小額貸款進與退(2)

民間金融之困

獲政策大力支持的小額貸款公司“遍地開花”般成長起來，而其他三類新型農村金融機構的設立，包括村鎮銀行、商業銀行全資設立的貸款子公司、資金互助社等試點的發展均遜色于小額貸款公司。

對此，焦瑾璞認為，小額貸款公司的優勢在于能解決產權問題。不過，其融資模式 “只貸不存”的規定未解決其資金來源問題。目前小額貸款公司的毛利率不及工商企業高。

現實中也出現了違規性業務。據悉，變相吸收存款以及貸款方向和定位的問題在小額貸款公司中屢見不鮮。

焦瑾璞分析，原因在于一些大的機構出資成立小額貸款公司，是希望以此進入金融業，但如果股東太大，股權不夠分散，很難保證小額貸款公司會堅持做小戶貸款。

他解釋說，小額貸款公司的設計非常好，但囿于各種現實原因，將來是否會走偏方向不好定論；與此同時，如果有一兩家小額貸款公司出現問題，可能又會給有關部門找到整治和處理的借口，那么，我國農村金融領域的這點創新也許就會夭折。

我國微型金融、農村金融改革遲遲無法有效突破，爭議頗多。政策成效不大，原因何在？

“三缺三不缺”，焦瑾璞說。一不缺錢，缺的是一套把有錢人的錢送到真正資金需求者手里的融資機制。

數據顯示，截至2008年11月底，我國金融機構本外幣存款達到47萬億元，而本外幣各項貸款只有31萬億元，存貸差高達16萬億元。

理論上，商業銀行一旦擴張資產就能創造貨幣，貨幣創造多了就容易引起通貨膨脹。而非銀行金融機構融通資金只是改變了貨幣的結構，并不創造貨幣?！耙虼?，我們應該考慮發揮非銀行金融機構在融通資金過程中的作用?！苯硅狈Q。

二不缺為有錢人服務的金融機構和金融業務，缺的是為社會底層服務的金融機構和金融業務。

據悉，現在已經有很多商業銀行開發出了私人銀行業務，個別商業銀行甚至服務于1000萬元以上資產的客戶，“抓大放小”趨勢明顯。

焦瑾璞認為，商業銀行也應為普通人服務，特別是對老百姓最一般的生存條件服務，如為小本買賣，小商品生產和日常生活提供融資便利?？纱筱y行做低端業務的成本過高，而提供此類服務需要一些勞動密集型、成本低的機構。

我國農村經濟發展水平仍相對落后，其金融需求主要是存、貸、匯等基本金融服務，同時，農業經濟的薄弱性也要求金融服務具有低廉的成本。因此發展金融機構應根據農戶特點，主要提供符合農戶基本需求的、以簡單的存取、匯兌和貸款為主的基礎性金融服務的同時，起步階段應堅持小額、微利的原則，盡可能降低經營成本，實現可持續性發展。

三是不缺政策，缺的是有關部門要溝通協調認真貫徹落實。

或許，獲得諾貝爾和平獎的“窮人銀行家”尤努斯教授的“每個人都有享受金融服務的權利”，即普惠金融理念能為我們的金融改革提供新思路。

正著手于 “建設中國普惠金融體系”課題的焦瑾璞說，發展普惠金融的核心是發展弱勢金融，讓弱勢群體享受金融服務。所謂弱勢金融，是指針對經濟和社會中發展相對滯后并影響整體經濟和社會協調發展的部分進行金融扶持的行為；其框架包括“服務對象、服務提供者、市場建設層面、宏觀監管層面”等四大部分。

過去幾十年來，迅速積累的經濟資源和社會財富并沒有被所有社會成員公平分享，經濟發展和體制轉型中形成了一部分相對弱勢群體，一些社會成員和群體“被排斥在經濟增長的軌道之外”。在金融體系中，就反映為貧困及低收入人群很難獲得金融服務，往往被傳統金融體系拒之門外。

因此，在焦瑾璞看來，目前重點是指金融對以農業為主的弱勢產業、以中西部為主的欠發達地區以及以貧困農民、城市下崗失業群體為主的弱勢群體之扶持。讓所有人都平等享受金融服務，是普惠金融體系構建的基本出發點和最終檢驗標準。

“貧困及低收入人群的金融需求滿足上存在哪些突出問題，形成這些問題的原因是什么，以及如何解決這些難題，成為當前金融體制改革的重要內容?！苯硅狈Q。

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