應對利率市場化沖擊

經濟觀察報：加大對中小銀行的政策扶持，支持中小銀行增強實力、健康發展方面，你有什么建議？

閆冰竹：我國目前以國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行為劃分標準的監管方式，在某種意義上是“以出身定終身”，不利于銀行業形成良性競爭。建議實行以資產規模和監管評級為主要標準、能上能下的動態監管方式，對風險管理較好、監管評級較高的中小銀行給予一定的政策扶持。建議相關部門和單位，根據中小銀行的資本實力和實際經營狀況，逐步取消對中小銀行承辦住房公積金貸款、開設社會保險基金賬戶等業務的限制性規定。建議適當放寬中小銀行從事年金托管等業務準入限制，豐富中小銀行的金融產品組合，引導中小銀行差異化、特色化發展。

此外，國務院去年提出：“鼓勵建立小企業貸款風險補償基金，對金融機構發放小企業貸款按增量給予適當補助”，這項規定對改善中小企業融資狀況有非常關鍵的作用。建議各級政府部門加快制定落實國務院關于“對金融機構發放小企業貸款按增量給予適當補助”規定的具體實施細則。另外，建議財稅部門盡快協調落實中小企業不良貸款呆賬自主核銷政策，同時建議適當減免中小企業貸款業務的營業稅，有效降低中小銀行服務中小企業的成本。

經濟觀察報：在漸進的利率市場化進程中，中小銀行面臨著哪些風險？

閆冰竹：從全球范圍內看，隨著經濟金融全球化的推進和國際資本流動規模的擴大，資金配置的過程必然更為市場化，這就促使各國放松對利率的管制。對我國而言，實行利率市場化是大勢所趨。在由管制化利率向市場化利率轉軌進程中，國內銀行尤其是中小銀行將面臨利率風險管理難度加大等壓力。市場化進程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動頻率和幅度的提高，利率的期限結構也更復雜，與管制下的利率相比，市場利率的波動對于商業銀行經營的影響更大，尤其中小銀行在利率管理人才與技術工具方面與國有銀行與股份制銀行相比存在較大差距，對利率風險的識別和控制更難。

另外，信貸風險和定價風險進一步加大。在利率市場化的條件下，貸款利率異常靈活，對于中小銀行而言，如果缺乏相應的風險控制措施，片面追求短期收益，將導致信貸市場的逆向選擇，埋下道德風險隱患，降低信貸資產質量。同時，金融產品價格對銀行經營的杠桿作用將越來越明顯，中小銀行在定價方式、定價程序、定價策略上與國有銀行和股份制銀行相比處于明顯劣勢，風險突出。利率市場化后，利差縮小，用降低貸款利率來爭奪優質客戶可能會成為商業銀行重要的競爭手段，導致銀行傳統信貸業務利差下降、經營收入隨之減少，中小銀行規模小，議價能力無法與大型銀行相比，經營壓力必然加大。

經濟觀察報：北京銀行在應對利率市場化沖擊方面，做了哪些工作？未來又會有什么樣的發展戰略和應對措施，如何增加貴行的非利息收入？

閆冰竹：積極應對利率市場化帶來的沖擊和挑戰，北京銀行正在實施差異競爭戰略，進一步明確市場定位，著力培育在市民銀行、中小企業融資、文化創意產業、綠色金融創新等方面的經營特色，正在加快推進資產結構、負債結構、客戶結構、網點結構和收入結構的全方位優化調整，實現傳統業務和新型業務的均衡發展，著力提升可持續發展能力。

同時，針對不同客戶的服務需求，設立分層的利率體系。在制定資金價格時，一方面進行盈虧平衡點測算；另一方面綜合考慮客戶對商業銀行的貢獻度和潛在風險因素，根據不同貸款收益水平和風險額度確定不同的貸款利率，確保貸款投放的安全和利潤。

未來，北京銀行將科學預測、及時把握利率走勢，建立快速反應機制，健全利率風險管理機制，建立科學的金融產品定價機制，探索和拓展新型銀行業務。