的大量吸走資金，與四大國有銀行撤出農村金融市場、農信社存貸差持續增大等因素一起，加劇了農村地區投資的不足，農民資金需求長期難以獲得有效滿足的情況下，農村經濟發展的滯后就成為順理成章的結果。
“為了籌措資金，我們每年都要向人民銀行申請再貸款，并先后與20多家金融機構溝通洽談同業存放合作事宜。比如廣西、廣東、山東、湖北等地的信用社，我們都進行過合作。去年34億，今年年初就達到12億?！睋罹么航榻B，從2005年8月黑龍江省聯社成立到現在，其籌資總額已達到72億元。
今年8月中旬，黑龍江農信社的各級聯社主任齊聚北京，希望能夠“早點得到央行票據的政策支持”。畢竟，發行專項中央銀行票據，對農信社化解歷史包袱、改善資產質量、提高資本充足率、達到農村商業銀行的準入門檻都將起到重要作用。尤其對這個位于坐擁440多萬農戶，貸款需求在90%左右的農業大省的農信社來說，更顯彌足珍貴。
“但這是有政策門檻的，也不是隨便就可以要來的?！币恍┬庞蒙绲闹魅蜗蛴浾叻从车?。實力和結算條件的不足使得許多農信社并不能如愿以償。
“能存住的錢都不在我們這里”
“過去農信社發放貸款比今天容易多了，基本就是‘春放秋收冬不貸’。但是形勢的發展卻使得我們必須改變過去那種粗放的放款形式，加強為農民的服務意識?！?/FONT>
據李久春介紹，在黑龍江省綏化市慶安信用社試點成功的農戶“一證通”貸款業務(即“農戶授信聯?！辟J款業務)，是黑龍江省聯社推廣的一項新的業務。該項業務采用“授信發證、自愿聯保、隨用隨貸、循環使用、兩年有效”的管理辦法，最高授信額度可達5萬元，惠及70萬農戶。
“一證通業務的開展簡化了辦理程序，拿到證的農戶明天用錢今天就可以到信用社辦理貸款，誰的關系都不用找。隨用隨貸的方式減輕了農民負擔，并因為是一戶一證，從根本上遏制了多年解決不了的頂名、冒名貸款的發生?！崩罹么赫f，“但是，方便農民的同時，農信社的麻煩卻大了。比如一個農戶第一個月借了5000元，第二個月可能就提前還了，春放秋收的規律沒有了，頭寸不再可以把握，因為你根本不知道他們什么時候來還錢?！?/FONT>
“僅此一項，2005年和2006年綏化農信社就少收了3000萬的利息。而且農信社必須增加人力處理隨時可能發生的一證通業務?！苯椈新撋缋硎麻L朱學峰告訴記者。
“發農業直補款的時候，農民甚至不讓款項在農信社多存一天。頭天晚上剛趕出活，第二天農民就來取款，一分都不留。為了支農，我們連一塊錢的存折成本都不收，那幾天忙得打印機都打碎了幾個?！眱H此一項業務，他們三年來又少收入9000萬。
牡丹江聯社理事長張鳳剛介紹說：“黑龍江農信社面對的大都是分散的農戶，與大額貸款相比，每筆業務的成本無形中更加高，收益更加少?！?/FONT>
閆占國向記者訴苦說，有時政府部門做的事他們也不理解，比如農村合作醫療的保險資金要求劃撥到鄉鎮，發到農戶手里?？墒?，省財政和衛生部門要求款項必須存在國有商業銀行，發放卻由農信社來執行。慶安信用社為此一年就花費了12萬元的成本?！澳艽孀″X的都存在國有商業銀行了，存不住錢的、發放成本高的都在信用社了?！?/FONT>
李久春還告訴記者這樣一件事：一位老農因為農信社員工建議他在存折里保留一元錢，以便留住存折下次再用，竟一怒之下找來電視臺的記者，將過程偷錄以后進行了曝光。
農信社和農民的希望
據張鳳剛介紹，牡丹江去年一年的存款余額是85億元，還不足山東的一個縣區；農信社進城時間又不長，黃金地段早就被人占領了；加上自身在社會上的地位還不強，結算手段又落后，形象的樹立仍然是一個長期的過程?！皯{什么吸引別人到你這里來存款呢？目前，我們鞏固優質客戶，主要還是依靠感情因素?！?/FONT>
令人欣慰地是，在縣域經濟缺乏金融服務的情況下，農信社已經有了很多的商業機會。目前各級地方政府已經充分認識到了農信社的作用，“看到了誰在真正支持他們，尤其是縣一級政府，已經感受到了農信社在整個縣域經濟中不可替代的作用，都在主動找農信社溝通?！?/FONT>
“農民們也逐漸認可了農信社。10年前農民借錢不愿意還，怕再借不來，認為反正都是國家的?，F在，農民們成了最講信用的群體?！薄案骷壉O管部門對農信社也有了重新認識和定位，在產品支持、中間業務開發等方面，都有了不小的進步?！?/FONT>
“別看你們城里人沒有把農信社當回事，可是對于農民來說，農信社就是他們生存的希望?！崩罹么赫f。（來源：《中國經濟周刊》）
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