創新機制，解決中小企業融資難題

經濟觀察網 實習記者 劉睿 記者 趙紅梅 中小企業對于促進經濟發展有著越來越重要的作用，尤其是在促進就業方面，但現在融資難的問題尤其突出，妨礙了中小企業的生存和發展。 

這一難題得到了“兩會”委員的關注。日前民進中央在政治協商會議上遞交了《關于創新機制，解決中小企業融資難問題》的提案，提出從放寬對民間借貸融資的限制、加快完善個人和企業信用體系、改革對中小企業資信評估辦法等方面創新機制，破解這一難題。這也是繼去年“兩會”民進中央提出促進中小企業發展的提案之后，又一次關注中小企業。 

中小企業融資難 

據統計，目前我國中小企業占工業總產值60％左右，由中小企業提供的就業人數為勞動力總數的75％。在社會新增就業機會中，中小企業約占80％。中小企業在國民經濟中的作用越來越重要。如果不能解決中小企業困難，將對就業形勢產生較大影響。 

“現在中小企業突出的困難就是融資難，這是全國的中小企業普遍存在的一個問題?！敝袊裰鞔龠M會北京社會法制委員會主任、北京市義方律師事務所主任律師方志遠在接受本網記者采訪時表示。 
2007年，作為民進中央社會和法制委員會“支持中小企業發展的政策和服務體系研究”課題組一員，方志遠對北京和溫州的中小企業進行了調研。

他發現，中小企業面臨著諸多困難。首先就是融資難。其次是用工難，主要體現在社保制度和最低工資方面。中小企業人員流動性大，企業支付保費等項目多，增加了企業負擔。再次是中小企業難以取得增值稅的開票資格，不利于企業拓展經營。第四是有相當部分的民營企業未納入行業管理，中小企業的生存狀況、發展規劃等問題無人過問，缺乏相應的進入門檻、政策指導、制度約束等。第五是缺乏技術和管理人才。 

其中，最突出的問題就是融資難。中小企業很難從銀行渠道獲得貸款，尤其是用于擴大再生產的中長期貸款。中小企業往往固定資產較少，規模小，缺乏足夠的資產擔保，這是其難以獲得銀行貸款一個很重要的原因。方志遠認為，從調研的情況來看，貸款難的原因還有一點就是銀行缺少對經營狀態的恰當評價，對企業的發展前景往往不夠了解。 

正常渠道難以融資，這導致了高利貸的泛濫?！爸行∑髽I借高利貸的現象非常普遍，因為難以從銀行獲得貸款。非銀行渠道的正常借款年利息大約10%-20%，非正常情況可以達到30%甚至更多。最難的階段在經營初期，此時資金需求量大，但信用最差。銀行缺乏對中小企業的中長期貸款，多為流動資金貸款，對于中小企業尤其是民營企業的發展沒有貸款支持?！狈街具h說。 

創新機制，采取多種方式解決融資難

今年民進中央的提案提出的有關建議包括：完善資本市場，為中小企業拓展直接融資渠道；加快金融對內開放步伐，培育中小金融機構，解決中小企業間接融資難問題；放寬對民間借貸融資的限制，加快制定實施《放貸人條例》，允許合法的非正規融資渠道存在和發展，可先選擇合適的地區開展試點，積極穩妥推進；加快完善個人和企業信用體系；鼓勵多種形式的中小企業擔保機構建立和發展；改革對中小企業資信評估辦法，建議推行主要依據其銷售額來確定其資信等級和授信額度；拓寬貸款抵押登記范圍等等。 

方志遠認為可以考慮采取一些措施。比如，由政府或銀行建立項目評估體系，以便更好地了解企業生產經營狀況；擴大抵押資產和抵押人的范圍，允許非企業主名下的資產進入抵押；在信用評價后，允許信用貸款，輔之以個人和家庭的信用擔保；更改最高法院不允許執行抵押人唯一一套自有住房的規定，改為可以執行，但留出租房資金，這樣住房也可以作為抵押品。 

從短期來看，有幾個選擇，包括盡快實施央行擬訂的《放貸人條例》，允許合法的非正規融資渠道存在和發展。推行信用擔保，恢復原有的一些能夠解決融資困難又能放范風險的做法，比如建立和規范擔保公司，不允許其直接放貸，對其收取的費用有一定控制。采用多種擔保形式，比如動產擔保，強化銀行承兌匯票方式貸款等。 

方志遠認為，不是說民間沒有錢，而是民間資金想進入金融領域非常難。在銀行“惜貸”的情況下，可以考慮放寬對民間資本的限制。 

還有一個就是設立創業板?！霸O立創業板，既解決了中小企業融資難的問題，還能很好地解決其發展的問題，因為要公開信息，納入監管體系。還有利于維持良好的市場秩序?！狈街具h說，“越早越好，可以借鑒香港創業板推出的經驗，‘先通后順’?！?nbsp;

當務之急：建立征信體系 

不過，從長遠來看，樹立全社會信用意識和習慣才是根本的解決方法，方志遠認為，建立全社會的征信體系，是當務之急。只有解決了信用缺失的問題，才能從根本上解決中小企業融資難的問題，“融資方式多種多樣，但共同的是，能融到資的，都是講誠信的企業”。 

同時，還應當做到限制和減少現金流通，以便于銀行等貸款發放主體及時全面準確了解貸款人的情況，可以考慮簽發個人支票。 

另外，民營企業可考慮實行無限責任制?，F行的有限責任，難以防止企業轉移資產后申請破產，從而使貸款發放人的權益受到損失?？梢圆扇€人對企業的擔保形式，負有無限責任，從而提高企業主的誠信經營意識，注重信用。 

“如果全社會都非常注重信用，那么中小企業融資難的問題就能迎刃而解，而且社會上很多問題也能解決?！狈街具h說。 

• · 廣州首現甲流重癥病例 17歲中學生仍中度昏迷 　|　 2009-08-13
• · “中國奇跡”八成靠全球技術 　|　 2009-08-13
• · 中化8.79億美元收購倫敦能源公司 　|　 2009-08-13
• · 中國將培育低碳經濟為新增長點 　|　 2009-08-13
• · 騰訊二季收益增八成 股價創新高 　|　 2009-08-13