郵儲銀行樣本

農村經濟對融資的需求越來越大，但金融資本逐利性還是一再將機構從農村小貸市場拉離。農村小貸業務如何追隨 “商業可持續”模式，郵儲銀行提供了一個引人深思的個案。

從2004年開始，幾乎每年的中央一號文件均對郵政儲蓄資金返還農村提出了要求。由于在農村擁有眾多網點，以鄉村經濟為依托的小額貸款成為郵政儲蓄感興趣的業務。

經過調研，郵儲銀行發現印尼人民銀行（BRI）的商業性小額貸款是可行的。朱大鵬說：“總行決定做全球第二個BRI，并且把小額貸款作為郵儲銀行長期戰略業務?！?

郵儲銀行小額貸款制定了13.5%的利息定價。這個定價是很高的，“但這個定價能讓我們保持服務質量和放貸速度。農村金融不宜進行價格競爭?！敝齑簌i說。

農村小額貸款風險主要來自于操作風險?！皩嶋H上農戶的信用風險較其他群體來講很低，但是每一單業務都要依賴信貸員的掌控，如果能從操作上嚴加管理，基本就能杜絕騙貸等風險?！?

在這種風控模式下，鄉村信貸員的重要性就顯得尤為重要。盡管他們對管理的三個鄉每一家農戶情況了如指掌，盡管他們每到一家，老鄉都是一再挽留，但是紀律要求唐國翔和張楠不能在老鄉家吃一口飯喝一口水。商丘郵儲銀行行長劉紹義說，而按照郵儲銀行的觀念，小額信貸的發展，信貸員紀律嚴明是“命門”。

郵儲銀行2008年推出小額貸款之后，業務增長迅猛。根據郵儲銀行信貸業務部總經理朱大鵬提供的數據，截至8月底，小額貸款的余額已經達到760億元左右，累計的客戶數量為370萬。

郵儲銀行正是火速壯大的農村小額貸款業務的一個案例。央行最新統計數據表明，截至2010年6月末，9個試點省涉農貸款同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6%。