經濟觀察報 張宏/文

David　Sahula還在和他的中國同事們商量捷信中國的企業形象宣傳口號。這是一家專注于為消費者提供分期付款等金融服務的企業。作為捷信集團的集團公關經理，在歐洲出生長大的David認為這樣的口號應該是優雅的生活方式的表述，如“消費信貸讓生活更美好”等等。但他的中國同事們卻更加直截了當，應該是讓客戶知道，捷信能幫助他們“想買什么就買什么”。

大多數金融服務提供商總會標榜自己的高端，但捷信卻不諱言他們是為大眾消費者服務的，換言之，他們的主要客戶是中低收入群體。“沒問題，進城的農民工也是我們主要的客戶群體。”在捷信母公司PPF集團的餐廳中，David滿眼真誠地說。為中低收入群體服務，就需要口號是直率、一目了然的。

從2004年進入中國，2010年在天津成為國內首家外資消費金融公司后，捷信在中國的業務獲得了飛速的發展。“我們今年的業務量比去年同期增長了一倍，明年至少也會保持同等的增長速度。但是，我們最關心的是銀監會在評估消費金融試點的成效后，是否會準許我們將業務拓展至中國全境。”捷信亞洲區CEO　Pavel　Vyhnalek在參加于布拉格舉行的“2011中國投資論壇”并接受本報記者專訪時說。

專注“藍領”

如果一個年輕人想換一部比較新潮的手機，但手頭上的錢還不夠時，捷信可能可以幫上他的忙。“我們會讓這個年輕人填寫一份審請表格，然后通過電腦終端發送給信用評估人員，根據這個年輕人的信用情況調整貸款利率水平和最大貸款額，而整個評估和最終決定放貸與否的時間，平均是25分鐘。”Pavel說。這個25分鐘是非常寶貴的，如果捷信不能在這25分鐘內敲定這個單子，那這個年輕人很可能會失去耐心，到其他商店去了。

這就是捷信的業務模式，看起來很簡單，但這背后是一套成熟的定價與風險管控體系和一個遍布商業網點的銷售渠道。“從這個意義上來說，我們是個人力密集型的企業，要雇傭大量的派駐商業網點的銷售人員，也需要有一個人數眾多的呼叫中心。”Pavel說。

在中國運作多年的經驗表明，手機和筆記本電腦是捷信提供消費金融服務的首要兩種產品，客戶年齡區間在25-35歲，平均單筆借款額是2050元。這么低的平均單筆借款額表明，捷信的主要客戶群收入并不高。“我們不諱言我們期望為農民工服務，這也是我們將業務重點都放在了二、三、四線城市的原因。在這些城市開展業務，我們將可以提供非常多的就業機會，而這也是地方政府非常樂于看到的。”Pavel說。

不要以為中低收入群體就更可能欠賬不還。實際上，捷信的運作表明，中國消費者的誠信程度非常好，中國市場的違約率要低于俄羅斯。“在中國市場，我們逾期90天以上的貸款比率不超過4%。”

防范高利貸

當溫州和鄂爾多斯的高利貸事件給中國經濟前景繪上了些許迷霧時，捷信卻看到了自己的機會。“消費金融服務可以讓大眾消費者更便捷地獲得他們所需要的貸款，而且所有這些借貸過程是透明、可控的。消費金融服務發展得越快，普及的人群越多，人們對高利貸的需求就越是下降。因此，消費金融是可以幫助防范高利貸的發生的。”Pavel說。

在一些農村地區，農民為了購買農業機械，在無法獲得銀行貸款時，只能求助于高利貸。而高利貸給他們帶來的往往是更大的麻煩。但捷信也在一些地區為農民提供消費金融貸款，這樣就能幫助農民擺脫困難的境地。“中國的消費者信貸數據還很不健全，尤其是在中低收入群體。沒有信貸數據，他們就不可能獲得銀行貸款。我們在中國從零建立起自己的信貸數據庫，并不斷地充實這些數據，同時與銀監會分享，這對金融體系監管肯定是有益的。”Pavel說。

寄望全國性牌照

在銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》之前，捷信主要通過與本土信托及銀行等金融機構合作的辦法，在華開展業務。而在中國銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》后，捷信（中國）消費金融有限公司成為首家獲批的外商獨資企業，在天津獨資開展業務。

目前，捷信已經在廣東省、四川省、湖南省、湖北省和山東省5個省份，以及重慶市、天津市兩個直轄市，總計30多個城市開展業務。截至2011年6月，捷信在中國消費金融市場的業務發展出色，發放貸款總額高達22億元，累計貸款發放數量超過100萬筆。

從2009年7月銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》以來，中國在消費金融方面的試點已歷時兩年多。業界人士透露，銀監會近期正在評估試點的成果。根據以往的經驗，如果監管層對試點的評估正面，消費金融服務將可能在全國全面推行。

而這正是Pavel最為關注的。“我們在中國的持續投資額已經達到2.5億歐元，目前每天平均貸款1900筆，服務過130萬人次的消費者。但對于我們的業務來說，最重要的是要達到規模效應。我們完全有能力讓每日業務處理量達到10萬筆，在規模足夠大時，我們就可以更好地分攤我們的運營成本，為消費者提供更好、更劃算的服務。而且，我們也將考慮與一些零售商合作，如共同品牌等。”