在信貸緊縮下，即便你現在證件齊全，抵押物很充足，但還是無法從銀行貸到資金，這讓一些溫州企業主焦慮萬分。

為取得銀行貸款，這些企業主紛紛找到方培林，讓他來解決其資金難題。作為新中國第一家私人錢莊的主人，溫州方興擔保有限公司董事長，方培林30年來一直活躍在溫州民間金融的最前線。他說，在“以存定貸”要求下，現在銀行“也沒錢”，如想取得銀行貸款，必先解決其存款問題。

于是，一場發生在溫州的存款大戰拉開帷幕。

“目前溫州至少500億元在各銀行存款賬戶中流動?！狈脚嗔终f，在銀行、企業、中介、儲戶等各方參與下，這場圍繞存款展開的民間金融交易，自新中國以來首次在溫州大規模出現。他認為，在小額貸款公司未能遍地開花，絕大部分民間資金四處奔走時，活躍的溫州民間金融市場在很大程度上解決了企業資金困難。

方培林說，政府應該大力鼓勵、支持民間金融發展，讓民間資金更好地為國家經濟建設服務?！岸缃裎覀兛吹降氖聦嵤?，地方政府不應該管的管多了，應該管的還沒有管理好?！?

瘋狂拉存，意在貸款

今年初，一位溫州企業主拿著抵押物證件，去當地一家銀行尋求貸款。該銀行人士告訴他，存款準備金多次上調，再加上銀行儲蓄增幅減緩，根據銀行“以存定貸”原則，該行如今已“無錢可貸”?！叭缃衲阒挥袃煞N選擇：要么利率上浮100%，你依舊還是貸不到款；要么你去拉存款，我們再給你貸款，利率可以低些，月息6厘?！?

迫于無奈，該企業主找到方培林，讓他在規定時間里拉到一定規模的存款，開出的條件是：月息4厘。這意味著，該企業主為這1000萬元存款，每月要額外支付4萬元的傭金。即便如此，月息1分左右的銀行貸款利息和額外傭金，對企業來說還是比較劃算，畢竟他能從銀行貸到款，且比月息5分以上的高利貸低很多。

于是，該企業主會根據存款期限、金額，預先向方培林支付這筆傭金。

由于所需資金量大，方培林又找到去儲戶那里籌錢的下家，要求其在規定時間籌集多少資金，給出的條件是：月息3厘。這些下家分散在各縣鄉鎮，乃至溫州以外的周邊省市，擁有豐富的人脈資源。在協商中，下家給儲戶開出的回報是：月息2－2.5厘。在原有存款利息基礎上，每月又多收入了2－2.5厘，幾乎所有儲戶都會參與。

以1000萬元存款為例，下家可獲利5000－10000元，其中100萬元的儲戶可增收2000-2500元。

在事先約定下，下家拿著各儲戶的身份證，去企業主指定的銀行開戶。在確保身份、密碼安全后，各儲戶就會把錢打入該銀行自己的賬戶，把存單傳真給下家。下家把這些存單轉給方培林。根據事先約定的利益分配，儲戶、下家、方培林都獲得回報。如有儲戶中途退出，事先必須要告知下家，下家可尋找其他儲戶來頂替。

“目前溫州至少有500億存款以此謀利?！狈脚嗔终f，去年以來在信貸緊縮下，這個依托銀行“以存定貸”原則，而衍生出來的大規模民間金融市場，自新中國以來首次在溫州出現。他說，最近每月經過他之手的銀行存款就高達四五億元。

為了做財務報表，一些銀行也會主動找方培林拉存款，給出的條件是：月息一二厘。更惡劣的是，一些銀行以發放貸款為由，迫使企業為其拉存款。盡管這些的存款期限只要一兩天，但由于收益太低，他很難叫下家幫其籌集資金。于是，一些受時間限制的“打新股資金”、“企業資金”等，就會毫不猶豫地參與其中，一夜之間博取可觀收益。

方培林說，這種民間金融交易，帶動資金量大、涉及面廣，不僅囊括溫州幾千億元的民間資金，而且還可以向全國各地延伸。一位知情人士透露，去年浙江某市銀監部門異常發現，當地很多儲戶集中到溫州某銀行開戶，并把其在當地的儲蓄轉移至溫州該銀行，于是致電溫州銀監部門了解此事。在存款自由流動下，結果此事也不了了之。

據溫州市政府公告顯示，截至今年1月份，溫州金融機構人民幣存款余額約6532億元，其中居民儲蓄存款約3279億元。

層層加碼，民資出走

“在信貸偏緊下，民間金融還會繼續瘋狂，企業融資困難將前所未有?！狈脚嗔终f，只有大力鼓勵民間金融發展，讓民間資金通過小額貸款公司形式，家家戶戶服務于經濟建設?！罢绾握覝识ㄎ?，對民間金融發展至關重要。如今我們看到的事實是，政府不應該管的管多了，應該管的還沒有管理好?！?

方培林說，2008年銀監會和人民銀行聯合發布的 《關于小額貸款公司試點的指導意見》，規定自然人、企業法人和其他社會組織可投資設立小額貸款公司，是民間金融政策的一大進步。其目的是要在認可民間借貸市場的基礎上，規范民間借貸，提升民間金融市場地位。

“銀監會說‘試點’，就是讓你大干?！狈脚嗔终f，《關于小額貸款公司試點的指導意見》出臺后，央行馬上表示要大力發展小額貸款公司，再到2009年國務院農村工作會議，又提大力發展小額貸款公司，這說明中央政府發展小額貸款公司很迫切。

方培林說，一些地方政府只看到小額貸款公司要辦，但并沒有真正領會中央的精神。

比如 《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》規定，小額貸款公司的主發起人，是當地實力雄厚、信用優良的民營骨干企業。國家規定的自然人發起主體被徹底排除在外。同時，浙江省試點的注冊資金也從國家規定的500萬元提高到5000萬元。溫州市又在此基礎上，從5000萬元提高到1億元，有的縣市區甚至提高到2億元。

這種人為抬高準入門檻，無疑將廣大民間借貸自然人，擋在小額貸款公司大門外。

方培林說，小額貸款公司只貸不存，沒有吸收公眾存款的風險。成立時按照《公司法》去注冊，出現糾紛直接去法院打官司，出了問題按照 《公司法》清盤注銷，不需要政府去承擔任何風險。需要政府去做的，就是要加強金融監管，加大服務意識，對違規違法企業進行嚴懲。

今年，溫州將加大小額貸款公司試點力度，預計全年新增15家，增資擴股10家，總注冊資金達60億元。

“這點貸款公司資本金，對企業融資來說還只是杯水車薪，更別提平抑民間利率了?！狈脚嗔终f，任何自然人都可以開貸款公司，溫州成立1000家貸款公司都不嫌多。只要貸款公司多了，讓千千萬萬的民間資金浮出水面，民間利率自然會跟著市場進行調整。更重要的是，原先因為信息不對稱，造成企業融資難、利率高的死結也順其打開。

現在，溫州諸多小額貸款公司面臨局面是：貸款人排隊等候，但公司已無錢可貸。方培林說，溫州小額貸款公司的注冊資金數量，與溫州民間資本的巨大總量相比差距甚大，國家政策“收編”民間金融的初衷明顯落空。

“貸款公司不能遍地開花，是一些地方權力的作怪，將國家決策打折扣的結果?！狈脚嗔终f，至今大部分溫州中小企業融資只能靠銀行，銀行還在排斥他們，無奈之下他們只有去找高利貸、民間金融渠道以自救。被晾在一邊的溫州幾千億民間資金，只能通過高利貸、銀行轉存等地下金融方式，極不安全地尋求生存空間。

一個可怕的事實是，“打著擔保公司旗號放高利貸”的現象在溫州非常普遍，且企業之間存在極為危險的高利貸連環擔保。在銀行貸款縮量下，一直活躍的溫州高利貸市場再度瘋狂，目前月息已飆升至5分，最高的甚至出現一兩角。

之前人行溫州市中心支行問卷調查顯示，溫州民間借貸規模約為800億元，其中企業民間借款160億元、個人民間借款470億元、融資中介借貸170億元。