青蛙公司 Ravi ChhatparCara Silver

在位于盧旺達北部的Musanze的郊區，床墊已成為當地女性爭取自主權利、家庭安全和社會支持的工具。Hilar-ie，一位話語柔和的農民、母親和妻子，是這一活動的策劃者和領袖，她引領的風潮已經席卷她的家鄉以及30多個鄰近的村莊。Hilarie的床墊是如何能夠推動社會變革的？問題的答案涉及方方面面，它涵蓋人類行為學、社會動力學以及金融服務。

是的，金融服務。具體而言，這指的是金融服務能如何改善窮人們的生活。這一挑戰遠沒有聽上去的那么簡單：如果銀行、移動運營商或其他金融服務提供者在一個市場設計并成功推行了一個解決方案，一般而言，這一成功很難在其他市場上復制。一個被廣泛引用的例子是Safaricom　在肯尼亞大獲成功的M-pesa移動金融平臺——而世界上的其他任何一款類似產品都未曾達到甚至接近它的高度。

造成這一現狀的原因之一，是任何針對窮人的新形態金融服務，都會遭遇現有金融服務的挑戰，而其中的大部分，甚至都不能稱之為金融服務：藏在床墊下的現金、儲蓄俱樂部、親戚鄰居間的借貸，等等。新的金融服務要想取得成功，就必須與這些“服務”互補、共存。而這一點，恰恰是目前大多數金融服務所欠缺的。

青蛙與VISA都希望，雙方在盧旺達的合作能夠彌補這一短板。我們知道，任何新的服務的產生，都必須基于對消費者需求的深切感知，同時針對現有的服務取長補短。因此，我們需要感知并理解盧旺達民眾的財務行為，并從中獲取靈感。

Hilarie正是我們調研中的最大收獲。我們組建了包含青蛙、VISA與當地合作者在內的團隊，深入融入盧旺達當地的生活，而正是這種浸入式的體驗，才讓我們發現了Hilarie：我們在當地人家借宿而不是住在酒店，徒步到偏遠的鄉村而不搭乘出租，與當地人一起烹飪而不在餐館吃飯，并嘗試當地的社交方式——團隊的女性成員加入只對女性開放的錄像之夜，而男性成員則造訪只對男性開放的酒吧。與傳統調研方式相比，浸入式體驗讓我們能與當地人建立起更緊密的、相互之間更加信任的關系，進而了解更多他們背后的故事。

在厭倦了她的鄰居們對各自丈夫無休止的抱怨后，Hilarie創立了一個女性協作團體，旨在為當地的已婚婦女們面臨的家庭暴力或者不忠等問題提供建議與支持。在意識到經濟支持對團體影響力的重要性后，Hilarie運用了一種獨特的金融工具——SLA?。▋π詈徒杩顓f會)。本質上來說，SLA是一個儲蓄俱樂部，俱樂部的成員們定期向俱樂部存入固定金額的現金，以達成一個目標，如子女們的學費，下一季種子的費用，將糧食運到市場的運輸費用，等等。

而Hilarie的SLA針對的是床墊。為什么是這樣一個看上去不那么起眼的家具呢？目前，盧旺達的鄉村普遍都還在使用以草編織而成的床墊，它使用起來并不舒適，也不衛生——而這，往往成為許多丈夫冠冕堂皇的不忠理由。Hilarie的SLA——名叫Sasaneza　，盧旺達語中“為你的丈夫準備一張床”之意——幫助婦女們共同為更好的床墊存錢，并以此為契機，推動她們與丈夫之間的溝通，改善夫妻之間的關系，預防家庭暴力等問題。Sasaneza已經在Hilarie的家鄉以及附近30多家村莊風行開來，而她也是這些團體的金融與社會顧問。

Sasaneza的成功，是因為它并不僅僅只是一種金融工具，它同時還是社會變革、社區進步的催化劑。在很早之前，銀行與其他金融從業者已經將SLA列為他們服務的目標，但它們往往只關注于SLA的操作層面——如何讓儲蓄更安全，如何讓儲蓄增值，如何保證按時付款，等等。如果我們能創建一種全新的金融服務，它能將各種非正式的服務整合在一起，并積極推動社會的進步，那它，將為當地的民眾帶來怎樣的改變？

在VISA以及它的客戶的幫助下，我們構思出了基于簡單的移動通信技術來幫助諸如Hilarie這樣的社區領袖們設定目標以及籌集目標所需資金的服務。隨著調研的持續深入，我們不斷發現更多像Hilarie的Sasaneza一樣有趣的故事，并將這些故事作為激發金融生活創新的靈感。

（Ravi　Chhatpar　為青蛙設計約翰內斯堡工作室的執行戰略總監；Cara　Silver為青蛙設計上海工作室資深設計研究員）