銀行家們比試叢林生存(1)
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經濟觀察報 記者 程志云 歐陽曉紅 袁朝暉 中國銀行家們的掙錢方式正在發生改變。
以前放貸給大公司然后坐地收錢的簡單商業模式被迫轉變，現在他們必須進入數以千萬計的中小企業叢林，與他們做買賣還要盡量掙到錢。
金融危機下，各銀行不但要講政治，而且也要謀求自己的利潤，今后銀行家比試的將是各自的叢林生存能力，或許他們早就該上這一課了。
中行的“信貸工廠”
吳秀敏女士這兩天非常繁忙。
這位上海喬冠化工有限公司的財務總監從中國銀行拿到了一筆1000萬元的授信額度。對于這家化工企業而言，這無疑是一場“及時雨”。
吳秀敏所在的公司是1997年在上海注冊成立的一家外商獨資企業，從事的是塑膠制品、模具產品的生產、染色、出口生意。
2008年，受到金融危機影響，這家年產值約4000萬元的企業虧損將近2000萬元，資金鏈十分緊張?！白鳛樗芰现破沸袠I，原材料價格的波動，勞動力成本的漲跌，人民幣升值、出口退稅等因素都會直接影響企業的利潤?！睒I內人士指出。
盡管如此，喬冠化工在2009年卻接到了一些利潤頗豐的新訂單，依靠這些新的訂單，喬冠化工有機會在今年獲得“翻盤”的機會。
“我們希望通過貸款購買原材料擴大生產，但由于我們是外資公司，金融危機后，多數本地銀行擔心外資企業信譽，根本不愿意給我們放貸款?！眳切忝舾嬖V記者。
然而，中國銀行卻 “痛快”地把1000萬人民幣的貸款批給了吳秀敏，期限一年。
中行的信貸經理徐文佳告訴記者，中行經過測算發現喬冠化工屬于制造型企業，盡管在金融危機中虧損了，但其產品銷售情況比較好，有比較充裕的現金流，而且有新的業務增長點。經過前臺客戶經理和后臺風險審批的共同認可，中行很快就把錢貸給了他們。
記者了解到，為了幫企業節約資金成本，中行還為其設計了“隨借隨還、分筆放款”的貸款方案。對喬冠化工這樣一個有淡季旺季之分的制造型企業來說，隨借隨還、分筆放款既能夠盤活企業資金，不使多余資金沉淀，又為企業減輕了到期一次性大額還款的壓力。
“正是中行的資金幫助這家化工企業渡過了最困難的關口”。徐文佳說。
徐文佳承辦的喬冠化工公司信貸項目其實只是中國銀行在上海進行的中小企業信貸工廠的一個案例。
從2008年初，中國銀行開始在上海和福建泉州試點中小企業業務新模式，并在中小企業信貸上引入了“信貸工廠”的概念。
所謂信貸工廠實際上是中國銀行針對中小企業授信而設計的標準化業務流水線。申請貸款的小企業可以按照這種標準化的流程向銀行申請授信，并迅速得到銀行的反饋。
一位中行人士告訴記者，從上海福建試點情況看，中小企業如果材料提供齊全的情況下，符合規定的企業5個工作日就能拿到貸款批復。效率得到很大提高。
就在近日，中國銀行正在將中小企業貸款新模式——信貸工廠試點擴大到北京、浙江等16家省分行?！叭绻磺许樌?，年底前在中西部地區還會再復制40家的信貸工廠?！币晃恢行胸撠熑烁嬖V記者。
工行浙江實驗
和中行不同的是，工行正在嘗試一種銀行、地方政府、中小企業等多方合作的新的信貸模式。
本報獨家獲悉，浙江省中小企業局擬與浙江省工行達成一項合作協議：浙江省工行承諾三年內向成長型中小企業提供不少于300億元人民幣的融資支持，促進成長型中小企業轉型發展。
“目前，涵蓋浙江省中小企業局、省工行、擔保機構以及中小企業等四方的融資操作細節尚未敲定；但基本框架已設計好?！闭憬≌嘘P人士說。
據透露，就上述合作協議，浙江省中小企業局與浙江省工行達成了三項共識。
諸如，浙江省工行對該省最具成長性中型企業及最具成長潛力中小企業簽約授信。在簡化業務辦理和審批手續、優惠貸款利率和金融服務費率等方面給予特殊支持；而對其余成長型企業，將聯合省工行并借助省信用與擔保協會平臺、省中小企業創業融資平臺和浙江省小企業等多方服務平臺的資源優勢，破解融資困難。
再者是省工行將為成長型中小企業提供有關融資、財務、管理等方面的輔導和培訓。
最后是省工行承諾以優惠費率優先為成長型中小企業提供國內國際結算、投行、擔保、理財、銀行卡等中間業務產品和服務。組織和引導全省各中小企業信用擔保機構與省工行創新合作，解決中小企業融資擔保難題。
譬如，“注冊資本金在3000萬元人民幣及以上擔保機構可為有貸款需求的企業提供短期資金支持，借款期限不得超過1個月，利率不得超越司法部門規定的上線等?！闭憬行∑髽I局人士透露。
“如無特殊情況，這份旨在緩解中小企業融資擔保兩難的協議將在今年4月份簽訂?！鄙鲜鋈耸空f，“該模式開創了政府、銀行與擔保機構、企業等四方的多邊有機合作方式?！?
值得一提的是，此項由浙江省政府牽頭的合作，融入了擔保機制，將成長型企業納入了融資范疇，因此，具一定的示范效應。
“這顯示出幾方合作的緊迫性，或許，浙江省政府牽頭的銀政企融資模式能成為中小企業融資難的一劑解藥?！睒I界人士認為。
賽諾經典有限公司總經理曹文博士說，盡管此項合作是基于浙江省整體信用環境之上而搭建的；因而有一定局限性，但該模式仍值得推廣與借鑒。
在曹文看來，不同于純粹的信貸，中小企業貸款關鍵是政府創新與監管部門引導；不妨把銀政企聯系起來，何況無政府背景，銀行也不敢貸款?！般y行必須找到一種好的機制來服務中小企業，而只有政府可承擔這樣的使命?！?
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