首防不良貸　2009年銀行業績堪憂(1)

經濟觀察網  記者 張東紅 “雖然貨幣政策放松了，但是如果找不到合適的客戶，銀行可以選擇不貸?！比涨?，一位全國股份制商業銀行人士告訴記者，由于宏觀經濟的前景并不明朗，銀行把防范銀行不良貸款上升作為首要任務。   

而銀行把貸款資金多用于四萬億的主要原因，在于這塊國家支持的貸款相對比較安全，出現不良貸款的概率小。   

央行降低了超額準備金率，并且通過公開市場操作，使債券和央票的投資吸引力降低， 銀行的資金很充裕。但是在銀行惜貸，而央行降息，銀行息差縮小的情況下， 2009 年銀行業績的增長很不樂觀?！?009 年銀行的業績如果出現零增長，或者負增長是很正常的?！?nbsp;一家中型銀行的高層人士如是表示。    

惜貸   

國家雖然放松了貨幣政策，但是現在的很多銀行已經上市，作為上市公司來說，顯然不能把銀行的風險控制置之不理。   

2008年 12 月22 日，央行自2008 年 9 月份以來，第五次降低存款準備金率和降息。多次降低存款準備金率后，釋放流動性達 1 萬億左右。但是金融機構人民幣貸款余額 仍在下降。   

銀行惜貸，讓企業叫苦不迭。2008年 12 月初，針對記者提出企業資金面有否寬松的提問，浙江省紹興縣經濟貿易局的一位領導反問記者，“這個問題，你最好去問省一級的銀行，資金到哪了?！痹擃I導表示，政策的執行需要銀行的放貸，而現在企業的資金仍然緊張。   

不過銀行顯然也有難處?！凹词褂锌陬^的表示，但是關于貸款沒有白紙黑字的說明的話，到時候貸款出了問題，誰負責？還不是相關的領導承擔?！币晃毁Y深銀行人士告訴記者，現在的銀行都是上市公司，當然要為盈利著想。但是，考慮到出現不良貸的風險，僅僅是貸款這點利息是無法覆蓋的。所以沒有用，銀行肯定還是不會輕易貸款的。貸款利息只有幾個百分點，損失可是 100% ，連本都保不住的話，這點利息是沒有用的。 上述股份制商業銀行人士說，我們也不說惜貸，我們叫慎貸，面對經濟下行風險，我們選擇謹慎貸款，總是可以的吧。   

銀行是以“借錢營生”、高負債的行業。銀行的自有資金僅僅是資本金，如果以 8% 的資本充足率計算，那么如果不良貸款率一旦到了 8% ，顯然很容易抹去銀行的資本。銀行更談不上盈利，連生存都不能了。   

國家發改委主任張平日前表示，由于企業虧損增加、利潤減少，銀行體系經營壓力加大，潛伏著資產質量下降的風險。截至 2008年9月末，工商銀行（ 601398.SH ）、中國銀行（ 601988.SH ）、建設銀行（ 601939.SH ）和交通銀行（ 601328.SH ）的不良貸款率分別為2.4% 、 2.6%、 2.2% 和 1.8% 。這一比例已經接近當前形勢下銀行風險控制的底線。 而2008年四季度，特別是今年 一季度以及二季度，銀行不良率的上升似乎已成定局。    

爭搶4萬億   

“我們貸款的主要投向是國家4萬億的投資方向?！币患胰珖煞葜粕虡I銀行上海分行的公司業務管理部副總如此表示。   

1月5日，2009年中國人民銀行工作會議要求認真執行適度寬松的貨幣政策，促進貨幣信貸合理平穩增長，加大對經濟發展的支持力度。會議表示要適時下調金融機構貸款利率和存款準備金率，適當調減公開市場操作力度，增加對災后重建、民生工程、“三農”、重點工程建設等的信貸支持。  

該副總說，對于宏觀經濟還很難判斷，所以投向國家支持的產業總是沒有錯的。至于還可以投向哪些行業。他只是表示，以企業的實際情況而定，具體的都要看企業的情況。   

事實上，對于企業來說，如果有房地產作為抵押，則貸款相對容易，而沒有做抵押的，則貸款相當難。對于有抵押資產的，相對企業的經營程度還比較好，銀行也愿意放款。但是，恰恰是沒有抵押資產的企業急需要資金回轉。   

該人士表示，如果有抵押資產的企業，銀行進行放貸的確比較放心，而且后期的維護成本比較低。而如果沒有的，則只能分析企業的現金流等，在經濟環境不好的情況下，貸出去的確不太放心，而后面的維護成本也很高。

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