信用卡市場整體盈利仍渺茫 特約商戶簽約陷惡性競爭

經濟觀察網 記者 趙紅梅 國內風風火火的信用卡市場在飛速擴展之時，目前被全球的金融海嘯給撞了一下“腰”。

不少中資銀行信用卡中心紛紛調整收縮計劃，已有業內人士表示，上半年以來，各家信用卡的消費量和交易額的增長都跟不上發卡的速度，刷卡人的消費欲望已出現下滑趨勢，還款違約率已有抬頭趨勢，四季度這一現象將更加明顯。

以針對白領女性為目標的中信魔力信用卡日前已突破一百萬張，中信銀行信用卡副總裁王寧橋告訴本網記者，之所以如此重視女性客戶，有多重考慮。從臺灣當年出現的經濟危機來看，在危機中表現最好的兩類客戶，一是白金卡客戶，他們的消費能力不受影響，另外就是女性客戶，因此在調整信用卡市場發展策略、壓縮成本、增強風險管理的同時，仍在大力拓展女性信用卡市場。

來自麥肯錫的報告表明，在未來相當長的一段時間內，中國信用卡的競爭將繼續側重于卡量的增長。進入2008年，數家國內發卡銀行公布了其在2007年的信用卡發卡量——工行、招行發卡量都突破了2000萬張，建行也達到1260萬張。

中國銀聯的最新統計數據顯示，截至今年5月底，中國銀行卡累計發卡量超過16億張，其中信用卡累計發行量達1.1億余張。而有關咨詢機構更是預測今年中國信用卡發卡量將突破1.4億張。

不過，在各家銀行高速的“跑馬圈地”之時，國內僅有少數發卡銀行對外宣稱，信用卡業務實現了盈利，其余均在“賠本賺吆喝”。

在發卡量爆炸性增長的背后， 不少業內人士表示，遭遇全球金融風暴蔓延至實體經濟影響，銀行的信用卡業務的盈利狀況及前景將更不樂觀。

國內的信用卡業務目前主要靠傳統的刷卡傭金、年費以及透支利息的三大盈利模式，建行的一份報告稱，國內信用卡業務利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國銀行業70%的比例。

至于商家的刷卡傭金，由于銀行業同業競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。

有相關數據顯示，中國信用卡特約商戶向發卡銀行支付的手續費費率占交易額的0.7%—1.0%之間，而其他亞洲國家在1.5%—2%之間。

王寧橋接受本網記者采訪時認為，當前信用卡特約商戶的簽約競爭陷入惡性循環，目前銀行發卡量超過1億張，但特約商戶只有100萬戶，銀行紛紛想去簽特約商戶，大打價格戰，目前的商戶返傭率只有千分之五，遠低于世界平均水平的2%。

有業內人士告訴記者，維持一家銀行信用卡中心的正常運作，要投入系統成本、人力成本、廣告宣傳、營銷投入、風險資金成本。

手續費收入和年費收入是構成信用卡業務收入的重要支柱，而國內目前信用卡市場一面是成本高昂，另一面，銀行間的的激烈競爭卻導致信用卡免費用卡和低廉的商戶傭金，以至于讓信用卡行業離盈利越來越遠。

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