上述中信銀行人士表示業內應用得更廣泛的、安全保障程度更高的是數字證書，它與動態密碼相比在安全保障上更具優勢。

數字證書是一段包含用戶身份信息的電子文件，通常被存儲在UKey，比如工行的“U盾”、民生銀行的“U寶”、建設銀行的“E盾”、農行的“金E順”、華夏銀行的“U盾”等。

用戶在申請數字證書時，首先會有一個類似網上公安局的證書發放機構對申請人的身份進行確認，因此Ukey證書就像是用戶的“網絡身份證”，用戶登錄銀行網站進行交易時，在電腦上插入Ukey，向銀行亮出這個“網絡身份證”后，銀行就可以辨認出是否是正確的用戶。

此外，UKey證書中還包含另外一段由用戶獨有的私密數據信息，這種信息就像用戶的指紋、虹膜一樣，只由用戶自己所特有，并被固化在UKey當中。

“用戶每次在網銀中交易時，銀行端都會讀取這些信息，用這些信息對交易信息進行電子簽名，而電子簽名的法律效力是由國家頒布的《電子簽名法》來保障的?！鄙鲜鲋行陪y行人士表示。

民生銀行相關業務部門人士表示在這類案件當中，如果用戶使用的是數字證書，而非動態口令，那么網銀資金是不可能被盜走的，因為UKey證書具有多重防護機制，可以很好地防止在這類案件中中招。

防范風險

盡管網銀安全問題頻發，網銀還是以其比柜臺更加方便、快捷和高效吸引著越來越多的金融產品消費者。

《2010中國電子銀行調查報告》數據還顯示：2010年，全國城鎮人口中，個人網銀用戶比例為26.9%，比2009年增長了6個百分點；全國個人網銀用戶中，活躍用戶比例達到80.7%，比2009年增長了4個百分點；交易用戶平均每月使用次數高達5.6次，高于2009年的4.8次。

如何保障網上銀行的安全使用，就顯得尤為關鍵。E令詐騙的案件出現后，銀行一般建議客戶首先報案，如果能被公安部門偵破，那么將是不法分子承擔責任，如果不能偵破，客戶投訴銀行的話，調解不成將對簿公堂，銀行一般會按照法院判決來執行。

“其實客觀地說，很多時候是客戶自己的識別能力存在問題，銀行從嚴格意義上講是沒有責任的，但是法院在判決的時候往往會傾向于保護弱勢群體，銀行一般會彌補客戶一定的損失來安撫客戶?！蹦彻煞葜沏y行相關業務部門人士表示。

針對E令案件，公安部則建議在搜索引擎采取一定的措施，不讓非法網站出現在搜索頁面上。

一位民生銀行電子銀行部業務管理處人士則表示：“應該在法律環境上多下一點工夫，比如加大對類似不法分子的打擊力度，同時要提升公安部門的偵破能力，與此同時，電信和銀行等機構應加大對客戶的教育和宣傳?！?

為打造放心安全的網上銀行交易環境，前不久民生銀行聯合太平洋保險公司向新開U寶客戶贈送“個人網銀賬戶盜竊保險”。

“類似的保險產品在國外已經很成熟，這或許也是一種解決網上銀行目前存在的問題的手段之一，”民生銀行相關業務部門人士表示。此外，工行電子銀行部相關業務人員表示，Ukey長期插在某臺上網的電腦上，也會出現該電腦被黑客攻擊然后操作Ukey的可能。上述人士表示，基于這一安全隱患，工行推出了二代U盾，即在電腦上操作了之后，還需要在U盾上再次確認，以確保安全。