保險消費“達人”

時至今日，一面是對保險產品反感、對保險銷售員不勝其煩的“非保險族”，一面卻是與保險代理人成為深交朋友且熱衷購買保險的保險消費“達人”。

深圳某大型銀行王小姐，一共購買了10多份保險，每年需交保費20多萬元。她為孩子和丈夫購買了意外險，為自己購買了重大疾病險，還為孩子辦理了教育險，同時也買了萬能險和分紅險。王小姐認為，最重要的是有了安全感，即使將來大人有什么事，孩子也將有個保障；另外，分紅險和萬能險在收益上往往能夠高過銀行，盡可能地在通脹下資產進行增值。

而對于那些早年購買了高利率保單的人來說，現在或在偷笑。1995-1997年是我國銀行利率最高值，如1996年一年期存款利率曾高達9.18%。各家壽險公司在此三年間參照高利率而設計的固定收益類產品，到如今低利率時代此收益顯得如此誘人，當然也直接導致了保險公司售出的高利率保單形成較大虧損，但對于購買了高利率保單的客戶來說，此時和未來數年都能享受每年7%-9%的固定高收益。

顯然，這些保險“達人”都是有錢人，保險配置是全方位包圍，從保障型的個人壽險到投資型的保險，還有為孩子購買的各種各樣保險。

平安人壽上海代理人金萍認為之所以出現保險“達人”，是因為保險產品豐富滿足客戶需求，“最初的產品比較單一，都是傳統繳費型的產品，期限普遍在15-20年，這樣對于一些有購買能力或者老年人就不太適合，后來逐步開發出短期繳費的產品，3年5年都有，滿足了不同層次的需求?！?

選擇“給力”產品

如何選擇適合自己的保險產品呢？

友邦保險廣州代理人高立斌認為，首要配置的是意外險和健康險這兩類保障型產品，如果經濟條件不錯的話再考慮萬能險、投連險等投資類產品，另外，作為公司福利可選擇大額分紅險，以合法避稅。

每個保險公司的產品千差萬別，哪一個保險公司的哪一款產品更適合自己呢？長城保險經紀有限公司專業人士李輝則認為，從年齡層次上來分，20歲-30歲剛就業階段，如果是銀行、公務員系統等收入比較高的這部分人，應優先配置個人重大疾病保險；如是體力型非辦公室人員，應該購買意外保險，“保險保險，畢竟是要先起到保障的作用，先保了自己之后再談其他投資型保險?！?

李輝建議投保前要做足功課，如重大疾病保險每個保險公司保的疾病類型不一樣，要從其所列的二三十多種疾病，按男女性別不同病例、自己易患程度不同去選擇產品。

他說：“如果產品所列只有幾種有可能患，那么保險公司賠錢的概率就低，所以盡可能選擇保障范圍寬廣一些?！?

考慮完重大疾病險之后，如果手上還有錢，可以考慮分紅保險?！暗灰p信銀保以及保險公司人員說的收益率，因為所標的收益率是預計收益率，所以要認真地問清楚保底的年收益分紅率是多少。如果是不確定的收益率，則要根據上一年的通貨膨脹率以及預估的最低分紅率來看，也就是說要跑贏通脹，否則還不如投資黃金保值?！崩钶x認為。

在選擇基本保障和分紅險之后，再考慮投連險和萬能險?！巴哆B險的風險相對會大一些，跟炒股差不多，萬能險40-50歲年齡選擇比較好一些，所以從保障、收益及風險綜合來看，分紅險會好一些?！崩钶x的看法與高立斌大同小異。