幣種轉換也能減輕房貸利息

經濟觀察網訊 記者 溫慧抒

在人民幣連續加息的大背景下，貸款買房者本已沉重的貸款利息支出正在一步步增加。雖然目前銀行提供了多種還款方式，但由于貸款利率的鎖定，總體貸款水平幾乎沒有任何改變。但如果選擇低息貨幣進行貸款將最大程度地節省貸款人的資金成本，從根本上降低貸款水平。

人民幣VS美元

首先我們可以同最普遍的美元貸款進行比較，以總額30萬美元的貸款作為基準。目前30萬美元大約相當于225萬元人民幣，采用人民幣貸款20年的還款總額是4528713.84元，總利息支出達2028713.84元，每月還款額大約為18869.64元。如果采用美元貸款，按照現在6%的利率，20年還款總額就是515830美元，相當于3868725元的人民幣，購房者負擔的利息為215830美元（約160萬元人民幣）。

簡單的比較我們可以發現，在幣值穩定的情況下，同樣是采用等額還款法貸款30萬美元，如果采用美元貸款可以節省的利息支出為202萬元－160萬元＝42萬元人民幣。

人民幣VS日元

同樣是以30萬美元為基準的貸款，由于其利率水平只有2.75%，以美元和日元的匯率為1：115計算，同樣采用20年期等額本息還款法，20年還款總額為44891370日元，約合390360美元，而總利息支出約為90360美元，僅僅相當于677000元人民幣。經過有關專家的計算，相比于美元貸款，采用日元貸款其利息節省比例高達58%，同人民幣貸款比較，其節省比例將超過60%。

專家告訴記者，目前國內只有德銀可以提供日元按揭房貸，對于擁有穩定外幣收入的消費者，特別擁有固定日元收入的人來說，這一房貸方式比較適合。而對于部分持有相對日元升值幣種（比如歐元）的消費者來說，采用日元房貸不但有低息的好處，如歐元升值還會直接帶來每月還款額的減少。不過，由于人民幣不可自由兌換，現在各家外資銀行該類產品主要針對擁有外幣收入的人群，消費者如果希望辦理外幣房貸，首先需要擁有充足的外幣收入。另外外資銀行的網點相對有限，也會給消費者造成一定不便。

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