嚴防信貸硬著陸銀監會信貸監管框架成型(2)

同樣對于房地產市場的抑制政策已經非常明顯了。然而，無論是地方項目、房地產還是汽車、家電消費，無疑都是2009年救市政策施力的重點，銀行信貸也主要投入在這些領域。

據央行2009年第四季度披露的數據，全國3800多家地方融資機構，管理總資產8萬億元，地方政府的負債已達5萬億元，其中絕大多數負債是銀行貸款。就在近日，央行和銀監會聯合就融資平臺貸款情況發出了通函，要求地方政府防范負債盲目擴張。

監管層擔心，刺激政策的退出，是否會引起相關行業的退潮，進而引發商業銀行大批存量貸款的硬著陸。

太平洋證券宏觀分析師周明劍也關注到，銀行業金融機構信貸管理模式還存在相對粗放、貸款資金不按約定用途使用等情況，這種情況在刺激政策退出或者產業結構轉型期間尤其可能會導致銀行的系統性風險。

一位人民銀行資深監管者告訴記者，1998年，亞洲金融危機之后的第二年里中國銀行業的不良貸款一度達到峰值。四大行的不良貸款率高達32.34%，整個銀行業不良貸款估計超過3萬億。中央為此專門成立了四大資產管理公司剝離了1.39萬億不良資產集中處置。其中大量不良資產直至今日尚未消化掉。

“目前，這些商業銀行都是上市公司，無論是政府還是銀行股東都不可能接受商業銀行再度出現如此大規模的壞賬?！痹撗胄腥耸糠Q。

實際困難

盡管銀監會出臺的信貸監管框架和窗口指導得到了市場的贊譽，不過還是有不少商業銀行分支機構負責人表示實際操作上難度很大。

一位工商銀行北京某支行負責人告訴記者，2009年之后整個市場競爭規則實際上已經徹底變了。信貸放開之后，大家都在拼命爭奪大客戶、大機構，給這些機構的利率通常都盡量放低，通常會低于下限10%-15%左右。量上面一旦放開之后，沒有人會精耕細作再去仔細談價格，你不貸，早就有無數個競爭對手行沖過去放貸了。

“現在很多央企和地方國企都是大集團，實行的是整個集團一個資金盤子。授信也是對集團統一授信，你很難實時測算流動資金多少，或者監控所有的貸款用途。如果硬要按照項目受托支付卡貸款，很多企業根本不接受。還有一些地方政府企業本身資金就不清楚，如果硬要嚴控貸款出口，更會給你扣上不支持地方建設的大帽子?！币晃晦r業銀行人士告訴記者。

一位中信銀行的信貸人員告訴記者，今年年初的信貸熱潮部分原因也是在于分支網點行刻意的“搶規?！?。

該人士進一步表示，目前各行年初都定了規模，但這個規模只是總行層面的，各個分支機構的規模并沒有確定。在這種大盤子確定的情況下，誰年初做的規模大，誰就會占便宜。一旦2季度信貸收緊，大家一起收緊，年初沒有上規模的行就會非常吃虧。

“為了抓住這些客戶，我們三天兩頭就要過去和企業一起溝通。交通銀行和浦發銀行還專門成立了北京管理部和大客戶部，也是為了向一些總部在北京的大企業進行營銷的?！彼f。

趙慶明告訴記者，就在2010年初，銀監會已經要求商業銀行控制貸款節奏，防控信貸風險。不過更長期來看，這種依靠低利率營銷大企業粗放式擴張的盈利模式已經走到盡頭了，一旦經濟出現二次探底，壞賬風險會大大加劇。

而記者了解到，目前銀監會已經開始引導一些中型股份制銀行轉型，例如招商銀行、民生銀行等開始轉型服務中小企業，開拓新的利潤增長點。

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