供應鏈金融與應收應付款管理系統，破解中小企業融資難題
尚未明朗的宏觀經濟環境，劇烈下滑的利潤率，讓各行各業的企業不得不謹慎經營并大力消減成本。同時，各產業鏈的上下游企業，也不得不主動或被動的更緊密的團結在一起，以增強抗風險能力并有望比單個企業更多的從銀行得到資金及其他金融服務。
追根溯源，供應鏈金融真正的需求來自中小企業。供應鏈金融服務最大的特點是在供應鏈中尋找一個核心企業，并以此為出發點，為供應鏈整體提供金融支持。在這種服務及風險考量模式下，由于銀行更關注整個供應鏈的貿易風險，對整體貿易往來的評估會將更多中小企業納入到銀行的服務范圍。即便某個企業達不到銀行的某些風險控制標準，但只要這個企業與核心企業之間的業務往來穩定，銀行就可以不只針對該企業的財務狀況進行獨立風險評估，而是對這筆業務進行授信，并促成整個交易的實現。
從2000年開始，商業銀行開始涉水供應鏈金融業務，深發展、招行最早開始這方面的信貸制度、風險管理及產品創新。及至今日，包括四大行在內的大部分商業銀行都推出了各自特色的供應鏈金融服務，如深發展的供應鏈金融、招商銀行的電子供應鏈、華夏銀行的融資共贏鏈、浦發銀行的浦發創富等。
2008年下半年開始，因為嚴峻的宏觀經濟形勢帶來企業經營環境及業績的不斷惡化，無論是西方還是我國，商業銀行都在信貸緊縮，但供應鏈融資在這一背景下呈現出逆勢而上的態勢。2009年一季報顯示，六家上市銀行（工行、交行、招行、興業、浦發和）的一季度貼現業務較去年底增長66.4%，充分顯示出中小企業對貿易融資的青睞及商業銀行對供應鏈結算和融資問題的重視。
但另一方面，由于產業鏈競爭加劇及核心企業的強勢，賒銷在供應鏈結算中占有相當大的比重。4月8日，國際信用保險及信用管理服務機構科法斯集團（Coface）在上海等多地針對中國內地“企業微觀付款行為”發布了《2008中國企業信用風險狀況調查報告》。據該報告顯示，企業通過賒賬銷售已經成為最廣泛的支付付款條件，其比例已經從2007年的54.1%上升至2008年的64.9%，與之相對應“一手交錢，一手交貨”的貨到付款的比例已經從2007年的25.8%滑落至2008年的12.9%。而賒賬銷售額占企業的國內銷售額的比重更是攀升至了51.3%。
處于供應鏈上游的供應商，多以賒銷方式爭取“核心企業”訂單，因而造成應收賬款大量存在，且具有筆數多、金額小、總量大等特點，資金占壓嚴重，極大束縛了企業的發展，讓中小企業不得不直面流動性不足的風險，企業資金鏈明顯緊張；另一方面，此類企業規模往往不大，自身抵質押擔保物并不充分，資本金不足和信譽缺失等特點也難以滿足銀行傳統授信的要求，“融資難、難融資”，是這類中小企業的共同心聲。此外，作為企業潛在資金流的應收賬款，其信息管理、風險管理和利用問題，對于企業的重要性日益凸顯。這一問題的解決，有賴于企業逐步引進完善的應收賬款管理系統以及應收賬款能夠快速的實現轉讓融資。
少數領先商業銀行在這一領域進行了卓有成效的創新，招商銀行最新上線的應收應付款管理系統、網上國內保理系統就是一個備受關注的創新。
據招商銀行總行現金管理部產品負責人介紹，該系統能夠為供應鏈交易中的供應商和買家提供全面、透明、快捷的電子化應收賬款管理服務及國內保理業務解決方案，大大簡化傳統保理業務操作時所面臨的復雜操作流程，尤其有助于優化買賣雙方分處兩地時的債權轉讓確認問題，幫助企業快速獲得急需資金。
以傳統公開型保理業務為例，因供應商和買家一般分處兩地，其應收賬款轉讓通知書需通過郵寄傳遞，賣方蓋章確認然后回寄保理經辦行，往往需要3天甚至一周的時間，流程相對較長且緩慢。企業難以迅速獲得所需融資，而招商銀行網上國內保理業務則進一步簡化傳統保理業務復雜的操作流程，提供全面的電子化保理業務解決方案，賣方可以通過網銀進行確認操作，簡便快捷，傳遞過程大大縮短，且買賣雙方可以通過網銀實時監控業務進程。
據招商銀行總行相關人士介紹，網上保理系統具有管理成本低、操作簡便、融資快捷，一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業，解決中小企業融資難和供應鏈失衡的問題；另一方面，將銀行信用融入上下游企業的購銷行為，增強其商業信用，促進中小企業與核心企業建立長期戰略協同關系，提升供應鏈的競爭能力。
“應對國際金融危機，加大支持中小企業力度”是今年人大的重點建議，人民銀行要求銀行機構繼續擔當中小企業信貸服務主力軍，鼓勵和引導金融產品和信貸方式創新，拓寬中小企業的融資渠道。據了解，招商銀行大力發展中小企業業務,在部分分行試點成立中小企業金融部，探索適應市場的業務流程模式,積極發展供應鏈融資業務,除了推出創新性的供應鏈金融產品——網上國內保理業務，還進一步完善跨銀行現金管理平臺和超級網銀功能，推出針對中小企業的電子金融專屬服務。
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