銀行家們比試叢林生存(2)

布局

盡管目前商業銀行爭搶得最兇的依然是與四萬億有關的央企的“鐵公雞”大項目，但記者了解到，在銀監會等相關部門的推動下，銀行家們也在悄然布局中小企業貸款。

中行2008年在上海和泉州兩家分行進行了試點。兩家分行按照新模式發放的18億余元貸款，目前尚未出現不良。

目前在競爭比較激烈的上海，中小企業貸款利率為基準利率上浮10%-20%，而在泉州地區，貸款利率則能達到上浮20%以上。

中行繼在總行層面成立專門的中小企業業務模塊后，在上海、北京、江蘇、浙江等重點分行成立中小企業業務部。建立獨立的激勵約束機制，將服務中小企業的客戶經理和服務大公司業務的客戶經理分開，制定專門的中小企業業務績效管理辦法，運用平衡計分卡等方法設立崗位關鍵績效指標（KPI），包括：拜訪客戶數量，有效信貸提案的數量等等。同時強調“盡職者免責，失職者問責”的責任認定理念，不再以是否發生不良作為問責啟動標準，為全行中小企業業務發展松綁。

為了擴張中小企業信貸業務，工行在其信貸管理系統（CM2002）平臺上專門開發了小企業信貸業務管理子系統，該系統實現了小企業信貸業務評級、授信、審批等操作流程電子化。

在系統的支持下，針對小企業的金融需求，工行推出了以融資類產品為主，并涵蓋結算、國際業務、電子銀行業務、現金管理業務等5大系列、9個產品組合，涉及約100個金融產品；還研發了“小企業供應鏈融資”、“網貸通”、“核心企業供應商融資解決方案”等幾十個區域性小企業融資產品。

數據顯示，截至今年1月末，工行中小企業貸款余額（不含票據融資）已超過1.5萬億元，新增622億元，占1月份該行全部新增貸款的53.1%。

據工行有關人士介紹，今年工行將力推中小企業的專業化經營；具體措施包括成立小企業金融業務“專業支行”，專門經營小企業金融業務。挑選符合條件的分行，在其轄內組建“特色支行”或 “小企業金融服務中心”；而對業務量偏小的分支機構，工行將設立專門的小企業金融業務崗，并配備專職小企業客戶經理，專司小企業金融服務等。

“在未來三年小企業貸款增速不低于15%?！惫ば杏嘘P負責人說。

沖動vs長期戰略

據不完全統計，2月，中、農、工、建四大行新增貸款5540億元，有望突破8000億甚至1萬億，其中，四大行的中小企業貸款對新增貸款的貢獻不菲。

盡管如此，對于大型銀行擴張中小企業信貸，不少業內人士表示擔心。

業界人士分析，在目前保就業的大環境下，也不排除商業銀行可能會承擔更多的社會責任，從而放低中小企業的貸款門檻。

一位股份制銀行人士坦言，目前銀行風險很大，主要是內需未啟動，外需也不好，企業效益下滑，不乏大面積的中小企業倒閉；政府為保就業，扶持中小企業，就去找銀行；而國有銀行的大股東又是政府，出于社會效益的考慮，銀行難免會去“迎合”此政策訴求——發放貸款。

而一位中行人士告訴記者，銀行對于中小企業信貸并不是追求零風險，而是強調“收益覆蓋風險和成本”的理念，根據不同地區的定價水平和小企業業務的發展特點，分別下發專門的小企業風險定價模型，綜合測算，實施差別定價。

此外，在具體案例中，有些小企業是大企業的供貨商，銀行會通過對其上下游的供應鏈來調查小企業的資信狀況。如果小企業向供應鏈下游的大型企業進行銷售，會在一定程度上增強小企業的自身信用和抗風險能力，銀行會根據供應鏈融資特點為小企業提供信貸產品，滿足企業自身發展需要。

曹文博士則認為，銀行自身可操作空間并不大，解決中小企業融資難，主要還是靠政府。

一位業內人士建議，財政、稅收等部門之間應建立某種合作機制，如政府補貼一部分，以及實行沖銷呆壞賬和補貼資本金等措施，以增強其風險抵御能力。

“正如浙江省政府與工行及擔保機構的‘銀政企’模式，不妨由地方政府直接或間接出面為企業擔保?！彼f。

而一位業內人士指出，大型商業銀行在國內大力推進 “費力不討好”的小企業戰略實際上是有其長遠打算的。

“從長遠來看，隨著利率市場化的推進，這些大企業信貸雖然比較安全，但他們的議價能力強，銀行可能越來越賺不到錢。而中小企業客戶可能是未來的競爭點所在。在這種情況下，銀行需要未雨綢繆，提前布局中小企業客戶?！彼f。

“更深層次的銀行業的競爭才剛剛開始?！彼f。

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