銀行業正行走在現實的關口?？萍荚诮鹑谛袠I的應用使得局外之手頻頻伸進金融業，并冠以Fintech橫掃支付、理財、消費金融等多個領域。商業銀行如何在抓住科技轉型，創造發展機遇？當前銀行開展新科技化建設中遇到什么壓力和挑戰？在推進與各方的合作過程當中，銀行在自身IT建設上做了怎樣的準備？本期《經觀會客廳》欄目將深度解析銀行業科技轉型。

本期嘉賓：
王燕  中信銀行信息技術管理部總經理

主持人：
歐陽曉紅  經濟觀察報首席記者 

目前大數據、云計算、區塊鏈技術等前沿科技的興起正在重新定義金融業的交易模式，及服務體驗，這些新技術為其他行業如互聯網公司、產業公司進入金融業提供了可能，同時也為銀行業帶來了巨大的挑戰。當局外之手頻頻伸向金融業時，作為金融業的主力，銀行如何應對？

“經過20多年的努力，國有銀行和股份制銀行均建立了IT治理結構和IT風險管理體系，并持續完善，在某些應用領域如存、貸款、支付、清算處理效率、電子渠道的替代率等方面，并不亞于國外銀行，甚至交易速度更快，服務效率更高。”中信銀行信息技術管理部總經理王燕經濟觀察報表示，我國主要商業銀行的電子渠道替代率達到90%以上，部分達到96%以上。這有賴于央行和銀監會等在金融基礎設施和IT監管基礎設施方面大力建設，以及對IT風險管理、信息安全的監管要求和指引。然而，相對于互聯網金融機構而言，銀行信息科技的轉型和創新顯得不足，用戶體驗不夠極致。
 

銀行信息技術的三大挑戰

7月15日，銀監會發布《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見(征求意見稿)》，銀監會要求到“十三五”末期，銀行業面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至云計算架構平臺。這無疑顯示出國家和監管部門要求銀行加速轉型的決心。

 “銀行信息技術面臨著前所未有的壓力和挑戰，主要表現為三個方面：一是，在互聯網等新技術催生的新經濟模式下，如何幫助銀行實現業務轉型和服務模式的重構；二是，吸引和培養信息技術人才，加快現有技術隊伍觀念轉變、技術轉型；三是管控好IT風險，確保業務連續性，保障客戶、銀行的信息和資金安全。”王燕稱。

數據是銀行最有價值的資產，銀行歷來重視數據管理和數據應用，致力于建立數據管控機制、數據標準、數據分析環境，一些銀行保存了10年以上的銀行交易數據和金融市場的數據，這些數據被應用于客戶授信、評級、市場風險、流動性風險管理的模型，操作風險監控、預警，應用于盈利性分析、客戶關系管理等。

但是，有實際的應用場景，大數據才能產生價值。與走在前沿的一些企業或單位相比，銀行在數據的豐富性、獲取渠道的廣泛性和便捷性、大數據處理的技術，以及數據應用創新方面，都存在極大的差距，特別是基于大數據的認知計算技術。

當前，認知計算時代已經到來，大數據和機器學習可以從各種結構化和非結構化數據源中學習和積累知識，為銀行和金融市場帶來創新機遇。王燕認為，銀行所有業務都可以數字化，所有的資金在銀行都是一組數據，銀行運用認知計算，可以向客戶提供個性化的產品推薦及定價。針對每個客戶的風險偏好、對財富的增值要求，銀行通過智能化模型，可以為之提供組合的財富管理方案。

IBM的一項調研表明，79％熟悉認知計算的銀行業高管認為認知計算在企業的未來中將扮演關鍵角色。89％熟悉認知計算的銀行業高管認為認知計算將會在銀行業中扮演顛覆性角色。

“銀行對認知計算計算，大數據的應用，是高度的重視的，中信銀行已把認知計算等前沿技術，寫入到戰略里。”王燕稱。

嚴峻挑戰：如何融入生態圈?

現在日益密切的生態交互與合作，對銀行業的IT系統提出了新的要求，為加速與生態系統中其他主體的協同創新，銀行在提升IT能力上做了怎樣的準備？

在王燕看來，銀行業，尤其是IT部門，最近一直在思考，金融的服務如何融入到企業經濟活動的生態圈，融入到公眾的生活圈里，這是銀行面臨的最為嚴峻的挑戰之一。

移動互聯、物聯網和大數據等處理技術，正在催生出一種新的經濟和商業的模式，對金融服務的發展方向，包括銀行服務的時間，地點，場景，都發生了根本性的變化，銀行已不能像以前一樣，坐在網點上等客戶上門，或者讓客戶到網上銀行?？蛻舻氖褂媒鹑诜盏膱鼍耙寻l生變化，銀行一定要隨之改變。

“這個確實是一個非常大的挑戰，信息技術部門，如何幫助銀行快速地實現轉型，轉變金融服務方式，是我們面臨的最為嚴峻的挑戰，也是我們最迫切需要這樣轉型的動力。”王燕表示，作為金融業的企業，銀行不可能自建生態鏈，或生活圈，怎么做呢？中信銀行的戰略就是協同創新，跨界合作，秉承這個原則來做，來發展的業務。

同時，中信銀行也與客戶共同創新金融產品，如參與客戶，特別是集團客戶金融鏈、供應鏈建設，大客戶的交易平臺建設中，參加到政府的智慧城市，便民服務中，如社保、醫保等系統中去，把金融服務貫穿到交易、平臺，或者社會服務的這樣的過程當中去，提高了金融服務的效率，也鞏固了市場的份額。

對于銀行而言，技術升級與技術在金融業的創新能力升級無法分開，與互聯網金融機構自產生起就帶有科技創新的基因相比，銀行的基因中更多的是對風控的把握。如何使信息技術從后臺走到前臺，與業務一塊實現金融產品的創新，實現服務流程的再造，實現創新的商業模式？

“這種變化不僅是信息技術部門的事情，而是一個全行的事情，這個轉型過程，思維方式轉變的成本投入是很大的，這里面肯定要交很多的學費，這是軟的觀念的轉變方面。”王燕稱，在技術能力升級方面，新技術會帶來IT的成本大幅度的下降，但是技術人員再學習的過程也是一部分成本，但是這些成本我們認為是必須花的。

隨著互聯網、大數據、云計算等技術成熟及在金融領域的應用，銀行開始探索利用新技術來創新業務模式，不斷優化客戶體驗并拓展傳統銀行生態圈。然而，在融入、改善生態圈中，銀行出了轉變固有思維，還需要信息系統領域做出轉變。

傳統業務團隊難以應對客戶需求快速響應。麥肯錫的研究表明，數字化流程建設能提升服務效率和質量。以信貸流程改造為例，能夠將端對端處理時間減少80%-90%，同時大幅度減少人為介入和潛在的錯誤。數字化端到端流程改造的背后離不開大數據驅動，在流程的各個節點，收集反饋數據，建立分析模型，反饋多渠道信息的交叉驗證，精準識別和優化客戶旅程中的痛點；同時依循“從零開始的客戶體驗狀態”的思考角度，更能夠確保企業的流程改造深入徹底，實現創新。

技術轉型的風險和挑戰

開源是大的技術趨勢，銀行要加入到互聯網+的這樣一個競爭環境當中去的話，必須跟蹤應用最終掌握這些開源的新技術。

一方面監管、市場要求商業銀行加快信息科技建設，另一方面，行業新參與者如新金融機構倒逼銀行加快信息科技建設步伐?？焖僬莆找苿佣思夹g、大數據、云計算等新一代技術發展進程對銀行與銀行的首席信息官(CIO)、科技部總經理提出了越來越高的要求。商業銀行是否已準備好技術轉型呢？ 

“不可否認，銀行技術轉型的風險和挑戰是極大的，面臨的主要難題。”王燕認為，一是銀行現有的技術團隊更熟悉傳統的商業技術，若要掌握開源技術需要有一個觀念轉變和學習的過程；二是開源技術支持的市場環境不成熟，人才集中在較大的互聯網公司，而他們一般不獨立地提供技術服務，而可獨立提供技術服務的創業團隊規模小，不穩定；三是，針對銀行業務特性的個別關鍵技術，尚無可靠的解決方案。

王燕認為，技術上確實是有一些互聯網企業，包括一些新的互聯網銀行，采用了這樣的方案，但對傳統銀行而言，系統特別復雜、涉及維度特別多，還有一些產品是多種產品的組合，如果改造，遷移成本非常高，而且技術難度也大。

當前銀行領域是否存在既順應開源趨勢，同時又能確保數據實時一致性集中的方案？要快速替代原有系統并不簡單。很多銀行采取在現有系統基礎上增加一些更靈活的技術層，來提供新一代的敏捷技術喝無縫的客戶體驗。

因此，銀行寄望于一個持續的，漸進遷移的過程，在過程中逐步地解決技術難題，找到一個合適的路徑。

麥肯錫認為，銀行應迅速應用下一代IT科技能力和開發模式。從建設側重移動端的可擴展應用結構到應對日常網絡安全威脅，從學習運用敏捷交付模式到打造現代化基礎設施，銀行需要不斷培養自身運用新一代技術的能力，這將是一條充滿荊棘但又相當重要的前進道路。

區塊鏈機遇

當銀行走在應用大數據、云計算等技術路上時，區塊鏈技術已然風靡全球。這種新型去中心化協議，能安全地存儲比特幣交易或其它數據，信息不可偽造和篡改，可以自動執行智能合約，無需任何中心化機構的審核的技術，大大降低了現實經濟的信任成本與會計成本。目前多家全球領先銀行已經開始布局，以搶占先發優勢。

中國銀行業協會發布的《中國銀行業發展報告2016》顯示，科技創新不斷涌現，出了互聯網金融，大數據技術的革新，物聯網金融，區塊鏈技術，量子通信技術的快速發展，使得商業銀行在服務模式、產品創新以及風險防控領域發生重大轉變。

“就我個人的理解和認識，區塊鏈技術對銀行的影響可能是最為深遠的，而且是最具顛覆性的這樣一個技術，確實可以改變很多的流程，減少中間環節，提高效率，也是因此很多公司都在堅持研究，或者已經在開發這種區塊鏈的技術。”王燕稱。

然而，當國外金融機構的區塊鏈技術已應用于商業模式，而國內還在停留在理論探索階段。麥肯錫全球董事合伙人曲向軍認為，國外各大機構都看到了區塊鏈技術未來對銀行商業模式和邏輯帶來的顛覆性改變，如果中國機構不積極參與其中，會有被淘汰或被邊緣化的危險。

自今年1月20日，中國人民銀行在數字貨幣研討會上指出，隨著信息科技的發展以及移動互聯網、可信可控云計算、終端安全存儲、區塊鏈等技術的演進，全球范圍內支付方式發生了巨大的變化，數字貨幣的發展正在對中央銀行的貨幣發行和貨幣政策帶來新的機遇和挑戰。

然而，令人遺憾的是，這項被認為是繼蒸汽機、電力、信息和互聯網技術之后，目前最有潛力觸發第五輪顛覆式革命浪潮的核心技術，仍未被中國絕大部分傳統金融機構所關注，對于該技術的可拓展性，還沒有經過實踐的檢驗，主要停留在原型設計階段。

多位銀行業人士向記者表示，盡管區塊鏈研發、投資如火如荼，但是離實際的應用可能還有一些時日。重要的一點是，區塊鏈的建立是需要多個銀行，很多機構集體來參加進去的，所以需要共同參與，協同地進行建設，同時還要制作共同的標準。